Memahami Penyusutan Kurang Dapat Dipulihkan dalam Asuransi Pemilik Rumah

Ketika Anda mengajukan klaim pada polis asuransi pemilik rumah Anda, jumlah yang Anda dapatkan sebagai penggantian seringkali kurang dari apa yang sebenarnya Anda butuhkan untuk memperbaiki atau mengganti properti yang rusak. Celah ini sering kali berasal dari depresiasi yang kurang dapat dipulihkan—bagian dari kehilangan nilai suatu barang yang tidak akan ditanggung oleh polis asuransi Anda. Memahami perbedaan ini bisa menyelamatkan Anda dari kejutan finansial saat bencana melanda.

Celah Antara Biaya Penggantian dan Nilai Tunai Aktual

Perusahaan asuransi Anda menggunakan dua angka utama saat memproses klaim: biaya penggantian dan nilai tunai aktual (ACV). Biaya penggantian adalah hal yang sederhana—itu adalah jumlah yang harus Anda bayar hari ini untuk mengganti barang yang rusak dalam kondisi sebelum kerusakan. Nilai tunai aktual lebih rumit: sama dengan biaya penggantian dikurangi depresiasi. Depresiasi ini mewakili berapa banyak nilai suatu barang yang hilang karena usia dan keausan. Dengan kebijakan depresiasi yang kurang dapat dipulihkan, perusahaan asuransi hanya membayar ACV, bukan biaya penggantian penuh. Perbedaan antara keduanya menjadi beban keuangan Anda.

Pertimbangkan contoh nyata: Anda memiliki televisi yang hancur dalam badai. Model yang sama dijual seharga ( $2.000 di toko-toko hari ini. Anda membelinya dua tahun lalu, dan model ini biasanya bertahan lima tahun sebelum menjadi usang—berarti kehilangan sekitar 20% nilainya setiap tahun. Setelah dua tahun kepemilikan, televisi Anda telah mengalami depresiasi sebesar @E5@ $800 (20% per tahun × 2 tahun), menjadikan nilai tunai aktualnya hanya @E10@ $1.200. Jika polis Anda mencakup perlindungan depresiasi yang dapat dipulihkan, Anda akan menerima penuh $2.000. Dengan depresiasi yang kurang dapat dipulihkan, perusahaan asuransi hanya mengganti $1.200, meninggalkan celah sebesar @E15@ $800 yang harus Anda tanggung sendiri.

Bagaimana Depresiasi Mengurangi Penggantian Asuransi Anda

Depresiasi dihitung menggunakan umur manfaat suatu barang—perkiraan umur yang diperkirakan pabrik pembuat sebelum penggantian menjadi perlu. Rumusnya sederhana: ambil biaya penggantian, bagi dengan umur manfaat dalam tahun untuk mendapatkan depresiasi tahunan, lalu kalikan dengan jumlah tahun barang tersebut telah digunakan.

Sekarang bayangkan atap Anda perlu diganti setelah kerusakan akibat badai. Biaya perbaikan adalah @E20@ $10.000, dan itu sebenarnya adalah harga yang Anda bayar saat pemasangan atap tersebut. Namun, atap Anda memiliki umur manfaat 20 tahun. Itu berarti depresiasi sebesar 5% setiap tahun (100% ÷ 20 tahun). Jika atap Anda berumur 10 tahun saat kerusakan terjadi, depresiasi yang terjadi adalah 50% (5% per tahun × 10 tahun). Dalam kebijakan depresiasi yang kurang dapat dipulihkan, perusahaan asuransi menghitung ACV Anda hanya @E25@ $5.000 (biaya awal $10.000 dikurangi depresiasi 50%). Anda menerima kompensasi sebesar $5.000, tetapi Anda masih membutuhkan $10.000 untuk melakukan perbaikan. Selisih $5.000 ini merupakan kerugian depresiasi yang tidak tertanggung.

Mengapa Depresiasi yang Kurang Dapat Dipulihkan Membuat Anda Kekurangan

Dampak kumulatif dari depresiasi yang kurang dapat dipulihkan bisa cukup besar. Jika Anda mengalami beberapa klaim—peralatan dapur, lantai, sistem HVAC—setiap satu mengalami perlakuan yang sama. Sebuah furnace berumur 15 tahun, pemanas air berumur 12 tahun, karpet yang hampir habis masa pakainya—semua menerima penggantian yang sangat didiskon di bawah kebijakan dengan perlindungan depresiasi yang kurang dapat dipulihkan.

Inilah sebabnya banyak pemilik rumah memilih polis dengan perlindungan biaya penggantian kapan pun memungkinkan. Polis ini memastikan depresiasi menjadi dapat dipulihkan, artinya biaya penggantian penuh akan diganti tanpa memandang berapa usia barang yang rusak. Meskipun polis biaya penggantian biasanya memerlukan premi yang lebih tinggi, mereka melindungi Anda dari harus menanggung beban depresiasi sendiri. Sebelum memilih polis asuransi pemilik rumah, tanyakan secara spesifik tentang bagaimana depresiasi ditangani dan apakah batas depresiasi yang kurang dapat dipulihkan berlaku untuk perlindungan Anda.