Memahami Mengapa Anda Tetap Miskin: Apa yang Diungkapkan oleh 23 Ahli Keuangan Pribadi

Jika Anda bertanya-tanya mengapa Anda tetap miskin meskipun penghasilan Anda cukup baik, Anda tidak sendirian. Banyak orang Amerika merasa terjebak dalam siklus di mana gaji mereka hilang hampir secepat mereka diterima. Survei dari SunTrust Banks menemukan bahwa sepertiga dari rumah tangga yang berpenghasilan $75.000 atau lebih per tahun hidup dari gaji ke gaji. Dengan rata-rata utang kartu kredit sekitar $16.000 dan 73 persen orang Amerika memiliki tabungan kurang dari $1.000, jelas bahwa penghasilan saja tidak menjamin kestabilan keuangan. Untuk menjawab pertanyaan mengapa Anda tetap miskin, kami berkonsultasi dengan 23 ahli keuangan pribadi yang mengidentifikasi hambatan utama yang menghalangi orang membangun kekayaan.

Perangkap Utang: Ketika Keputusan Pinjaman Menjadi Beban

Salah satu alasan paling umum orang tetap mengalami stres keuangan adalah hubungan mereka dengan utang. Menurut Kristin Wong dari Brokepedia, pengambilan keputusan yang buruk di bawah tekanan keuangan menciptakan apa yang dia sebut “perangkap utang.” Apakah seseorang beralih ke pinjaman payday, jatuh ke dalam penipuan penyelesaian utang, atau bergantung pada kartu kredit untuk keadaan darurat, keputusasaan sering kali menyebabkan pilihan yang memperdalam kemiskinan daripada menyelesaikannya.

Masalah ini sering diperparah oleh penghindaran. Robert Farrington, pendiri The College Investor, mencatat bahwa banyak dewasa muda memikul utang pinjaman mahasiswa yang besar tetapi gagal mengeksplorasi solusi yang tersedia. “Ada banyak program yang bisa membantu dengan pembayaran yang lebih rendah dan bahkan pengampunan utang, tetapi Anda harus mengambil tindakan positif dan mencari program tersebut,” jelas Farrington. Ketidakaktifan ini mengubah utang yang dapat dikelola menjadi beban keuangan jangka panjang.

Dimensi psikologis sama pentingnya. Ketika menghadapi tagihan yang menumpuk, banyak orang mengalami kecemasan yang luar biasa yang secara paradoksial membuat mereka menghindar dari menghadapi masalah tersebut. Penghindaran ini hanya memperburuk keadaan, membiarkan bunga menumpuk dan denda bertambah.

Fondasi yang Hilang: Tabungan, Dana Darurat, dan Perencanaan Keuangan

Beberapa ahli mengidentifikasi adanya kekurangan kritis di dasar kestabilan keuangan: tidak adanya jaring pengaman keuangan. Jeff Rose dari GoodFinancialCents.com menyoroti beberapa kegagalan yang saling terkait: tidak mengetahui total utang dan tingkat bunga, kekurangan cadangan dana darurat yang cukup, dan tidak menyadari status riwayat kredit.

Elle Martinez dari Couple Money menekankan bahwa alasan terbesar orang tetap miskin adalah “tidak memiliki rencana untuk uang mereka.” Masalahnya bukan selalu pendapatan yang tidak cukup—melainkan kurangnya arahan yang disengaja. Tanpa anggaran, orang berharap uang akan cukup sampai akhir bulan, tetapi perilaku biasanya menghalangi harapan ini. Mengotomatisasi tabungan segera setelah gaji masuk membantu mengatasi kecenderungan ini.

Philip Taylor dari PT Money mengamati bahwa bahkan dengan penghasilan yang besar, stagnasi keuangan terjadi ketika dia tidak “membayar dirinya sendiri terlebih dahulu”—yaitu, ketika dia tidak secara otomatis mentransfer tabungan sebelum membelanjakan. Barbara Friedberg, ahli keuangan pribadi, mengidentifikasi ini sebagai alasan utama orang menjadi miskin: gagal memprioritaskan tabungan di atas pengeluaran.

Donna Freedman menambahkan bahwa hambatan terbesar yang dia amati adalah ketidakadaan anggaran itu sendiri. “Jika Anda tidak tahu ke mana uang Anda saat ini pergi, Anda tidak bisa mengarahkannya ke arah yang Anda inginkan,” katanya. Kebutaan ini mencegah orang mengarahkan dana ke cadangan darurat, stabilitas sewa, pensiun, atau bahkan liburan berbasis tunai.

Biaya Gaya Hidup yang Menguras Sumber Daya Sebelum Kekayaan Terbentuk

Beberapa ahli menyoroti bagaimana kategori pengeluaran tertentu menghambat kemajuan keuangan. Andy Josuweit, CEO Student Loan Hero, mengidentifikasi perumahan sebagai penyebab utama: pembayaran sewa atau hipotek yang berlebihan. Meskipun sebagian besar bank mengizinkan hingga 28-30 persen dari penghasilan untuk perumahan, Josuweit menyarankan agar angka ini tetap di bawah 20 persen. Profesional muda dengan penghasilan stabil di kota mahal sering menjadi “miskin rumah,” menghabiskan begitu banyak untuk tempat tinggal sehingga sedikit yang tersisa untuk tabungan atau investasi.

Lance Cothern dari Money Manifesto menunjuk ke pengeluaran kecil yang tampaknya sepele: biaya ponsel. Daripada membeli ponsel flagship dengan paket tak terbatas yang biayanya lebih dari $100 per bulan, orang bisa mendapatkan paket dasar tak terbatas untuk bicara dan SMS seharga sekitar $10 per bulan melalui operator anggaran.

Lebih mendasar lagi, Grayson Bell dari Debt Roundup mengamati bahwa orang menggabungkan keinginan dengan kebutuhan. Mereka meyakinkan diri bahwa mereka “perlu” mobil mewah untuk transportasi atau “perlu” teknologi terbaru, padahal alternatif yang lebih murah akan memenuhi fungsi yang sama. Kerangka mental ini menjaga orang terjebak secara finansial.

Kesenjangan Pengetahuan dan Mindset

Selain perilaku keuangan tertentu, beberapa ahli mengidentifikasi hambatan yang lebih dalam yang berakar pada pengetahuan dan psikologi. Pendiri Lazy Man and Money menyebutkan bahwa sebagian besar orang tetap miskin karena mereka belum pernah belajar tentang dasar-dasar keuangan pribadi—bagaimana bunga majemuk bekerja melawan mereka dalam utang sementara bekerja untuk mereka dalam investasi. Dia menganjurkan perubahan psikologis: “dari ‘Bagaimana saya bisa menghabiskan uang agar bahagia sekarang?’ menjadi ‘Bagaimana saya bisa menggunakan uang ini untuk membeli kebebasan finansial di masa depan?’”

AJ Smith, wakil presiden strategi konten di SmartAsset, menekankan bahwa merasa tidak berdaya menciptakan paralysis. “Dengan mendapatkan pengetahuan dan nasihat yang akurat dan tidak bias, orang bisa merasa diberdayakan dan percaya diri dalam pengambilan keputusan keuangan pribadi,” jelas Smith. Pengetahuan bukan hanya praktis—tetapi juga membebaskan secara psikologis.

Luke Landes dari Consumerism Commentary mengidentifikasi kekurangan struktural: kemiskinan sering memiliki akar keturunan. Ketika perjuangan keuangan adalah pola keluarga, lingkungan itu sendiri menjadi pembatas. Selain itu, bahkan orang dalam posisi stabil secara objektif mungkin membuat keputusan yang tidak sejalan dengan kesehatan keuangan di masa depan karena kepuasan instan terasa lebih memuaskan daripada manfaat masa depan yang abstrak.

Hambatan Perilaku: Pengorbanan, Perencanaan, dan Gratifikasi Tertunda

Beberapa ahli mengidentifikasi hambatan perilaku daripada situasional. Brian Fourman dari Luke1428 menyatakan secara tegas: “Keberhasilan dengan uang hanya 20 persen pengetahuan kepala.” Sisanya 80 persen membutuhkan perubahan perilaku dan kemauan untuk berkorban—sesuatu yang paling banyak orang resistensi.

Pauline Paquin dari Reach Financial Independence mengamati bahwa orang “ingin terlalu banyak hal terlalu cepat.” Lulusan perguruan tinggi baru-baru ini sangat kesulitan, beralih dari austerity mahasiswa ke penghasilan yang layak tetapi langsung berharap mampu membeli rumah, mobil, dan perjalanan internasional. Ketika mereka membiayai keinginan ini melalui kredit, konsekuensinya bisa “melumpuhkan kehidupan keuangan Anda,” menurut Paquin.

Linsey Knerl dari 1099 Mom mengidentifikasi perencanaan yang buruk sebagai penyebab utama perjuangan keuangannya di awal. “Bukan tentang tidak punya cukup uang sejak awal. Tapi saya sangat buruk dalam merencanakan,” katanya. Tanggal jatuh tempo yang terlewat memicu denda keterlambatan; pelacakan penarikan yang buruk menyebabkan biaya overdraft. Ini terkumpul diam-diam, mengikis daya beli.

Keputusan Aset: Memilih Pertumbuhan Daripada Penyusutan

Deacon Hayes dari Well Kept Wallet menyoroti bagaimana pemilihan aset menentukan trajektori keuangan. Banyak orang memfokuskan sumber daya pada aset yang menyusut nilainya—mobil, kapal, ATV—yang nilainya langsung menurun. Ini meninggalkan kapasitas minimal untuk membangun kekayaan melalui aset seperti saham atau properti yang menghargai dari waktu ke waktu. Mereka yang terjebak dalam pola ini “terus hidup dari gaji ke gaji” meskipun penghasilan tetap.

Julie Rains dari Investing to Thrive memandang ini sebagai masalah alokasi sumber daya: beberapa orang kurang berinvestasi dalam manfaat jangka panjang (pendidikan, pengembangan karier, kendaraan investasi) sementara mereka berlebihan dalam membeli produk mewah dan perumahan kelas atas. Ketidakseimbangan ini memperpetuasi perjuangan keuangan.

Ilusi Solusi Cepat

Jon Dulin dari Money Smart Guides memperingatkan terhadap ilusi glamor kekayaan cepat. Terlalu banyak orang mengejar saham panas, skema cepat kaya, atau ide bisnis yang menjanjikan transformasi semalam. “Anda harus bekerja keras untuk menjadi kaya,” tegas Dulin. Orang kaya membuat keberhasilan tampak tanpa usaha, tetapi ilusi itu menyembunyikan kerja keras sebenarnya di balik posisi mereka.

Mengapa Anda Selalu Tertinggal: Hidup Tanpa Cadangan Keuangan

Michelle Schroeder-Gardner dari Making Sense of Cents menekankan bahwa anggaran bukanlah kemewahan opsional—melainkan kebutuhan apapun tingkat penghasilan Anda. “Anggaran hampir selalu diperlukan karena dapat membantu Anda mengetahui di mana masalah keuangan Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.”

Masalah utama yang diidentifikasi Nick Loper, pendiri Side Hustle Nation, sangat sederhana: orang “menghabiskan lebih dari yang mereka hasilkan.” Dia mencatat ini adalah “satu-satunya penyebab kebangkrutan.” Berita baiknya: “Anda bisa mengatasi ini dari kedua sisi—mengurangi pengeluaran agar hidup sesuai kemampuan dan meningkatkan penghasilan agar memiliki lebih banyak ruang keuangan.”

Rencana Tindakan Anda: Dari Miskin Menjadi Stabil Secara Finansial

Memahami mengapa Anda tetap miskin adalah langkah pertama. Pelaksanaan membutuhkan penanganan berbagai aspek secara bersamaan: membuat anggaran, mengotomatisasi tabungan sebelum pengeluaran, membangun dana darurat, mempertanyakan biaya perumahan dan gaya hidup, serta beralih dari gratifikasi instan ke keputusan berorientasi masa depan. Para ahli ini sepakat bahwa kestabilan keuangan tidak muncul dari satu perubahan dramatis, tetapi dari transformasi perilaku yang berkelanjutan sesuai dengan tujuan jangka panjang.

Siklus yang membuat Anda miskin dapat diputus—tetapi hanya melalui tindakan konsisten, bukan sekadar berharap.