Combien d'argent devriez-vous économiser avant l'âge de 30 ans ? Comment rattraper un écart important

Selon une étude de Fidelity, à 30 ans, vous devriez avoir économisé au moins une année de salaire. Cela semble stressant ? Pas d’inquiétude, beaucoup de personnes n’atteignent pas cet objectif, l’essentiel est de commencer à agir dès maintenant.

Stratégies clés

Augmenter la contribution au 401(k)

La méthode la plus directe consiste à augmenter le pourcentage de votre contribution au 401(k). Le 401(k) traditionnel est financé en prélèvement avant impôt, ce qui équivaut à différer l’impôt, avec un impact moindre sur votre flux de trésorerie. De nombreux plans proposent une fonction d’augmentation automatique, augmentant chaque année de 1% jusqu’à un plafond de 10%.

Ne pas abandonner le matching de l’employeur

Si votre entreprise offre un matching au 401(k), c’est une véritable “gratuité”. Les fonds de contrepartie ne sont pas imposés tant que vous ne les retirez pas. Les formes courantes incluent un pourcentage par dollar, un pourcentage du salaire, ou un montant fixe. Attention, certains matching ont une période d’acquisition (vesting), il faut rester dans l’entreprise pendant un certain temps pour en devenir pleinement propriétaire.

Augmenter ses revenus

Avoir une activité secondaire est une solution rapide pour augmenter ses économies de retraite. Selon vos compétences — programmation, enseignement, médias, artisanat — vous pouvez générer des revenus supplémentaires. L’effet de capitalisation à long terme sera évident.

Quelle est la gravité de la pression de la dette ?

Les données de Fidelity sont frappantes :

• Les personnes avec un prêt étudiant économisent 6% de moins sur leur 401(k) par rapport à celles sans dette
• 79% des répondants estiment que la dette étudiante impacte gravement leur capacité à épargner pour la retraite
• 69% ont réduit ou suspendu leurs cotisations retraite à cause de la pression de la dette

Si possible, remboursez votre prêt étudiant en 10 ans. Une fois remboursé, cette mensualité peut être directement transférée vers votre épargne.

Deux approches pour le remboursement de la dette

1. Consolider les dettes à taux élevé (par exemple, remplacer une carte de crédit par un prêt personnel), avec un taux plus bas, puis transférer les fonds vers l’épargne une fois la dette remboursée
2. Si la dette n’empêche pas d’obtenir un prêt important (comme un prêt immobilier), privilégiez l’épargne plutôt que le remboursement agressif — le minimum requis suffit

Comparatif des outils d’épargne

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional : contribution avant impôt, croissance exonérée d’impôt, retrait imposable
• Roth : contribution après impôt, croissance et retrait exonérés d’impôt (sous conditions et à partir de 59,5 ans), plus flexible, le principal peut être retiré à tout moment

Que faire pour les travailleurs indépendants ?

Sans 401(k), l’automatisation de l’épargne est essentielle. Programmez des débits directs, augmentez régulièrement le montant. Même avec un 401(k), l’automatisation accélère considérablement la croissance de votre épargne.

Liste de remédiation rapide

1. Activer le " réflexe d’épargne" : tous les revenus supplémentaires (bonus, augmentation, remboursement d’impôt, cadeaux) doivent aller directement dans l’épargne
2. Profiter du Saver’s Credit : les ménages à faible ou moyen revenu éligibles peuvent bénéficier d’un crédit d’impôt de 10% à 50%, avec un plafond annuel de 2 000$ (1 000$ pour un couple)
3. Chaque dollar compte : qu’il manque 5 000$ ou 50 000$, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Réduisez vos dépenses + augmentez vos revenus pour combler le déficit, puis tenez bon

En résumé

Peu importe l’écart, ne baissez pas les bras. Adopter l’habitude d’épargner, c’est comme faire du sport : la persévérance profite à long terme grâce à l’effet de capitalisation. Dès aujourd’hui, même 100$ de plus par mois peuvent représenter 1 200$ en un an. Le temps est la meilleure des investissements.

Sources : étude de Fidelity Investment