لماذا يجب وضع خطة مالية؟ أجب بوضوح قبل ادخار المال

هذه الحقبة يتحدث العديد من الشباب عن التمويل بسهولة، والتخطيط المالي يبدو مهمة صعبة لكبار السن، لكن الحقيقة أن الشباب يجب أن يبدأوا منذ اليوم الأول عند دخولهم سوق العمل. بصراحة، إذا لم تبدأ اليوم، بعد 10 سنوات ستشعر بالحاجة إلى التعجيل.

لماذا الانتشار الكبير لظاهرة التقاعد غير المستعد، والمال كثير لكن غير كافٍ

تشير الإحصائيات إلى أنه من بين كل 100 شخص يتقاعدون، هناك فقط 25 منهم لديهم مدخرات كافية، والبقية 75 يعتمدون على أولادهم، أو المعاشات، أو يواصلون العمل. لماذا يحدث هذا؟

الأسباب الرئيسية الثلاثة:

أولاً، الحياة أصبحت أطول باستمرار. متوسط عمر الرجال في تايلاند 71 سنة، والنساء 78 سنة، وبعضهم يصل إلى 90 سنة. إذا تقاعدت عند 60 سنة، وتبقى لك 20-30 سنة، كم من المال تحتاج لتوفير؟ عند التوقف عن العمل، الدخل يتوقف، لكن المصاريف لا تزال موجودة.

ثانياً، التضخم يستهلك قيمة المال. قبل 30 سنة، كانت سعر طبق المعكرونة 5 بات، واليوم أصبح 40-50 بات. بعد 30 سنة، قد يصل سعر الطبق إلى 100 بات. إذا لم تكن تدخر أموالًا تتغلب على التضخم، فإن حياة المال ستختفي مع ارتفاع أسعار السلع.

ثالثاً، الرعاية الاجتماعية الحكومية غير كافية. المعاشات من صندوق الضمان الاجتماعي تتراوح بين 3,000-3,600 بات، ومعاش كبار السن فقط 600 بات. هل يكفي ذلك؟ غالبًا يكفي لتغطية الطعام وإيجار المنزل فقط. إذا مرضت بشكل خطير، وتطلب الأمر علاجًا، ستحتاج إلى جمع أموال.

التخطيط المالي هو الاستعداد، وليس التفكير المفرط

تعريف بسيط: التخطيط المالي يعني تنظيم الدخل، والمدخرات، والاستثمار بما يتوافق مع أهداف الحياة وخطة ما بعد التقاعد.

تعريف شامل: عملية تحليل الوضع الحالي (كم من المال لديك، وما هي ديونك)، وتحديد الأهداف المستقبلية (كم تريد أن توفر، ومتى)، ثم اختيار أدوات مالية مناسبة لتحقيق الأهداف من نقطة البداية إلى النهاية.

للتوضيح، فكر في الأمر كرحلة. إذا أردت العودة إلى المنزل من مكان آخر، لا تسافر بدون خطة، يجب أن تعرف مكانك، وأين هو المنزل، والطريق الذي ستسلكه، ونوع السيارة، والمدة التي ستستغرقها. التخطيط المالي مشابه، يجب أن تعرف نقطة البداية، والهدف، والطريق الذي ستسلكه.

خمسة أسباب تدعوك لتخطيط مالي من اليوم

1. عدم كفاية الاعتماد على الأبناء

المجتمع يتغير، وهناك مشكلة في السكان. العائلة التقليدية كانت تتكون من 4-5 أطفال، لكن اليوم غالبًا يوجد طفل أو اثنين فقط. الشباب يتزوجون أقل، ويقومون بتربية أطفال أقل بسبب ارتفاع التكاليف. عند التقاعد، قد تخاف أن يكون أولادك مشغولين، ولا يستطيعون مساعدتك، أو حتى لا يستطيعون الاعتماد على أنفسهم. الاعتماد فقط على الأبناء قد يكون مخاطرة كبيرة.

2. انهيار الهيكل الحكومي، وانخفاض الرعاية

خلال 15 سنة، ستصبح نسبة السكان فوق 60 سنة في تايلاند واحد من كل خمسة. بينما تقل نسبة العاملين (من 15-59 سنة)، وسيقل عدد العاملين لكل مسن من 6:1 إلى 3:1. هذا يعني أن الحكومة لن تملك أموالًا لزيادة الرعاية، بل ستزيد الضرائب بدلاً من ذلك.

3. أدوات مالية أكثر تعقيدًا، وخيارات خاطئة قد تؤدي إلى خسائر

في زمن أجدادنا، كان بإمكانهم إيداع أموال في البنوك بمعدل فائدة 5-6% سنويًا، وهو أمر سهل. اليوم، الفائدة تتراجع إلى 1-2%. هناك أسهم، وصناديق استثمار، وسندات، وعقارات، وغيرها. كل منتج له مخاطره، وعوائده المختلفة. إذا لم تكن على دراية، قد تختار بشكل خاطئ وتخسر.

4. الحياة مليئة بعدم اليقين، والطوارئ قد تحدث فجأة

بعد جائحة كوفيد، فقد الكثيرون وظائفهم، وأسر فقدت معيلها، ومرضى يحتاجون علاجًا مكلفًا. إذا لم تكن لديك مدخرات أو تأمين، فستواجه صعوبات كبيرة. حدث واحد فقط، وقد تتلاشى كل مدخراتك.

5. الادخار المبكر يحقق حياة أسهل، والتأخير يزيد العبء

الأشخاص الذين يبدأون في الادخار من سن مبكرة ويستثمرون منذ البداية، لديهم ميزة كبيرة، لأن الوقت طويل، وفائدة الفائدة تتراكم. بالمقابل، من يتأخر في الادخار، يحتاج إلى ادخار مبالغ أكبر خلال فترة قصيرة. مثال بسيط:

ادخار 5,000 بات شهريًا لمدة 15 سنة، بمعدل عائد 5% سنويًا، سيصل إلى حوالي 1.36 مليون بات في المستقبل. لكن إذا لم تبدأ الآن، وبدأت الادخار لاحقًا، سيكون الأمر أصعب بكثير.

خطوات الادخار والتخطيط المالي التي يمكن للجميع القيام بها

الخطوة 1: تحديد هدف واضح للحياة

قبل الادخار، يجب أن تعرف لماذا تدخر. منزل، سيارة، زواج، أطفال، التقاعد، السفر. بدون هدف، الادخار يصبح عشوائيًا.

حدد هدفًا واضحًا، مثل “أريد شراء منزل خلال 5 سنوات بقيمة 2 مليون بات” أو “أريد التقاعد عند عمر 55 سنة، براتب 30,000 بات”. بعد معرفة الهدف، يمكنك حساب المبلغ الذي تحتاج ادخاره، والعائد المتوقع، وأي أداة مناسبة.

الخطوة 2: تسجيل الدخل والمصروف يوميًا

90% من الشباب يقولون: “كل شهر ينتهي، ولا يتبقى شيء للادخار”. لكن إذا قمت بتسجيل مصروفاتك يوميًا، ستكتشف أين يذهب المال، وأين تذهب الأموال غير الضرورية.

استخدام تطبيق بسيط يكفي، ولا حاجة لشراء دفتر. سجل كل مصروفاتك لمدة 7 أيام متتالية، ستعتاد على ذلك، وتفكر قبل الإنفاق.

الخطوة 3: عمل ميزانية شخصية وفحص الحالة المالية

حتى لو كنت تعمل منذ سنوات، قد لا تعرف وضعك المالي الحقيقي. احسب إجمالي أصولك، وخصم الديون، لتحصل على صافي الثروة.

الأصول: حسابات بنكية، استثمارات، منزل، سيارة، أصول أخرى (إذا كانت قابلة للبيع). الديون: قروض بنكية، سيارات، بطاقات ائتمان، ديون لأشخاص.

إذا كانت الديون أكبر من الأصول، فهذه مشكلة تحتاج إلى معالجة عاجلة.

الخطوة 4: إعداد صندوق طوارئ قبل الاستثمار

الطوارئ يمكن أن تحدث فجأة، مثل فقدان وظيفة، أو مرض خطير. يجب أن يكون لديك مبلغ احتياطي يغطي 3-6 أضعاف المصاريف الشهرية الضرورية.

مثلاً، إذا كانت مصاريفك الضرورية 10,000 بات، فاحتياجك لصندوق طوارئ يتراوح بين 30,000 و60,000 بات، ويجب أن يكون في حسابات سائلة، مثل حساب بنكي عادي أو صندوق سوق المال، بدون استثمار عالي المخاطر.

الخطوة 5: الادخار أولاً، والاستخدام بعد ذلك، وعدم الاستدانة المفرطة

المبدأ بسيط: الدخل minus الادخار يساوي المصروفات.

لا تعكس المعادلة: الدخل minus المصروفات يساوي الادخار.

عند استلام راتبك، خصص 10% للادخار، والباقي للإنفاق. وإذا استطعت الادخار أكثر من 10%، فذلك أفضل.

ويجب ألا تتجاوز ديونك 45% من دخلك، مثل قروض المنزل أو السيارة. مثلاً، إذا دخلك 20,000 بات، لا تتجاوز أقساطك 9,000 بات، وإلا ستواجه صعوبات.

الخطوة 6: التخطيط للتأمين على الحياة والصحة أولاً

الكثير من الناس يدخرون، لكن يتجاهلون التأمين. في حال حدثت مشكلة كبيرة، مثل مرض خطير، ستختفي مدخراتك. وإذا كنت معيل الأسرة، فالتأمين على الحياة والصحة يضمن استقرار الأسرة، فلا تنسَ ذلك.

الخطوة 7: استثمار أموالك لزيادة الدخل

الادخار في البنوك فقط، بمعدل فائدة 1-2%، غير كافٍ، خاصة مع معدل تضخم 2-3%. استثمر في منتجات ذات عائد 5-8%، مثل الأسهم، أو الصناديق، أو السندات، مع استثمار طويل الأمد (3-5 سنوات على الأقل).

كما يمكنك البحث عن مصدر دخل ثانٍ، فاليوم أصبح من الضروري أن يكون لديك أكثر من مصدر دخل.

الخطوة 8: استثمر في “المعرفة”

تعلم عن التمويل والاستثمار من خلال قنوات مثل SET Education، يوتيوب، بودكاست، وخصص وقتًا أسبوعيًا (1-3 ساعات) لتعلم مواضيع تهمك.

كلما زادت معرفتك، اتخذت قرارات أفضل، وقللت المخاطر، وفهمت المنتجات المالية بشكل أوضح.

النهاية: ابدأ الآن، وليس غدًا

التخطيط المالي ليس معقدًا كما تظن، فقط يحتاج إلى بداية واضحة وانضباط. ابدأ اليوم، حدد أهدافك، وسجل دخلك ومصروفاتك، وأعدّ صندوق طوارئ، وادخر واستثمر بشكل مستمر. مع مرور الوقت، ستلاحظ الفرق بوضوح.

الحياة القادمة يمكن أن تكون أفضل، فقط اختر أن تعيشها على طريقتك.