J'ai remarqué beaucoup de buzz récemment à propos des cartes de débit qui construisent du crédit, et honnêtement, c'est un concept assez fou quand on y pense. Depuis des années, on nous dit que la seule façon de construire du crédit, c'est via des cartes de crédit ou des prêts — mais ces nouveaux produits essaient de changer complètement cette idée.

Donc voilà le truc. La dette de cartes de crédit aux États-Unis a dépassé un billion de dollars, et avec des TAEG dépassant maintenant 20 %, les gens sont écrasés. Pendant ce temps, des cartes de débit qui construisent du crédit apparaissent de partout, ciblant spécifiquement les jeunes et tous ceux qui essaient de se remettre d’un mauvais historique de crédit. Les principales qui font du bruit sont Extra, Sesame Cash, et Fizz. Elles prétendent toutes que vous pouvez construire du crédit sans le piège de la dette associé aux cartes de crédit traditionnelles.

Laissez-moi vous expliquer comment chacune fonctionne réellement. Extra se connecte à votre compte bancaire et fixe une limite de dépenses basée sur ce que vous avez — de $100 jusqu’à 1 500 $. Quand vous utilisez la carte, ils la paient immédiatement et retirent l’argent de votre compte courant le lendemain. Pas de solde, pas de spirale de dettes. Ils envoient des rapports à Equifax et Experian chaque mois. Le hic ? Vous payez 20 à 25 $ par mois pour ce privilège, ce qui s’accumule rapidement.

Sesame Cash adopte une approche différente. Vous déposez de l’argent en tant que dépôt de garantie, et ils créent une ligne de crédit basée sur cela. Vos dépenses avec la carte de débit sont reflétées comme un solde sur cette ligne de crédit, qui est ensuite remboursée automatiquement. Ils envoient des rapports à toutes les agences. Mais il y a une exigence de dépense minimale — soit un dépôt direct $500 , soit 1 000 $ en transactions mensuelles, sinon vous payez des frais de 9,99 $.

Fizz est le plus simple — pas de frais, pas de configuration compliquée. Téléchargez l’application, connectez votre compte courant, obtenez votre limite, c’est tout. Ils envoient des rapports à toutes les agences. La seule contrainte, c’est qu’actuellement c’est uniquement sur iOS.

Maintenant, ces cartes de débit qui construisent du crédit fonctionnent-elles vraiment ? Les premières données suggèrent que oui — une étude d’Extra a montré que les utilisateurs voyaient en moyenne une augmentation de 48 points de leur score de crédit en un an. Les utilisateurs de Sesame Cash ont vu environ 35 points de plus. C’est sérieux. Leurs chances d’approbation pour des prêts et des cartes de crédit ont doublé. Donc, le mécanisme fonctionne.

Mais là où je dois être honnête avec vous — la plupart des conseillers financiers pensent que c’est un peu une perte d’argent. Oui, elles construisent du crédit, mais vous payez des frais mensuels pour ça. Pour le même objectif, vous pourriez plutôt prendre une carte de crédit sécurisée. Vous déposez une somme en cash, obtenez une limite de crédit faible, et construisez votre historique de façon traditionnelle. Pas de frais mensuels. Ou si vous êtes à l’université, il existe des cartes de crédit pour étudiants pour cette raison. Elles offrent aussi des récompenses, et oui, il y a un risque de dépense excessive, mais c’est en fait comme ça qu’on apprend la discipline financière.

L’autre angle dont personne ne parle beaucoup — c’est que vous pouvez construire du crédit avec des choses classiques. Prêts auto, prêts étudiants, services de rapport de loyer. Si vous payez déjà ces choses, vous construisez déjà du crédit.

Alors, ces cartes de débit qui construisent du crédit en valent-elles la peine ? Ça dépend de votre situation. Si vous ne pouvez vraiment pas être approuvé pour autre chose et que vous êtes déterminé à éviter complètement les cartes de crédit, peut-être. Mais si vous avez d’autres options, les frais ne valent probablement pas la commodité. C’est une innovation intéressante, mais elle résout un problème pour lequel il existe déjà des solutions moins coûteuses.