Berapa banyak uang yang sebaiknya disimpan sebelum usia 30 tahun? Jika ada kesenjangan yang besar, bagaimana cara memperbaikinya?

Menurut penelitian Fidelity, pada usia 30 tahun Anda setidaknya harus menabung setahun gaji. Terdengar menekan? Jangan khawatir, banyak orang memang tidak mencapai target ini, kuncinya adalah mulai bertindak dari sekarang.

Strategi Inti

Tingkatkan Kontribusi 401(k)

Cara paling langsung adalah meningkatkan persentase kontribusi 401(k). 401(k) tradisional menggunakan penghasilan sebelum pajak, yang berarti menunda pajak, sehingga dampaknya terhadap arus kas lebih kecil. Banyak rencana mendukung fitur kenaikan otomatis, setiap tahun meningkat 1% hingga batas maksimal 10%.

Jangan menyerah pada pencocokan dari pemberi kerja

Jika perusahaan menyediakan pencocokan 401(k) (matching), ini benar-benar “gratis”. Dana pencocokan tidak dikenai pajak sebelum Anda menariknya. Bentuk umum termasuk: mencocokkan sejumlah dolar tertentu, persentase dari gaji, atau jumlah tetap. Perhatikan bahwa beberapa pencocokan memiliki periode vesting, Anda harus tetap di perusahaan selama waktu tertentu untuk memilikinya sepenuhnya.

Meningkatkan penghasilan dari sumber lain

Pekerjaan sampingan adalah jalan cepat untuk menambah tabungan pensiun. Berdasarkan keahlian Anda—pemrograman, mengajar, media sosial, kerajinan tangan—semua bisa diubah menjadi penghasilan tambahan. Efek bunga majemuk jangka panjang akan sangat terlihat.

Seberapa besar tekanan utang?

Data Fidelity cukup menyentuh hati:

• Mereka yang memiliki pinjaman mahasiswa, kontribusi 401(k) mereka 6% lebih rendah dibanding yang tidak berutang
• 79% responden merasa utang mahasiswa sangat mempengaruhi kemampuan menabung untuk pensiun
• 69% karena tekanan utang mengurangi atau menunda kontribusi pensiun

Jika memungkinkan, lunasi pinjaman mahasiswa dalam 10 tahun. Setelah lunas, cicilan bulanan bisa langsung dialihkan ke tabungan.

Dua pendekatan untuk melunasi utang

1. Konsolidasikan utang berbunga tinggi (misalnya, tukar utang kartu kredit dengan pinjaman pribadi), bunga lebih rendah, setelah lunas dana bisa dialihkan ke tabungan
2. Jika utang tidak mempengaruhi pengajuan pinjaman besar (seperti KPR), utamakan menabung daripada membayar utang secara agresif—cukup bayar minimum.

Perbandingan Alat Tabungan

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional: kontribusi sebelum pajak, pertumbuhan bebas pajak, penarikan dikenai pajak
• Roth: kontribusi setelah pajak, pertumbuhan dan penarikan bebas pajak (dengan syarat dan usia minimal 59,5 tahun), fleksibilitas lebih tinggi, modal yang sudah dibayar bisa ditarik kapan saja

Bagaimana jika pekerja lepas?

Tanpa 401(k), otomatisasi tabungan sangat penting. Atur penarikan langsung dari rekening, tingkatkan secara berkala. Bahkan jika punya 401(k), otomatisasi bisa mempercepat pertumbuhan tabungan secara signifikan.

Daftar Perbaikan Cepat

1. Aktifkan “refleks menyimpan”: semua penghasilan tambahan (bonus, kenaikan gaji, pengembalian pajak, hadiah) langsung dialihkan ke tabungan
2. Upayakan Saver’s Credit: keluarga berpenghasilan rendah-menengah yang memenuhi syarat bisa mendapatkan kredit pajak 10%-50%, batas tahunan $2,000 (pasangan $1,000)
3. Setiap sen dihitung: tidak peduli selisihnya $5,000 atau $50,000, mulai menabung tidak pernah terlambat. Kurangi pengeluaran + tingkatkan penghasilan untuk menutup celah, lalu konsisten

Garis akhir

Jarak yang besar jangan sampai membuat putus asa. Membiasakan diri menabung seperti berolahraga, konsisten akan menghasilkan efek bunga majemuk. Mulai hari ini, bahkan menabung tambahan $100 per bulan, dalam setahun akan bertambah $1,200. Waktu adalah investasi terbaik.

Sumber data: Penelitian Fidelity Investment