Нет коротких путей: Банковские услуги как сервис (BaaS) требуют инвестиций и обязательств

Возможность использовать масштабы и клиентскую базу финтех-компаний может быть привлекательной для банков, особенно учитывая, что финтехы занимают растущую и значимую долю в открытии новых банковских счетов по всей отрасли. В результате многие банки выбрали участие в концепции «Банкинг как услуга» (BaaS), которая позволяет им предлагать такие продукты, как текущие и сберегательные счета, дебетовые карты или личные кредиты клиентам финтех-приложений. Пользователи взаимодействуют с финтех-приложением на фронтенде, а их счета связаны на бэкенде с партнерским банком на в основном невидимом, белом лейбле.

Финтех-компании используют банковскую лицензию и связанные с ней продукты. В свою очередь, банки получают доступ к целевым рынкам финтехов как способ ускорения роста, особенно в части депозитов. Такие партнерства выгодны как для банка, так и для финтех-компании.

С точки зрения банков, BaaS, по-видимому, достигает этой цели. Исследование S&P 2022 года показало, что из пятнадцати банков с активами от 1 до 3 миллиардов долларов, участвующих в BaaS, 10 росли по депозитам значительно быстрее отрасли.

Перспектива достижения значительного роста депозитов в условиях стагнирующих или умеренно снижающихся общих депозитных объемов, а также возможность географической диверсификации депозитной базы банка делают BaaS очевидной возможностью для роста. Но, конечно, всё не так просто. Идея о «легких» и надежных депозитах не должна затмевать необходимость продуманной разработки BaaS, как и любого другого бизнеса банка.

И чтобы максимально использовать возможности успеха, всё это должно происходить в рамках крепкого партнерства между финтехом и банком.

Пока финтехы создают клиентские технологии, банки должны обеспечивать беспрепятственную интеграцию на бэкенде. Будь то собственная технологическая платформа или использование сторонней платформы, банк должен выделять финансовые и человеческие ресурсы для тестирования, внедрения, поддержки и адаптации надежного, современного интерфейса бэк-офиса.

Если банк привлекает технологическую платформу для поддержки взаимодействия с финтехами, как мы делаем в nbkc с Helix от Q2, он не может полностью передать клиентские отношения этому провайдеру; напротив, он должен оставаться видимым и вовлеченным в работу с финтехом, работая бок о бок с технологической платформой. Таким образом, банк демонстрирует свою приверженность финтех-партнеру и укрепляет партнерство с платформой. Такое партнерство с платформой и финтехом создает совместный, заинтересованный в успехе, мотивированный коллектив.

Этот подход, предполагающий привлечение значительных кадровых ресурсов, требует инвестиций и гарантирует, что банк не будет просто поставщиком продукта, а станет преданным партнером, инвестирующим не только в BaaS, но и в свои отношения с финтехами. Обычно банки, не являющиеся лидерами в области технологий, не обладают достаточной репутацией или экспертизой для работы в технологически ориентированной индустрии. А финтех-партнеры не могут быть принудительно встроены в существующую операционную структуру банка. В nbkc у нас есть специализированные команды по партнерству с финтехами, а также функции управления рисками и операциями, специально предназначенные для поддержки наших финтех-партнеров.

Банки также должны четко понимать объем своих продуктовых предложений и, как правило, сосредоточиться на ключевых продуктах, которые занимают сильные позиции в конкурентной среде и поддерживаются налаженными операционными процессами. Например, в nbkc мы сосредоточили наше предложение BaaS на депозитных продуктах, таких как текущие счета с дебетовыми картами, традиционные сберегательные счета и услуги FBO. Мы также предлагаем Compliance as a Service. Несмотря на то, что содержание нашего предложения остается постоянным, его использование варьируется в зависимости от партнера. Важна возможность адаптации под уникальные цели и процессы внедрения каждого финтеха.

И, что особенно важно, банки должны помнить, что финтех-компании используют их банковские лицензии и соответствующие регуляторные требования и контроль. Регуляторы справедливо ожидают, что банки будут иметь практический подход и всестороннее знание своих финтех-партнеров и их внедрения банковских продуктов. Изначально инновации могут опережать регуляторный надзор, но со временем регулирование и регуляторы обязательно догоняют. В случае финтехов это означает, что отношения между банками и финтехами подлежат такому же уровню контроля, как и другие операции банка, и регуляторы указывают, что продукты, выпускаемые банком через финтехов, по-прежнему подчиняются всем банковским нормативам. В nbkc с самого начала нашей инициативы BaaS мы применяем управляемый риск подход, с выделенной командой по соблюдению нормативных требований, контролирующей наши отношения с финтехами.

Все это говорит о том, что BaaS, хотя и открывает новый канал для роста депозитной базы банка, не является простым или гарантированным путем к росту. Это сложный бизнес, требующий инвестиций, обязательств, постоянного внимания, операционной гибкости, выделенного персонала и ориентации на технологические инновации. Стратегия банка должна соответствовать инновационному мышлению его финтех-партнеров; его операционные, риск- и нормативные рамки должны поддерживать требования его банковской лицензии.

Те, кто вкладываются в идею «легких денег», не понимая этих требований, не смогут завоевать доверие и репутацию, необходимые для значимых финтех-партнерств. Те, у кого есть технологии и продуктовые платформы, способные удовлетворить потребности финтех-партнеров, а также налаженные операционные и риск-менеджмент системы, имеют шанс получить взаимную выгоду.