APR أو APY: كيف تختار معدل العائد المناسب؟

إذا كنت تستثمر في التمويل اللامركزي (DeFi) أو في الخدمات المالية التقليدية، فمن المؤكد أنك واجهت مصطلحين متشابهين - apr و apy. على الرغم من أن هذه الاختصارات تبدو متشابهة، إلا أن الاختلافات بينهما جوهرية من أجل حساب دقيق لمقدار الأرباح التي ستحصل عليها استثماراتك حقًا. فهم هذين المؤشرين أمر حاسم، لأنه إذا أسأت تفسيرهما، قد ترتكب أخطاء مكلفة عند اختيار منتجات الاستثمار.

ماذا يعني Apr – المعدل السنوي البسيط

Apr (معدل النسبة المئوية السنوي) هو أفضل طريقة لوصف المعدل السنوي للفائدة البسيطة. يشير هذا المصطلح إلى النسبة المئوية التي ستكسبها من استثمارك خلال سنة واحدة، بدون احتساب الفوائد المركبة. إذا بدا الأمر مربكًا، إليك مثال عملي: لنفترض أنك أودعت 10000 دولار في حساب بنكي بمعدل apr 20%. بعد سنة واحدة، ستكسب 2000 دولار فوائد (10000 × 20% = 2000)، وبالتالي سيكون المجموع الكلي 12000 دولار.

لو استمريت في وضع أموالك في البنك، هل ستتراكم الفوائد على الفوائد باستمرار؟ الجواب لا. apr هو مقياس ثابت غير مركب. يوضح فقط عائد الاستثمار الأولي، بدون أي حسابات معقدة. بعد عامين، ستكون لديك 14000 دولار، وبعد ثلاثة أعوام 16000 دولار. الحساب بسيط: فقط اضرب المبلغ الابتدائي في apr ثم في عدد السنوات.

من المهم أن تفهم أن apr غالبًا يُستخدم في القروض والائتمانات، لأنه يظهر السعر الحقيقي للقرض الذي ستدفعه مع مرور الوقت. ومع ذلك، في منتجات الاستثمار، apr لا يعكس الأرباح المحتملة بالكامل، لأنه لا يأخذ في الاعتبار الفوائد المركبة.

apy والفوائد المركبة: أين يكمن المزيد من الربح

الآن ننتقل إلى مصطلح أكثر تعقيدًا ولكنه أكثر ربحية – apy (العائد السنوي بنسبة مئوية). يختلف apy عن apr لأنه يأخذ في الاعتبار الفوائد المركبة، أي الفوائد التي تكسبها من الفوائد التي حصلت عليها سابقًا. هذا التأثير يمكن أن يكون قويًا جدًا على المدى الطويل.

لنعد إلى مثالنا بـ 10000 دولار، ولكن هذه المرة مع معدل apr 20% وفوائد مركبة تُحسب شهريًا. بدلاً من 12000 دولار، كما هو الحال مع apr البسيط، ستحصل فعليًا على 12194 دولارًا. نفس معدل apr 20%، لكن مع 194 دولارًا إضافيًا من الفوائد! الفرق يبدو صغيرًا، لكن ماذا لو كانت الفوائد المركبة تُحسب يوميًا؟ ستصل إلى 12213 دولارًا.

كم يمكن أن يزيد الفوائد المركبة من ثروتك على المدى الطويل؟ بعد ثلاث سنوات بنفس معدل apr 20%، مع فوائد مركبة تُحسب يوميًا، ستصل إلى 19309 دولارًا. أي أكثر بمقدار 3309 دولار عن الحساب باستخدام apr البسيط! الآن تتضح أهمية apy – فهو يعكس العائد الحقيقي الخاص بك، مع الأخذ في الاعتبار قوة الفوائد المركبة.

معدل الفوائد المركبة يؤثر مباشرة على أرباحك النهائية. الفوائد المركبة التي تُحسب يوميًا دائمًا ستعطيك أكثر من تلك التي تُحسب شهريًا أو أسبوعيًا. لهذا السبب، عند تحويل apr إلى apy، تأخذ في الاعتبار فترة حساب الفوائد المركبة. معدل apr 20% مع فوائد مركبة تُحسب شهريًا يعادل تقريبًا 21.94% apy، ومع فوائد مركبة تُحسب يوميًا يعادل حوالي 22.13% apy.

مقارنة عملية بين apr و apy: متى تختار أيهما؟

أهم خطوة عند بدء الاستثمار في أي منتج هي تحديد ما إذا كانت البيانات المعروضة هي apr أو apy. بعض المنتجات تتعمد استخدام apr لأنه يبدو أقل، ولا يربك المستثمر المحتمل. منتجات أخرى تستخدم apy لأنها تظهر العائد الحقيقي بشكل أوضح.

إذا قمت بمقارنة منتجين في DeFi – واحد بمعدل apr 20% (فوائد مركبة شهريًا) وآخر بمعدل 21% apy (فوائد مركبة يوميًا) – فإن الأول سيعطيك أرباحًا أقل فعليًا. لذلك، دائمًا قم بتحويل كلاهما إلى نفس الصيغة: إما إلى apr أو إلى apy. هناك أدوات تحويل مجانية على الإنترنت تساعدك على ذلك، مع معرفة فترة حساب الفوائد المركبة.

هذه النصيحة مهمة جدًا عند العمل مع منتجات العملات الرقمية. فائدة الستاكينج، والتفويض، وغيرها من فوائد DeFi غالبًا تُعرض بصيغة apy، لكن المنتجات المختلفة تستخدم فترات مختلفة لحساب الفوائد المركبة. قبل الاستثمار، قم بهذه الممارسة البسيطة: إذا كانت البيانات معطاة على شكل apr، حولها إلى apy. وإذا كانت على شكل apy، تعرف على الفترة التي تُحسب فيها الفوائد المركبة. المنتج الذي يُحسب فيه الفوائد يوميًا، سيعطيك عائدًا أعلى من المنتج الذي يُحسب شهريًا، حتى لو كانت apr متساوية.

المخاطر التي يجب معرفتها: الأصول الرقمية مقابل الاستثمارات التقليدية

على الرغم من أن معدلات apy العالية تبدو جذابة، لا تنسَ المخاطر الإضافية التي تأتي مع استثمارات العملات الرقمية. على عكس حساب التوفير البنكي، فإن قيمة العملات الرقمية متقلبة جدًا. يمكنك تحقيق عائد جيد من خلال apy على العملات الرقمية، لكن إذا انخفض سعر العملة، فإن قيمة استثمارك بالعملات أو بالدولار ستنخفض أيضًا.

على سبيل المثال، إذا استثمرت 10000 دولار وحققت 22% apy سنويًا، فستكون قيمة استثمارك بعد سنة حوالي 12200 دولار في العملة الرقمية. لكن إذا انخفض سعر العملة الرقمية بنسبة 30%، فإن قيمة استثمارك الفعلية ستكون حوالي 8540 دولارًا. هذا ضرر، فقد ربحت فوائد، لكن خسرت أكثر بسبب انخفاض السعر.

لهذا السبب، عند النظر إلى أي منتج مالي يعلن عن معدل apy مرتفع، من المهم أن تفهم ماذا يمكنك أن تفعل بهذه العائدات. هل هي عائدات بالعملات الرقمية؟ أم عائدات بصيغة نقدية تقليدية؟ هل المنصة موثوقة؟ هذه الأسئلة أكثر أهمية من رقم النسبة المئوية نفسها.

التوصيات النهائية: حساب apr للمنتجات الحقيقية

قد يبدو apr و apy مربكين في البداية، لكن المبدأ بسيط جدًا: apr هو المعدل البسيط، و apy هو المعدل مع الفوائد المركبة. apr لا يأخذ في الاعتبار الفوائد المركبة، بينما apy يفعل ذلك دائمًا – إذا كنت تعرف فترة حساب الفوائد المركبة.

متى تستخدم apr؟ عند حساب تكلفة القروض أو عند النظر إلى منتجات البنك التي لا تُحتسب فيها فوائد مركبة. ومتى تستخدم apy؟ عند الاستثمار، للحصول على فهم دقيق لمقدار الأرباح التي ستجنيها أموالك.

في عالم التمويل الحديث، حيث تقدم منتجات العملات الرقمية ومنصات DeFi معدلات apr و apy جذابة، تأكد دائمًا من مقارنة نفس الشيء بنفس الوحدة. حول apr إلى apy أو العكس. تعرف على فترة حساب الفوائد المركبة. والأهم من ذلك، تذكر أن العائد الكبير دائمًا يأتي مع ثمن – وهو عادةً المخاطر. أنت وحدك المسؤول عن قرارات استثمارك، لذا استثمر وأنت تفهم تمامًا ما تستثمر فيه وما المخاطر التي تتحملها.

مصدر المعلومات: جميع المعلومات الواردة في هذا المقال مقدمة لأغراض تعليمية فقط. ليست نصيحة مالية ويجب عدم اعتبارها كذلك. قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية، استشر مستشارك المالي.