Masih Mengamankan Masa Pensiun: Perusahaan dan Sektor Mana yang Menawarkan Rencana Pensiun Saat Ini

Rencana pensiun sebagian besar telah menghilang dari perusahaan di Amerika Serikat, namun beberapa pemberi kerja dan sektor tertentu tetap menyediakan manfaat keamanan pensiun ini. Badan pemerintah, lembaga publik, dan perusahaan dalam industri berserikat tetap menjadi beberapa organisasi yang menawarkan pengaturan pensiun kepada tenaga kerjanya. Bagi mereka yang mempertimbangkan stabilitas karir jangka panjang yang dipadukan dengan keamanan pensiun, memahami di mana pensiun masih ada dapat membantu pengambilan keputusan pekerjaan yang penting.

Apa yang Membuat Pensiun Menjadi Aset Pensiun yang Berharga

Pensiun merupakan pengaturan pensiun yang didukung oleh pemberi kerja yang memberikan penghasilan bulanan yang telah ditentukan setelah karyawan mencapai usia pensiun. Berbeda dengan rencana kontribusi tertentu seperti 401(k)s—di mana pembayaran berfluktuasi berdasarkan hasil investasi—pensiun berfungsi sebagai rencana manfaat pasti dengan pembayaran yang dijamin dihitung melalui rumus tetap yang biasanya menggabungkan riwayat gaji dan masa kerja.

Daya tarik pensiun terletak pada beberapa keunggulan utama:

• Aliran pendapatan yang dapat diprediksi: Pembayaran bulanan tetap stabil terlepas dari kondisi pasar
• Tanggung jawab pemberi kerja: Organisasi menanggung beban pendanaan, membebaskan pekerja dari tanggung jawab tabungan tunggal
• Keamanan seumur hidup: Pembayaran berlanjut selama masa pensiun, melindungi dari kehabisan tabungan
• Perlindungan keluarga: Banyak rencana memperpanjang pendapatan kepada pasangan yang masih hidup

Perpindahan dari Pensiun Perusahaan

Perjalanan ketersediaan pensiun menunjukkan transformasi yang dramatis. Ketika reformasi hukum pajak selama tahun 1980-an memungkinkan tabungan pensiun sebelum pajak, perusahaan mulai meninggalkan komitmen pensiun tradisional. Antara tahun 1987 dan 2022, kontribusi pemberi kerja sektor swasta terhadap rencana pensiun manfaat pasti menyusut dari 86,1% menjadi 29,4%, menurut data Bureau of Labor Statistics. Pada saat yang sama, ketergantungan pekerja pada pengaturan kontribusi tertentu melonjak dari 13,9% menjadi 70,6%.

Penurunan keanggotaan serikat pekerja mempercepat tren ini. Laporan Bureau of Labor Statistics tahun 2023 menunjukkan bahwa 66% pekerja swasta berserikat memiliki akses ke pensiun manfaat pasti, dibandingkan hanya 10% pekerja sektor swasta non-serikat. Saat ini, pensiun terkonsentrasi terutama dalam badan pemerintah, cabang militer, dan organisasi sektor publik tertentu.

Tujuh Kategori di Mana Pensiun Masih Tersedia

Meskipun secara umum menurun, beberapa pemberi kerja dan sektor dalam pemerintah dan industri tertentu tetap menawarkan manfaat pensiun:

1. Posisi di pemerintah federal — Badan termasuk FBI, IRS, dan NASA menyediakan keamanan pensiun melalui Federal Employees Retirement System (FERS), menggabungkan manfaat pensiun dengan opsi kontribusi tertentu tambahan.

2. Peran pemerintah negara bagian dan lokal — Penegak hukum, pemadam kebakaran, dan posisi administrasi publik sering kali mencakup pengaturan pensiun yang didanai melalui kontribusi pemberi kerja dan pekerja.

3. Karir militer — Anggota layanan yang menyelesaikan minimal 20 tahun menerima pensiun yang didanai pemerintah yang dihitung dari tahun layanan dan rata-rata gaji tertinggi selama tiga tahun.

4. Pendidikan publik — Guru mengakses sistem pensiun yang dikelola negara bagian yang memberikan pembayaran seumur hidup setelah memenuhi persyaratan masa kerja tertentu.

5. Perusahaan utilitas — Perusahaan listrik, gas, dan air mempertahankan penawaran pensiun, terutama melalui perjanjian tenaga kerja berserikat.

6. Industri berserikat — Industri konstruksi, transportasi, dan sektor terkait mempertahankan pensiun yang dinegosiasikan melalui perundingan kolektif, melindungi keamanan pensiun pekerja.

7. Peran di bidang kesehatan masyarakat — Perawat dan profesional kesehatan yang bekerja di fasilitas pemerintah negara bagian atau lokal biasanya menerima perlindungan pensiun sebagai bagian dari paket kompensasi.

Alternatif Pensiun untuk Pekerja Lain

Mereka yang bekerja di perusahaan tanpa penawaran pensiun dapat mengejar beberapa pendekatan pengganti:

401(k) plans menyediakan tabungan yang didukung pemberi kerja di mana pekerja menyumbangkan sebagian gaji dan perusahaan sering kali mencocokkan kontribusi. Pendapatan pensiun bergantung pada kinerja investasi dan saldo yang terkumpul.

Rekening Pensiun Individu (IRAs) memungkinkan tabungan pensiun independen dengan keuntungan pajak melalui struktur tradisional atau Roth, menguntungkan mereka yang tidak memiliki rencana yang didukung pemberi kerja.

Thrift Savings Plans (TSP) melayani pegawai federal dan anggota militer dengan kendaraan investasi biaya rendah dan kontribusi pencocokan pemberi kerja yang serupa dengan struktur 401(k).

Anuitas berfungsi sebagai produk asuransi yang memberikan pembayaran pendapatan seumur hidup, meniru keamanan seperti pensiun melalui pengaturan pembelian individu.

Merencanakan Keamanan Pensiun Anda

Meskipun perusahaan yang masih menawarkan pensiun terkonsentrasi dalam sektor tertentu, keamanan pensiun tetap dapat dicapai melalui strategi alternatif. Baik mengejar pekerjaan dengan pensiun tradisional maupun memanfaatkan kendaraan kontribusi tertentu dan rekening tabungan pribadi, perencanaan pensiun yang komprehensif membutuhkan analisis cermat terhadap opsi yang tersedia, target tabungan, dan pendekatan investasi yang sesuai dengan keadaan dan toleransi risiko individu.