فهم سياسات التأمين على الحياة التي تسمح بالاقتراض

أساسيات التأمين على الحياة والاقتراض

يعمل التأمين على الحياة كشبكة أمان مالية لمعاليك في حالة وفاتك. ما لا يدركه العديد من حملة السياسات هو أن بعض السياسات يمكن أن تكون أيضًا مصدرًا للأموال المتاحة خلال حياتك. إذا كانت تغطيتك تتضمن مكونًا نقديًا، فقد يكون لديك خيار الوصول إلى هذه الأموال المتراكمة من خلال ترتيب قرض. يمكن أن توفر هذه الاستراتيجية سيولة ضرورية، على الرغم من أنها تأتي مع تنازلات مهمة لحمايتك العامة وأمان عائلتك المالي.

ما أنواع التأمين على الحياة التي تدعم الاقتراض؟

ليست جميع سياسات التأمين على الحياة تقدم نفس قدرات الاقتراض. فهم نوع التأمين على الحياة الذي يمكنك الاقتراض منه يتطلب معرفة الاختلافات الأساسية بين أنواع التغطية.

التغطية الدائمة مقابل التغطية المؤقتة: الفرق الرئيسي

العامل الأهم في تحديد ما إذا كان بإمكانك الاقتراض ضد سياستك هو ما إذا كنت تمتلك تغطية دائمة أو مؤقتة. يوفر التأمين على الحياة المؤقت حماية لمدة محددة—ربما 10 أو 20 أو 30 سنة—مما يجعله خيارًا ميسورًا لأولئك الذين لديهم التزامات مالية محدودة الوقت. ومع ذلك، تفتقر السياسات المؤقتة إلى ميزة أساسية واحدة: القيمة النقدية. نظرًا لعدم وجود مكون قيمة متراكمة في هذه السياسات وعدم وجود التزام بضمان دفع، فهي لا يمكن أن تكون ضمانًا للقرض.

أما التأمين على الحياة الدائم، فهو يظل نشطًا طوال حياتك. يشمل التأمين على الحياة الكاملة، والتأمين الشامل، وبعض منتجات التأمين على الحياة المتغيرة، جميعها تحتفظ بما يُعرف بالقيمة النقدية—مجموعة من الأموال تتراكم داخل سياستك. هذا المكون النقدي المستمر يعني أن نوع التأمين على الحياة الذي يمكنك الاقتراض منه محدود أساسًا بالتغطية الدائمة. وتنعكس الأقساط الأعلى المرتبطة بالسياسات الدائمة على هذا المكون المالي الإضافي والالتزام طويل الأمد.

متطلبات القيمة النقدية

بالإضافة إلى امتلاك تغطية دائمة، يجب أن يكون لديك حساب قيمة نقدية نشط في سياستك. عند دفع الأقساط على السياسات الدائمة المؤهلة، يُخصص جزء منها إلى حساب احتياطي نقدي. يخصم شركة التأمين فائدة على هذا الحساب وفقًا لمنهجيتها الخاصة—بعضها يستخدم معدلات سوقية، وأخرى تستخدم معدلات ثابتة، وتختلف الشروط بشكل كبير.

يخدم هذا الحساب النقدي أغراضًا متعددة اعتمادًا على تصميم سياستك. تستخدم بعض السياسات النقد المتراكم لتعزيز فوائد الوفاة مع مرور الوقت. آخرون يسمحون لحاملي السياسات بالسحب من هذا النقد لاحقًا لتعويض مدفوعات الأقساط خلال سنوات التقاعد. بغض النظر عن التصميم، لا يمكنك الاقتراض ضد سياسة لمجرد أنها دائمة؛ يجب أن يحتوي الحساب على أموال فعلية متاحة لهذا الغرض.

آليات الوصول إلى قيمة سياستك

تختلف عملية أخذ قرض ضد سياستك عن الاقتراض التقليدي. لن تواجه فحص ائتماني أو رفض موافقة بناءً على تاريخك المالي. تنظر شركة التأمين إلى هذه المعاملة بشكل مختلف—القرض مضمون بواسطة القيمة النقدية الحالية وفوائد الوفاة في سياستك، مما يلغي المخاطر التقليدية للإقراض.

تسمح معظم شركات التأمين بالاقتراض حتى قيمة سياستك النقدية الحالية، مع تقديرات محافظة تضع الحد الأقصى عند 80 إلى 90 بالمئة من ذلك المبلغ. عادةً ما تكون عملية الطلب بسيطة، وتشمل نموذجًا مع شركة التأمين أو طلبًا مباشرًا لوكيلك.

كيفية السداد

على عكس القروض التقليدية ذات جداول سداد ثابتة، تعمل قروض السياسات وفق شروط مختلفة. إذا فشلت في سداد المدفوعات، تقوم شركة التأمين ببساطة بخصم المبالغ من حسابك النقدي. إذا توفيت مع رصيد قرض غير مسدد، تسترد شركة التأمين ما هو مستحق من فوائد الوفاة قبل توزيع الباقي على المستفيدين. يحمي هذا الترتيب شركة التأمين مع تبسيط عملية الاقتراض لك.

ميزة ضريبية واحدة: الأموال المقترضة ليست خاضعة للضريبة طالما أن القرض لا يزال قائمًا. تواجه ضرائب فقط إذا تم إعفاء القرض لاحقًا أو إذا اعتُبرت سياستك عقد نهاية محدثة وفقًا لقوانين IRS الخاصة.

موازنة المزايا والعيوب

الميزة الأساسية في الاقتراض ضد التأمين على الحياة الدائم هي سهولة الوصول والسرعة. أنت في الأساس تقترض قيمة تراكمت لديك بأسعار فائدة مناسبة، دون الحاجة إلى ضمان إضافي أو مبررات تأهيل. تصل الأموال بسرعة نسبية مقارنة بخيارات الإقراض الشخصية الأخرى.

ومع ذلك، كل دولار تقترضه يقلل من قيمة سياستك حتى يتم السداد. يتناقص مبلغ الوفاة الخاص بك وفقًا لذلك. إذا تجاوز القرض مع الفوائد المتراكمة رصيد حسابك النقدي، يتلقى المستفيدون مبلغًا مخفضًا. هذا هو المقايضة الأساسية: سيولة فورية مقابل تقليل الحماية.

اتخاذ القرار الصحيح

الاقتراض ضد التأمين على الحياة يعمل بشكل أفضل كحل مالي قصير الأمد لاحتياجات محددة—وليس كاستراتيجية تمويل استثمارية عامة. قبل السعي لهذا الخيار، فكر فيما إذا كانت تغطيتك تتوافق مع أهدافك طويلة الأمد. يمكن لمتخصص مالي مساعدتك في تقييم ما إذا كانت هذه الطريقة منطقية لوضعك الخاص وتحديد البدائل التي قد تلبي احتياجاتك بشكل أفضل.