لماذا يجب إدارة الشؤون المالية؟ نهج التخطيط المالي للمبتدئين

مقدمة: الحياة يجب أن يكون لها خطة

كثير من الناس يسألون: “لماذا نحتاج إلى إدارة الأموال؟” الجواب بسيط: لأنه لا أحد سيقوم بإدارتها نيابة عنك، سواء في زمن الأزمة الاقتصادية أو في ظل جائحة كوفيد-19 التي مرت للتو. يمكننا أن نطمئن أن التخطيط المالي ليس خيارًا، بل هو ضرورة

بالنسبة للمبتدئين، فهم أساسيات التخطيط المالي سيفتح أمامك أبواب الاستقرار في المستقبل. هيا لنتعلم الطريقة الصحيحة

ما هو التخطيط المالي حقًا؟

التخطيط المالي ليس معقدًا كما تظن، هو عبارة عن “توجيه” لحياتك المالية من خلال النظر في:

• وضعك الحالي (كم لديك من المال، وما الديون التي عليك)
• أهدافك المستقبلية (التقاعد، شراء منزل، السفر)
• المسار المناسب (التوفير، الاستثمار، التأمين)

هذه العملية تأخذ بعين الاعتبار الأصول، الدخل، المصروفات والأهداف المالية لتساعدك على تحقيق الأمان المالي الحقيقي

لماذا التخطيط ضروري؟ 7 أسباب رئيسية

1. الحياة أصبحت أطول، لكن المال ينفد

الإحصائيات تقول: فقط 25 من بين 100 أشخاص لديهم ما يكفي من المال بعد التقاعد

فكر جيدًا: إذا تقاعدت عند عمر 60 سنة وتحتاج إلى 30,000 بات شهريًا حتى عمر 80:

• 30,000 × 12 شهرًا × 20 سنة = 7,200,000 بات

وماذا لو استمر العمر حتى 100 سنة؟ وهذا لا يشمل التضخم بعد

2. تغيرات ديموغرافية، لا يمكنك الاعتماد على أبنائك

• البلاد تتجه نحو شيخوخة المجتمع، حيث يتجاوز عدد السكان فوق 60 سنة 10%
• الأجيال الجديدة لديها أطفال أقل (متوسط 1-2 طفل لكل أسرة)
• الإحصائيات تظهر أن 55.8% من كبار السن لا يزالون يعتمدون على الآخرين

الاستنتاج: أطفالنا أنفسهم لا يقتصدون، لذلك لا يمكن الاعتماد عليهم كخطة مالية مستقبلية

3. تكاليف المعيشة ترتفع باستمرار (التضخم هو العدو)

نود أن نذكر أن:

• نود 5-10 بات من قبل 20-30 سنة، الآن أصبح 40-50 بات
• خلال 30 سنة؟ قد يتجاوز 100 بات

معلومة: أسعار السلع تزيد بمقدار 1-2 ضعف خلال 20-30 سنة

لذا، استثماراتنا يجب أن تتغلب على التضخم من خلال تحقيق دخل من الاستثمارات

4. الرعاية الاجتماعية؟ غير كافية بالتأكيد

خلال الـ 15 سنة القادمة:

• نسبة كبار السن ستصل إلى 20% (واحد من كل 5 من التايلانديين)
• نسبة العاملين إلى كبار السن ستنخفض من 6:1 إلى 3:1

النتيجة: الحكومة لن تكون قادرة على جمع الضرائب الكافية لتوفير الرعاية لكبار السن

هل يكفي الآن معاش 600 بات شهريًا + التأمين الاجتماعي 3,000 بات شهريًا؟

5. المنتجات المالية تتزايد، لكنها أكثر تعقيدًا

في السابق: إيداع في البنك يكفي، عائد ثابت 3-5%

الآن:

• فوائد البنوك: 1.00-2.00% (أدنى مستوى تاريخيًا)
• الأسهم: 726 شركة
• صناديق الاستثمار: أكثر من 1,537 صندوق
• خيارات أخرى: التأمين على الحياة، التأمين الصحي، السندات

يجب أن تفهم كل خيار، وتختار الأداة التي تتناسب مع أهدافك

6. “الادخار أولاً” هو علامة على الثراء

انظر لهذا المثال:

هل الفرق الحقيقي هو فقط هذا؟

7. حماية نفسك: المخاطر في الحياة شيء مؤكد

الأمراض، الحوادث، فقدان الوظيفة، الفصل من العمل، وغيرها من الأحداث—كلها ممكنة

في زمن كوفيد-19:

• الكثيرون فقدوا وظائفهم، وخسروا دخلهم
• بعض الأسر فقدت رب الأسرة، وتركت ديونًا
• تكاليف العلاج مرتفعة جدًا، وأدت إلى فقدان المدخرات بالكامل

الطريقة للحماية: التأمين على الحياة، التأمين الصحي + صندوق الطوارئ

المبادئ الأساسية للتخطيط المالي الفعال

1. السيطرة على الميزانية والتدفقات النقدية

ضع ميزانية -> تتبع النفقات -> قم بالتعديلات المستمرة

هذه الخطوة تساعدك على فهم أين تذهب أموالك، وتسمح لك بتخصيص الموارد بحكمة

2. الادخار والاستثمار

الادخار = حفظ المال للاستخدام في المستقبل
الاستثمار = توظيف المال لخلق دخل إضافي

كلما زادت قدرتك على الادخار، زادت قدرتك على الاستثمار، وسيكون العائد أعلى

3. إدارة المخاطر + التأمين

حدد المخاطر -> اشترِ التأمين المناسب -> اشعر بالأمان

تأمين الحياة، التأمين الصحي، تأمين الممتلكات، كلها “درع” لحمايتك

4. التخطيط الضريبي

خفض الضرائب، الحصول على أكبر استفادة، والامتثال للقانون

التخطيط الضريبي الجيد = مدخرات إضافية في جيبك

5. التخطيط للتقاعد

حدد الهدف -> احسب التكاليف -> أنشئ خطة ادخار + استثمار -> تقاعد جميل

كلما كان أسرع، كان أفضل، والفترة الأطول تعني عائدًا أكبر

9 خطوات للتخطيط المالي يجب أن تتبعها

1. حدد أهداف الحياة والأهداف المالية

“لماذا أدخر؟” إذا لم تكن تعرف، فإن الادخار سيكون كالسفينة التي تبحر في المحيط بلا وجهة

حدد أهدافك:

• الاحتياطي الطارئ
• شراء أصول (منزل، سيارة)
• السفر
• الزواج
• التقاعد (لا تنسَ هذا!)
• الخصم الضريبي

2. سجل إيراداتك ونفقاتك يوميًا

90% من العاملين الجدد يواجهون مشكلة: “لا يتبقى مال للادخار في نهاية الشهر”

الحل: سجل نفقاتك بانتظام

عندما ترى أين تذهب أموالك، ستدرك أن:

• ما هي النفقات الضرورية
• وما هي النفقات الترفيهية

جرب أن تفعله لمدة 7 أيام -> ستصبح عادة بالتأكيد

3. أنشئ ميزانية مالية لنفسك

هل عملت لسنوات، ولم تتحقق من “صحة مالك”؟

أنشئ ميزانية مالية:

الثروة الحقيقية = الأصول الكلية – الالتزامات الكلية

مثال:

• الأصول: حسابات بنكية، استثمارات، قيمة المنزل، السيارة، مجموعة العلامات التجارية
• الالتزامات: ديون المنزل، ديون السيارة، ديون بطاقة الائتمان

النتيجة الإيجابية = أنت حقًا غني

4. جهز مبلغ الطوارئ من 3 إلى 6 أضعاف المصروفات الضرورية

ماذا لو استمر عملك يوم الجمعة، وفُصلت يوم الإثنين؟ أو مرض أحد أفراد العائلة واحتجت إلى تحويل أموال؟

المال الطارئ هو “نقطة الأمان” في حياتك

يجب أن يكون مخزونك في:

• سيولة عالية (يمكن سحبها فورًا)
• آمن (مخاطر منخفضة)
• أمثلة: صناديق سوق المال، حسابات التوفير

5. فهم مخاطر نفسك

الكثير من الناس يؤمنون على المنزل والسيارة، لكن ينسون تأمين أنفسهم

كوفيد-19 أظهر:

• أن قادة الأسرة فقدوا
• أن تكاليف العلاج مرتفعة جدًا
• أن الديون تُترك للعائلة

الحل:

• التأمين على الحياة (مهما كانت حالتك)
• التأمين الصحي (تكاليف العلاج لا تتوقف)

6. “ادخر قبل أن تنفق” وليس في نهاية الشهر

غير الطريقة:

• ❌ الدخل – المصروفات = المدخرات

إلى:

• ✓ الدخل – المدخرات = المصروفات

ادخر على الأقل 10% من دخلك (وكلما زادت، كان أفضل)

نقطة مهمة: ديون السداد الصحي، لا ينبغي أن تتجاوز 45% من دخلك

مثال: دخل 20,000 بات -> لا تتجاوز الأقساط > 9,000 بات

7. أنشئ مصادر دخل إضافية “طرق أخرى”

الوظيفة الرئيسية ليست كافية، خاصة في زمن كوفيد-19 حيث فقد الكثيرون وظائفهم

طريقة البقاء: أنشئ أكثر من مصدر دخل

استخدم:

• مهارتك
• اهتماماتك
• وقتك الحر

دخل متعدد = سعادة واستقرار

8. دع المال يعمل: استثمر بشكل ذاتي

استثمر مدخراتك في أصول مناسبة

خيارات:

• الأسهم / صناديق الاستثمار = عائد مرتفع، لكن مع مخاطر
• السندات = عائد مضمون
• العقارات = إيجار ثابت وزيادة في القيمة

لا تنسَ: تابع سوق المال، واختر الوقت المناسب

9. استمر في التعلم المالي

الموارد المجانية للتعلم:

• يوتيوب: قنوات عن التمويل، الاستثمار
• بودكاست: SET Education وغيرها
• مواقع إلكترونية: صفحات التمويل، مدونات

خصص من 1-3 ساعات أسبوعيًا للتعلم

المعرفة = أفضل رأس مال في الحياة

في النهاية: هدية العمل

الأهم ليس كم تبدأ بشكل جيد، بل متى تبدأ

الذين يبدؤون التخطيط المالي مبكرًا، لديهم الوقت + قوة الفائدة المركبة في صالحهم

الظروف الاقتصادية غير مستقرة، والأزمات تأتي في أي وقت، لكن إذا كان لديك خطة، فلن تتفاجأ

ابدأ بـ:

1. ✓ أنشئ ميزانية مالية
2. ✓ جهز صندوق طوارئ
3. ✓ لا تتجاوز قدراتك المالية
4. ✓ استثمر بشكل منظم

الثروة تأتي من الاستمرارية، وليس من الحظ، وأنت قادر على ذلك 💪