Haruskah Anda Mengisi Maksimal HSA Setelah Mengisi Maksimal 401(k)?

Setelah Anda memaksimalkan kontribusi 401(k) Anda, pertanyaannya menjadi: ke mana uang investasi Anda berikutnya harus diarahkan? Menurut ahli keuangan Dave Ramsey dan tim di Ramsey Solutions, para penghasilan tinggi yang mencapai batas maksimal rencana 401(k) mereka memiliki beberapa opsi strategis untuk terus membangun kekayaan pensiun. Di antara alternatif ini, akun Tabungan Kesehatan (HSA) Anda layak dipertimbangkan secara khusus sebagai bagian dari strategi pensiun yang komprehensif.

Rekening Pensiun Individu: Langkah Logis Berikutnya

Selain 401(k) tempat kerja Anda, Rekening Pensiun Individu (IRA) atau Roth IRA merupakan langkah berikutnya yang paling sederhana untuk tabungan pensiun. Keuntungan utamanya: Anda tidak terbatas hanya pada satu jenis rekening pensiun. Anda dapat berkontribusi secara bersamaan ke 401(k) dan IRA, memberi Anda beberapa jalur untuk menabung demi masa depan Anda.

Perbedaan antara rekening ini penting. IRA tradisional memungkinkan Anda menyetor uang sebelum pajak (mengurangi penghasilan kena pajak saat ini), sementara Roth IRA menerima kontribusi setelah pajak tetapi menawarkan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak saat pensiun. Untuk 2026, Anda dapat menyetor hingga $8.000 ke IRA jika berusia di bawah 50 tahun, atau $10.000 jika berusia 50 tahun ke atas.

Fleksibilitas ini menjadikan IRA pilihan menarik segera setelah Anda mencapai batas maksimal 401(k), terutama jika Anda belum mencapai batas kontribusi IRA tahunan Anda.

Rekening Perantara (Brokerage): Kebebasan Investasi Utama

Rekening perantara kena pajak—juga disebut rekening investasi non-kualifikasi—menawarkan sesuatu yang tidak bisa diberikan rekening pensiun: kontribusi tak terbatas dan fleksibilitas investasi penuh. Berbeda dengan 401(k) dan IRA tradisional, rekening perantara tidak memiliki distribusi minimum wajib, tidak ada batasan penghasilan, dan tidak ada batas kontribusi.

Potensi tak terbatas ini datang dengan kompromi: Anda akan membayar pajak atas keuntungan modal dari investasi. Namun, fleksibilitas ini sering kali lebih penting. Anda dapat menarik uang kapan saja dibutuhkan tanpa penalti, berinvestasi dalam hampir semua sekuritas yang Anda pilih, dan menghindari batasan usia yang berlaku untuk rekening pensiun. Bagi investor yang menginginkan kendali maksimal atas uang mereka, rekening perantara merupakan pelengkap yang sangat baik untuk rencana pensiun yang menguntungkan pajak.

Properti: Alternatif Investasi Nyata yang Konkret

Selain aset kertas, investasi properti menawarkan perlindungan terhadap inflasi dan potensi pengembalian yang substansial—tetapi memerlukan komitmen serius. Berbeda dengan investasi saham pasif, properti sewaan membutuhkan pengelolaan aktif, biaya pemeliharaan berkelanjutan, modal awal yang besar, dan perencanaan keuangan yang matang.

Sebelum mengejar properti sebagai investasi, pastikan Anda telah melunasi hipotek utama, bekerja sama dengan profesional properti berpengalaman, dan memiliki cadangan kas yang cukup. Imbal hasilnya bisa signifikan, tetapi properti bukan sumber penghasilan pasif bagi yang tidak siap.

Mengapa Anda Harus Pertimbangkan Memaksimalkan HSA Anda

Di sinilah banyak investor berpenghasilan tinggi mengabaikan alat yang sangat kuat: Rekening Tabungan Kesehatan. Meskipun HSA terutama berfungsi sebagai kendaraan tabungan pengeluaran medis, mereka menawarkan manfaat pensiun yang mengejutkan yang layak dipertimbangkan secara serius saat memutuskan apakah akan memaksimalkan HSA Anda.

HSA memberikan apa yang disebut para ahli keuangan sebagai “tiga keuntungan pajak”—kontribusi dilakukan sebelum pajak (mengurangi penghasilan kena pajak), pertumbuhan bebas pajak, dan penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat juga bebas pajak. Setelah mencapai usia 65 tahun, HSA Anda berubah menjadi sesuatu yang mirip IRA tradisional. Pada saat itu, Anda dapat menarik dana untuk tujuan apa pun, meskipun penarikan non-medis akan dikenai pajak penghasilan.

Untuk 2026, individu dapat menyisihkan hingga ($4.300) setiap tahun dalam HSA (atau ($8.550) untuk keluarga dengan perlindungan). Karena HSA tidak memiliki persyaratan penarikan tahunan, Anda dapat membiarkan kontribusi terkumpul dan tumbuh dari tahun ke tahun, secara efektif mengubah HSA Anda menjadi alat pembangunan kekayaan jangka panjang yang kuat.

Keuntungan strategisnya: jika Anda mampu membayar pengeluaran medis dari arus kas saat ini daripada mengurangi saldo HSA, Anda telah menciptakan rekening pensiun yang menguntungkan pajak dengan potensi pertumbuhan yang luar biasa. Dikombinasikan dengan 401(k) yang sudah maksimal dan potensi kontribusi IRA, memaksimalkan HSA Anda menciptakan struktur tabungan pensiun yang beragam dan efisien pajak.

Menggabungkan Semuanya

Bagi mereka yang beruntung dapat memaksimalkan 401(k)-nya, langkah selanjutnya harus mengikuti urutan logis: penuhkan IRA atau Roth IRA, pertimbangkan membuka rekening perantara untuk fleksibilitas investasi tak terbatas, jelajahi properti jika Anda memiliki modal dan komitmen, dan yang tak kalah penting, maksimalkan kontribusi HSA Anda. Setiap kendaraan memiliki tujuan tertentu dalam membangun kekayaan secara menyeluruh, dan menggunakan semua opsi yang tersedia menciptakan efisiensi pajak maksimal dan keamanan pensiun.