كم يجب أن تدخر قبل سن الثلاثين؟ وكيف تعوض الفجوة الكبيرة في الادخار

وفقًا لدراسة فيديليتي، يجب أن توفر على الأقل راتب سنة واحدة بحلول سن الثلاثين. هل يبدو ذلك مرهقًا؟ لا تتعجل، فالعديد من الأشخاص لا يحققون هذا الهدف، والمفتاح هو البدء في اتخاذ الإجراءات من الآن.

الاستراتيجيات الأساسية

زيادة مساهمة 401(k)

أبسط طريقة هي زيادة نسبة مساهمتك في 401(k). عادةً، يتم التوفير من الدخل قبل الضرائب، مما يؤجل الضرائب ويقلل من تأثير التدفق النقدي. تدعم العديد من الخطط وظيفة الزيادة التلقائية، حيث تزداد بنسبة 1% سنويًا حتى الحد الأقصى 10%.

عدم التخلي عن مطابقة صاحب العمل

إذا قدمت الشركة مطابقة 401(k)، فهذه فرصة حقيقية للاستفادة مجانًا. الأموال المطابقة لا تخضع للضرائب قبل سحبها. تشمل الأشكال الشائعة: نسبة مئوية من كل دولار، نسبة من الراتب، أو مبلغ ثابت. لاحظ أن بعض المطابقات لها فترة استحقاق (vesting period)، ويجب أن تبقى في الشركة لمدة معينة لتملكها بالكامل.

زيادة الدخل من مصادر أخرى

العمل الجانبي هو وسيلة سريعة لتعزيز مدخرات التقاعد. بناءً على مهاراتك — البرمجة، التعليم، وسائل الإعلام، الحرف اليدوية — يمكن تحويلها إلى دخل إضافي. ستظهر فوائد الفائدة المركبة على المدى الطويل بشكل واضح.

ما مدى ضغط الديون؟

بيانات فيديليتي صادمة:

• الأشخاص الذين لديهم قروض طلابية يساهمون بنسبة أقل بـ6% في 401(k) مقارنة بمن ليس لديهم ديون
• 79% من المستطلعين يرون أن ديون الطلاب تؤثر بشكل كبير على القدرة على التوفير للتقاعد
• 69% قللوا أو أوقفوا مساهماتهم التقاعدية بسبب ضغط الديون

إن أمكن، سدد ديون الدراسة خلال 10 سنوات. بعد السداد، يمكن تحويل مبلغ القسط الشهري مباشرة إلى حساب التوفير.

طريقتان لتسوية الديون

1. دمج الديون ذات الفائدة العالية (باستخدام قرض شخصي لاستبدال ديون بطاقة الائتمان)، مع فائدة أقل، ثم تحويل الأموال المدخرة بعد السداد
2. إذا لم تؤثر الديون على الحصول على قروض كبيرة (مثل قرض السكن)، فالأفضل التركيز على التوفير بدلاً من التسديد الحاد — مع أدنى دفعة ممكنة

مقارنة أدوات التوفير

حساب التقاعد التقليدي IRA مقابل Roth IRA

• التقليدي: التوفير قبل الضرائب، النمو معفاة من الضرائب، يتم فرض الضرائب عند السحب
• روث: التوفير بعد الضرائب، النمو والسحب معفاة من الضرائب (شريطة استيفاء الشروط والعمر 59.5 سنة)، مرونة أكبر، يمكن سحب المبالغ المدفوعة في أي وقت

ماذا يفعل العامل الحر؟

بدون 401(k)، يكون التوفير التلقائي هو المفتاح. قم بضبط خصم مباشر، وزيادة المبالغ بشكل منتظم. حتى مع وجود 401(k)، فإن التوفير التلقائي يسرع بشكل كبير من نمو المدخرات.

قائمة الإصلاح السريع

1. تفعيل “رد فعل الادخار”: جميع الدخل الإضافي (مكافآت، زيادات، استرداد الضرائب، هدايا) يوجه نحو التوفير
2. السعي للحصول على ائتمان المدخر: الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط التي تستوفي الشروط يمكن أن تحصل على خصم ضريبي يتراوح بين 10% و50%، بحد أقصى سنوي 2000 دولار (1000 دولار للمتزوجين)
3. كل قرش يُحتسب: سواء كانت الفجوة 5000 أو 50000 دولار، لا تتأخر في التوفير. قم بتقليل الإنفاق وزيادة الدخل لإيجاد الفجوة، ثم استمر في الالتزام

الحد النهائي

مهما كانت الفجوة كبيرة، لا تتخلى عنها. تكوين عادة التوفير يشبه ممارسة الرياضة، فالمثابرة تؤدي إلى فوائد مركبة. ابدأ اليوم، حتى لو زادت مدخراتك الشهرية بمقدار 100 دولار، فخلال سنة ستكون قد أضفت 1200 دولار إلى مدخراتك. الزمن هو أفضل استثمار.