لماذا يحذر الخبراء الماليون من استخدام منزلك كـ ATM

لقد جذبت زيادة قيم العقارات العديد من أصحاب المنازل للاستفادة من حقوق ملكيتهم من خلال خطوط ائتمان حقوق الملكية (HELOCs ) للاستثمار أو سداد الديون. يبدو أنه قرار ذكي على الورق، أليس كذلك؟ ليس بهذه السرعة.

يعتبر المستشار المالي ديف رامزي هذه خطوة “غبية”، وإليك السبب في أن الحسابات لا تتطابق:

منزلك هو الجائزة التي تراهن عليها — إذا تخلفت عن سداد قرضك المدعوم بالضمان العقاري (HELOC)، فلن تفقد فقط النقود المقترضة، بل ستفقد السقف فوق رأسك. الحجز العقاري ليس مجرد رقم على ورقة الميزانية؛ إنه خراب مالي.

أسعار الفائدة المتغيرة فخ — قد تقفل على 6%، لكن الأسعار يمكن أن ترتفع. فجأة، تدفع أكثر بكثير من الفائدة. يجب أن تكون عائدات الاستثمار أسطورية فقط لتصل إلى نقطة التعادل.

أنت فقط تقوم بتحويل الديون — نقل الديون من بطاقة ائتمان إلى خط ائتمان منزلي (HELOC) لا يجعلك خاليًا من الديون؛ بل يجعلك تشعر بأنك مشغول بينما تبقى مفلسًا. الرأي الصارم لرامسي: التمويل الشخصي هو 80% سلوك، وليس جداول بيانات.

الضغط حقيقي — على عكس القرض العادي، فإن HELOC يخلق قلقًا دائمًا. ماذا لو انهار استثمارك؟ ماذا لو ارتفعت الأسعار؟ أنت الآن تفقد النوم بسبب أكبر أصل تمتلكه.

سهولة الوصول = الإنفاق المفرط — خط ائتمان المنزل يشبه وجود نقود غير محدودة في جيبك. اقترض 50 ألف دولار، وانتهى بك الأمر بأن تدين $75k لأنك استمريت في السحب. تصبح حسابات الميزانية سيئة بسرعة.

أنت تتجاهل صندوق الطوارئ — هل تستخدم خط ائتمان المنزل الخاص بك كخطة بديلة للطوارئ؟ هذا طلب لكارثة مالية. معدلات متغيرة + أزمة غير متوقعة = وضع الذعر.

الخط الأساسي: يجب أن يكون منزلك استثمارًا يزداد قيمته، وليس رهانًا محفوفًا بالمخاطر. قم ببناء صندوق طوارئ فعلي. قم بسداد الديون بطريقة مملة. حافظ على أمان منزلك.