أزمة الادخار بين الأمريكيين: ماذا تكشف البيانات الأخيرة عن أرصدة الحسابات البنكية

يواجه الأمريكيون مشهداً مالياً صعباً في عام 2026، حيث يكافحون مع التضخم المستمر، وارتفاع أسعار الفائدة، والتأثيرات التراكمية لسنوات من الضغوط الاقتصادية. على الرغم من أن معدل التضخم الرئيسي قد تراجع، إلا أن التكلفة الحقيقية للمعيشة لا تزال مرتفعة بشكل عنيد بالنسبة للعديد من الأسر. لفهم الحالة الحقيقية للصحة المالية للأمريكيين، أجرى موقع GOBankingRates استطلاعاً شاملاً في أواخر عام 2024 شمل أكثر من ألف بالغ من جميع أنحاء البلاد حول أرصدتهم في حسابات التوفير والحسابات الجارية. تظهر النتائج صورة مقلقة عن أمة تكافح لبناء احتياطيات مالية كافية.

التحقق من الواقع: ما نسبة الأمريكيين الذين يقصرون في مدخراتهم

كشف الاستطلاع عن أنماط مقلقة للغاية حول كيفية إدارة الأمريكيين لأموالهم. نسبة ملحوظة من السكان تحتفظ بمستويات ادخار خطيرة منخفضة — حيث يحتفظ نصف الأمريكيين بأقل من 500 دولار في حسابات التوفير، مع نسبة أكثر إثارة للقلق تبلغ 39% لديهم 250 دولار أو أقل مدخرة. تتناقض هذه الأرقام بشكل حاد مع التوصية القياسية للصناعة المالية بالحفاظ على ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة كاحتياطي طارئ.

ويصبح التحليل أكثر وضوحاً عند النظر إلى فئات الادخار المحددة. من بين الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع، أفاد 19% بعدم وجود أي مدخرات على الإطلاق، و21% لديهم بين 1 و250 دولار، و11% يحتفظون بين 250 و500 دولار. فقط ربع المستجيبين (25%) تمكنوا من جمع 2000 دولار أو أكثر في حسابات التوفير الخاصة بهم — وهو الحد الأدنى لصندوق طوارئ بسيط لمدة ثلاثة أشهر بالنسبة للعديد من الأسر. يُظهر هذا التوزيع أن الغالبية العظمى من الأمريكيين يفتقرون إلى وسادة مالية كافية لمواجهة نفقات غير متوقعة أو اضطرابات في الدخل.

تحليل جيلّي: من المستعد ومن هو الأكثر عرضة للخطر

يلعب العمر دوراً مفاجئاً في تحديد مدى ادخار الأمريكيين. يواجه الشباب تحديات أكبر. بين الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و34 عاماً — ويشمل ذلك أعضاء جيل زد الأكبر سناً والميلينيالز الأصغر سناً — أفاد 23% بعدم وجود أي مدخرات على الإطلاق. هذا الجيل، الذي يواجه أعباء قروض الطلاب، وتكاليف سكن مرتفعة، وتأخير تراكم الثروة مقارنةً بالأجيال السابقة، يظهر أكثر عرضة للصدمات المالية.

أما جيل إكس (الأعمار بين 45 و54 عاماً) فيقدم صورة مختلطة. على الرغم من أن هذا الجيل لديه وقت أكثر لتجميع المدخرات، إلا أنه يظهر بشكل متناقض مستوى عالٍ من التوتر بشأن احتياطياته المالية ويحتفظ بمبالغ مقلقة في حسابات الجارية، حيث يحتفظ 49% بمبلغ 500 دولار أو أقل للنفقات الفورية.

أما جيل الطفرة السكانية (الذين تتجاوز أعمارهم 65 عاماً) فيظهر أقوى وضع مالي، حيث يحتفظ 42% بأكثر من 2000 دولار في حسابات التوفير. يعكس وضع هذا الجيل المالي الأفضل سنوات من تراكم الثروة، ولدى العديد منهم مصادر دخل تقاعدية مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التي قد لا يتمتع بها الأجيال الأصغر.

تحدي الحساب الجاري: احتياطيات غير كافية للمعاملات اليومية

إلى جانب نقص مدخرات الحسابات، يحتفظ الأمريكيون أيضاً بمبالغ أدنى بشكل حرج في حساباتهم الجارية — الحسابات المصممة لتغطية النفقات اليومية والفواتير الأساسية. يعترف أكثر من 40% من الأمريكيين بأنهم يحتفظون بمبالغ حد أدنى في حساباتهم الجارية تبلغ 500 دولار أو أقل، مما يجعلهم عرضة لرسوم السحب على المكشوف ومشاكل مالية متتالية.

وتكرر الأنماط الجيلية هنا أيضاً. يظهر جيل إكس أكثر عرضة للمخاطر، حيث يحتفظ حوالي نصفهم (49%) بمبالغ 500 دولار أو أقل. أما جيل الطفرة السكانية (21% يحتفظون بما لا يقل عن 2000 دولار) فيظهر أعلى مستوى من الانضباط والأمان في حساباتهم الجارية.

وتتجلى عواقب هذه الهوامش الضيقة بوضوح في إحصائيات السحب على المكشوف. أكثر من ثلث الأمريكيين مروا على الأقل بحالة سحب على المكشوف مرة واحدة على الأقل خلال العام الماضي — حيث أفاد 24% بأن حالات السحب على المكشوف حدثت “نادراً”، و11% تعرضوا لعدة حالات سحب على المكشوف. تؤدي هذه الأحداث إلى فرض رسوم، وتفاقم مشاكل التدفق النقدي، وتخلق دورات من التوتر المالي يصعب الخروج منها.

عامل التوتر: لماذا تهيمن القلق المالي

العبء النفسي الناتج عن نقص المدخرات واضح لا لبس فيه. وجد الاستطلاع أن نسبة 66% من الأمريكيين يشعرون بالتوتر بشأن مستويات مدخراتهم الحالية — حيث يصف 29% أنفسهم بأنهم “مجهدون للغاية” و37% آخرون بأنهم “مجهدون إلى حد ما”. يعكس هذا القلق المنتشر وعي الأمريكيين العميق بأن وسائدهم المالية غير كافية.

ويبلغ التوتر ذروته بين الأجيال العاملة. تظهر جيل الألفية وجيل إكس أعلى معدلات التوتر الشديد، حيث أبلغ 35% من الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عاماً و36% من الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 عاماً عن قلق مالي شديد. بالمقابل، يظهر جيل الطفرة السكانية ثقة أكبر بكثير في وضعهم المالي، حيث يشعر 19% منهم بثقة حقيقية في مدخراتهم — وهو مستوى يتوافق مع معدلات ادخارهم الأفضل.

بناء استراتيجية مستدامة: ما يوصي به الخبراء الماليون

يؤكد سيث دينر، مدير محفظة في شركة دينر مانجمنت، أن مستويات المدخرات والحسابات الجارية المناسبة تعتمد بشكل كبير على الظروف الشخصية. “قم بتقييم نفقاتك، واستقرار دخلك، وتحمل المخاطر لديك لتحديد المبلغ الذي تشعر بالراحة في الاحتفاظ به بشكل متاح”، ينصح دينر.

ومع ذلك، يظل الإجماع في الصناعة على الأهداف الأساسية ثابتاً. بالنسبة لحسابات التوفير، يجب أن يكون الهدف هو ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة كمبلغ طارئ. “هذا يساعد على تغطية التكاليف غير المتوقعة دون اللجوء إلى الديون”، يوضح دينر. “إذا كان لديك أقل من ثلاثة أشهر من النفقات مدخرة، فاجعل بناء صندوق الطوارئ أولوية. حتى المساهمات الصغيرة المنتظمة تساعد على زيادة مدخراتك مع مرور الوقت.”

أما بالنسبة للحسابات الجارية، فاستراتيجيتها تختلف. بدلاً من الاحتياطيات الكبيرة، الهدف هو توفر سيولة كافية لتغطية الالتزامات الشهرية بالإضافة إلى هامش بسيط. “حاول أن تحتفظ بشهر إلى شهرين من نفقات المعيشة في حسابك الجاري كوسادة أمان”، يوصي دينر. “هذا يساعد على تجنب رسوم السحب على المكشوف والحاجة إلى التحويل من المدخرات بشكل متكرر.”

الفجوة بين وضع الأمريكيين الحالي وما يوصي به المستشارون الماليون لا تزال واسعة. مع احتفاظ نصف السكان بأقل من 500 دولار في المدخرات — وهو أقل بكثير من نفقات شهر واحد لمعظم الأسر — يجب أن يكون الأولوية للعديد من الأمريكيين هي بناء احتياطيات الطوارئ بشكل منهجي، بغض النظر عن مدى ضآلة المساهمات الأولية.