تجنب هذه الأخطاء التسعة الحاسمة في الرهن العقاري التي يحذر منها دايف رامزي

عندما تقوم بالحصول على رهن عقاري لشراء منزل، فإنك تتخذ أحد أهم الالتزامات المالية في حياتك. القرارات التي تتخذها اليوم ستؤثر على عقود من مستقبلك المالي. حددت سلطة التمويل ديف رامزي تسع أخطاء حاسمة يقع فيها المقترضون بشكل متكرر. فهم هذه الأخطاء يضعك في موقف أقوى لضمان تمويل يناسب وضعك حقًا.

فخ القدرة على التحمل: الإفراط في تحميل ميزانيتك

خطؤك الأول والأكثر خطورة هو الاقتراض بما يتجاوز ما يمكنك تحمله بشكل معقول. كما يقول رامزي بصراحة، فإن تحمل ديون رهن عقاري مفرطة يشبه “إسقاط قنبلة نووية على ميزانيتك”. عندما تمتد نفسك جدًا لتغطية المدفوعات الشهرية، تتضرر الالتزامات المالية الأخرى—فواتير المرافق لا تُدفع، ومدخرات الطوارئ تتناقص، والأهداف طويلة المدى تتلاشى.

توجيه رامزي في هذا الأمر محدد: حافظ على إجمالي نفقات السكن—دفعة الرهن العقاري، الضرائب العقارية، وتأمين المنزل مجتمعة—عند أو أقل من 25% من إجمالي دخلك الصافي. هذا الاحتياطي يحميك عندما تتعرض الحياة لمفاجآت غير متوقعة.

قرارات الدفعة المقدمة التي تكلفك لاحقًا

التقليل من قيمة الدفعة المقدمة يخلق سلسلة من المشاكل. الدفعة المقدمة الصغيرة تجعلك عرضة لديون أكثر من قيمة الممتلكات الخاصة بك وتحمّلك تكاليف اقتراض أعلى بشكل عام. يحدد رامزي حدًا أدنى واضحًا: ضع على الأقل 10%، على الرغم من أنه يوصي بقوة بـ20% عندما يكون ذلك ممكنًا. هذا الحد يمنحك وسادة من الأسهم ويقلل من مخاطر المقرض، مما يترجم إلى شروط قرض أفضل لك.

مفاجأة تكاليف الإغلاق

الكثير من المشترين يركزون بشكل مفرط على جمع أموال الدفعة المقدمة ويتجاهلون تمامًا النفقات الأساسية الأخرى التي تنتظرهم عند النهاية. تكاليف الإغلاق، نفقات الانتقال، ورسوم التفتيش تفاجئ الناس. بدون التخطيط لهذه النفقات، ستضطر إما إلى استنزاف احتياطيات الطوارئ، أو اقتراض المزيد، أو تعطيل عملية شراء المنزل في اللحظة الأخيرة.

لماذا الموافقة المسبقة ليست اختيارية

قبل أن تبدأ في البحث عن منزل، احصل على خطاب موافقة مسبقة للرهن العقاري. هذا المستند يثبت للبائعين أنك مشتري جاد ومؤهل، ويسرع من عملية المعاملة بأكملها. يعتبر رامزي أن هذا أمر غير قابل للتفاوض—إنه اعتمادك الذي يميز بين المتصفحين العاديين والمشترين الملتزمين.

اختيار نوع القرض: تجنب منتجات الديون المصممة

سوق الرهن العقاري يقدم العديد من الخيارات: الرهون ذات الفائدة المتغيرة، قروض FHA، قروض VA، وبرامج USDA. العديد منها، في رأي رامزي، مصممة لتأهيل المقترضين الهامشيين بغض النظر عن قدرتهم المالية الفعلية. وصفته بسيط: اختر رهنًا ثابتًا لمدة 15 سنة بدلاً من ذلك. هذا يلغي عدم اليقين بشأن سعر الفائدة ويبني الأسهم بشكل سريع، على الرغم من أنه يتطلب دفعات شهرية أعلى مقارنة بخيارات الـ30 سنة.

فخ الكفيل

إذا كنت بحاجة إلى شخص ليوقع على رهنك العقاري، فهذه علامة حمراء تشير إلى أنك لا تستطيع تحمل هذا المنزل بشكل مستقل حقًا. يحذر رامزي من أن المضي قدمًا في هذا المسار غالبًا ما يؤدي إلى ضغط في المدفوعات. أنت لا تخاطر فقط بصحتك المالية—بل قد تجبر الكفيل على الانخراط في معاناتك أيضًا.

نقاط الرهن العقاري: وهم مكلف

نقاط الرهن العقاري تتيح لك دفع الفائدة مقدمًا عن طريق إنفاق نسبة من قرضك مقدمًا. ينصح رامزي بتجنبها لأن معظم المقترضين يعيدون التمويل، ينتقلون، أو يسددون قبل استرداد تلك النفقات الأولية. خطوة أذكى: استخدم تلك الأموال الإضافية لتعزيز الدفعة المقدمة بدلاً من ذلك، مما يقلل من المبلغ الرئيسي الذي تحتاج إلى اقتراضه.

الخطأ النهائي: إضافة ديون أثناء الإغلاق

لا تتخذ ديونًا جديدة أثناء إغلاق الرهن العقاري. ينظر المقرضون إلى ذلك كعلامة حمراء كبيرة ويمكن أن يعرقل صفقتك. حافظ على ملفك الائتماني ثابتًا حتى يتم إغلاق الصفقة رسميًا.

بتجنب هذه الأخطاء التسعة، تحسن بشكل كبير فرصك في الحصول على رهن عقاري يتوافق مع واقعك المالي بدلاً من دفعه إلى حافة الانهيار.