هل يجب عليك استنفاد حد حساب الصحة الصحي (HSA) الخاص بك بعد استنفاد حد 401(k)؟

بمجرد أن تصل إلى الحد الأقصى لمساهماتك في 401(k)، يصبح السؤال: إلى أين يجب أن تذهب دولارات استثمارك التالية؟ وفقًا للخبير المالي ديف رامزي وفريقه في رامزي سوليوشنز، فإن أصحاب الدخل العالي الذين يحققون الحد الأقصى من خطط 401(k) لديهم عدة خيارات استراتيجية لمواصلة بناء ثروة التقاعد. من بين هذه البدائل، حساب التوفير الصحي (HSA) الخاص بك يستحق اهتمامًا خاصًا كجزء من استراتيجية تقاعد شاملة.

حسابات التقاعد الفردية: خطوتك المنطقية التالية

بالإضافة إلى 401(k) في مكان عملك، فإن حساب التقاعد الفردي (IRA) أو Roth IRA يمثل الخطوة التالية الأكثر وضوحًا لمدخرات التقاعد. الميزة الرئيسية: أنت لست محدودًا بنوع واحد فقط من حسابات التقاعد. يمكنك المساهمة في كل من 401(k) و IRA في نفس الوقت، مما يمنحك مسارات متعددة للادخار لمستقبلك.

الفرق بين هذه الحسابات مهم. يتيح لك IRA التقليدي المساهمة بأموال قبل الضرائب (مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة حاليًا)، بينما يقبل Roth IRA المساهمات بعد الضرائب لكنه يوفر نموًا معفى من الضرائب وسحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد. لعام 2026، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 8,000 دولار في IRA إذا كنت أقل من 50 عامًا، أو 10,000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر.

هذه المرونة تجعل IRAs خيارًا جذابًا فورًا بعد تحقيق الحد الأقصى لمساهمات 401(k)، خاصة إذا لم تصل بعد إلى حد المساهمة السنوي في IRA.

حسابات الوساطة: الحرية المطلقة في الاستثمار

حساب الوساطة الخاضع للضرائب — والذي يُطلق عليه أيضًا حساب استثمار غير مؤهل — يقدم شيئًا لا تستطيع حسابات التقاعد تقديمه: مساهمات غير محدودة ومرونة كاملة في الاستثمار. على عكس 401(k) و IRAs التقليدية، لا توجد توزيعات أدنى مطلوبة، ولا قيود على الدخل، ولا حدود للمساهمة.

هذا الإمكان غير المحدود يأتي مع صفقة: ستدفع ضرائب على أرباح الاستثمارات. ومع ذلك، غالبًا ما تفوق المرونة هذا الاعتبار. يمكنك سحب الأموال متى احتجت إليها بدون غرامات، والاستثمار في أي أوراق مالية تختارها، وتجنب القيود العمرية التي تنطبق على حسابات التقاعد. للمستثمرين الذين يسعون إلى أقصى قدر من السيطرة على أموالهم، توفر حسابات الوساطة تكملة ممتازة لخطط التقاعد المعفاة من الضرائب.

العقارات: مسار استثمار ملموس بديل

بالإضافة إلى الأصول الورقية، يوفر الاستثمار في العقارات حماية من التضخم وعوائد محتملة كبيرة — لكنه يتطلب التزامًا جديًا. على عكس الاستثمارات السلبية في الأسهم، تتطلب العقارات المؤجرة إدارة نشطة، وتكاليف صيانة مستمرة، ورأس مال كبير مقدم، وتخطيط مالي دقيق.

قبل السعي للاستثمار في العقارات، تأكد من سداد الرهن العقاري الرئيسي الخاص بك، وتعاون مع محترفين ذوي خبرة في العقارات، واحتفظ باحتياطيات نقدية كافية. يمكن أن تكون المكافآت كبيرة، لكن العقارات ليست مصدر دخل سلبي غير مستعد.

لماذا يجب أن تفكر في تحقيق أقصى استفادة من حساب التوفير الصحي (HSA)

هنا يتغاضى العديد من المستثمرين ذوي الدخل العالي عن أداة قوية: حساب التوفير الصحي. بينما يُستخدم HSA بشكل أساسي كوسيلة ادخار مخصصة للمصاريف الطبية، فإنه يقدم فوائد تقاعدية مفاجئة تستحق اهتمامًا جديًا عند اتخاذ قرار بحد أقصى لمساهماتك في HSA.

يوفر HSA ما يسميه الخبراء الماليون “ميزة الضرائب الثلاثية” — المساهمات قبل الضرائب (مما يقلل من الدخل الخاضع للضريبة)، والنمو معفى من الضرائب، والسحوبات للمصاريف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. بمجرد بلوغك سن 65، يتحول حساب HSA إلى شيء يشبه IRA التقليدي. في تلك المرحلة، يمكنك سحب الأموال لأي غرض، على الرغم من أن السحوبات غير الطبية تصبح خاضعة للضريبة على الدخل.

للعام 2026، يمكن للأفراد تخصيص ما يصل إلى 4,300 دولارات سنويًا في HSA (أو 8,550 دولارًا للعائلات التي لديها تغطية). نظرًا لعدم وجود متطلبات سحب سنوية على حسابات HSA، يمكنك ترك المساهمات تتراكم وتنمو عامًا بعد عام، مما يحول حساب HSA الخاص بك إلى أداة قوية لبناء الثروة على المدى الطويل.

الميزة الاستراتيجية: إذا استطعت دفع نفقات طبية من التدفق النقدي الحالي بدلاً من استهلاك رصيد حساب HSA الخاص بك، فقد أنشأت حساب تقاعد معفى من الضرائب مع إمكانات نمو استثنائية. مع الجمع بين الحد الأقصى لمساهمات 401(k) والمساهمات المحتملة في IRA، فإن تحقيق أقصى استفادة من حساب HSA يخلق هيكل ادخار للتقاعد متنوع وفعال من حيث الضرائب.

جمع كل شيء معًا

بالنسبة لأولئك المحظوظين الذين يصلون إلى الحد الأقصى لمساهماتهم في 401(k)، يجب أن تتبع الخطوات التالية تسلسلًا منطقيًا: تمويل كامل لـ IRA أو Roth IRA، النظر في فتح حساب وساطة لمرونة استثمار غير محدودة، استكشاف العقارات إذا كان لديك رأس مال والتزام، والأهم من ذلك، تحقيق أقصى استفادة من مساهمات حساب التوفير الصحي (HSA). كل وسيلة تخدم غرضًا معينًا في بناء الثروة الشاملة، واستخدام جميع الخيارات المتاحة يحقق أقصى قدر من الكفاءة الضريبية والأمان التقاعدي.