Что, скорее всего, назреет на рынке финтех в 2023 году?

Финтех уже более десяти лет трансформирует глобальную финансовую сферу, способы ведения бизнеса и платежное пространство, сочетая технологии и финансовые услуги. После мирового финансового кризиса 2008 года, когда финтех-компании впервые начали появляться как альтернативные поставщики финансовых услуг, они проникли в традиционную банковскую индустрию и начали захватывать такие области, как личные финансы, банковское дело, венчурное финансирование, страхование, кредиты, управление состоянием и др.

Будучи новыми игроками на рынке, они разрабатывают новые услуги и финансовые продукты, которые нарушают современный финансовый мир и привлекают сегодняшнее цифровое общество.

В настоящее время финансовым институтам необходимо идти в ногу с тенденциями или рисковать утонуть. Поэтому современные бренды активно внедряют новые финтех-тренды. Например, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung и другие компании стали лидерами в финтех-секторе.

Для реализации своих инноваций, таких как цифровые валюты, блокчейн-технологии, AML-регуляции и многое другое, всем креативным финансовым операторам нужны первоклассные программные решения. Поэтому мы рассмотрим основные тренды финтеха, но сначала — статистика, подтверждающая, что финтех — это будущее.

Согласно опросу PwC среди организаций финансового сектора по всему миру, 47% планировали сотрудничать с финтех-компаниями для разработки. Во время COVID-19 сектор финтеха, как и все остальные, претерпел изменения и столкнулся с трудностями.

В 2020 году интерес к криптовалютам и блокчейну резко вырос. Бизнес начал исследовать, тестировать и открывать новые роли, которые криптовалюта может играть в современной финансовой системе. Внедрение различных финансовых услуг, таких как встроенные финансы и BNPL, еще больше расширило сферу их ежедневных транзакций.

Путем внедрения встроенного банкинга, финансовых продуктов и страхования, многие финансовые услуги расширили сферу своей деятельности. Во всех трех крупных регионах — EMEA, Америках и Азиатско-Тихоокеанском регионе — в 2021 году было зафиксировано рекордное число сделок, что сделало этот год выдающимся для финтеха.

2022 год ознаменовался значительными инвестициями в сектор финтеха. Однако по мере роста осведомленности о криптовалютах, блокчейне и кибербезопасности, росла и сложность привлекательных для инвестиций решений. В 2022 году, благодаря различным трендам, стимулировавшим как крупные компании, так и стартапы переосмыслить современную индустрию финансовых услуг, ощущался явный дух возрождения.

К 2030 году мировой рынок финтеха, по прогнозам, будет расти со среднегодовым темпом 18,5% и достигнет примерно $851,1 млрд. Финтех — это использование передовых технологических инноваций, таких как искусственный интеллект, API и блокчейн, для улучшения и автоматизации финансовых продуктов и услуг.

Современные требования клиентов могут быть удовлетворены только самыми передовыми технологиями. Поэтому далее мы расскажем о главных трендах финтеха на предстоящий год.

Зеленое финансирование

Устойчивое развитие — это больше, чем лозунг; это глобальная экономическая необходимость. Зеленое финансирование, связанное с взаимодействием финансовых операций и окружающей среды, становится все важнее в мире финансов. Термины такие как ответственное инвестирование (RI), ESG (экологические, социальные и управленческие показатели), устойчивое финансирование и климатическое финансирование используются для описания зеленых денег.

Зеленое финансирование признает, что экономическая стабильность основана на экологической стабильности, и что современная финансовая политика должна стремиться минимизировать экологический ущерб ради здоровья окружающей среды и экономического развития.

Зеленое финансирование также включает управление экологическими рисками, планирование на будущее и согласование продуктов и услуг, таких как кредиты и инвестиции, с принципами экологической устойчивости.

Технологии блокчейн

Блокчейн — это не новая тенденция, а технология, меняющая лицо глобальных финансовых транзакций. Иногда его называют «электронной книгой» или «распределенной базой данных», где каждая транзакция записывается в отдельный блок, связанный с предыдущими в сети. Он открыт для всех участников. Это высокозащищенный способ хранения данных, значительно снижающий риск кражи личных данных и информации.

К 2030 году мировой рынок блокчейна вырастет в разы, достигнув стоимости $1,5 трлн.

Наибольший потенциальный чистый эффект ожидается в Китае ($440 млрд) и США ($407 млрд). Также прогнозируется, что еще пять стран — Франция, Германия, Япония, Великобритания и Индия — получат около $50 млрд в будущем.

Крупные платежные системы, такие как Visa, Mastercard и PayPal, начали использовать криптографические активы и позволяют другим отправлять платежи с их помощью. В настоящее время перевод денег за границу занимает много времени и усилий. С помощью технологий блокчейн эти задачи можно решить быстрее, безопаснее и дешевле.

Если рассматривать статистику роста по секторам, то банковский сектор занимает самую большую долю рынка блокчейна — 29,7%, и эта доля продолжит расти по мере расширения возможностей блокчейн-сервисов и увеличения числа пользователей криптокошельков (с 11 млн в 2016 году до 40 млн в 2021 году).

Успех блокчейна будет зависеть от благоприятной регуляторной среды, корпоративной экосистемы, готовой использовать новые возможности технологии, и правильного секторального сочетания.

Встроенные финансы

Концепция встроенных финансов огромна. Ожидается, что она значительно вырастет: по прогнозам, глобальный рынок встроенных финансов будет расти со среднегодовым темпом 23,9% в период 2022–2030 годов и достигнет около $7,2 трлн к 2030 году. Благодаря универсальности и гибкости встроенных финансов появляется множество возможностей для новых и развивающихся финтех-компаний трансформировать устоявшиеся формы торговли. Встроенные финансы предоставляют открытый API-фреймворк для компаний, не связанных с финансами, чтобы беспрепятственно интегрировать свои веб- и мобильные приложения с дополнительными финансовыми услугами.

Как уже упоминалось, в ближайшие десять лет сектор встроенных финансов может превысить по стоимости сумму, равную совокупной стоимости топ-30 банков мира. В 2020 году доходы от встроенных финансов оценивались в 22,5 млрд долларов.

Buy now pay later (BNPL) — это уникальная форма встроенных финансов, которая быстро набирает популярность. Этот способ оплаты позволяет клиентам оформить заказ сегодня и оплатить его позже, обычно в серии платежей.

Обещание интегрированных финансов уже очевидно: все больше магазинов предлагают краткосрочные кредиты через приложения, такие как Klarna, и цифровые кошельки, обеспечивающие мгновенные бесконтактные платежи. И это только начало.

Искусственный интеллект

Искусственный интеллект произвел революцию в финансовом мире. Он позволяет автоматизировать сложные и ценные задачи. Финтех-компании используют ИИ для борьбы с киберпреступностью, отмыванием денег и мошенничеством, улучшая взаимодействие через чат-боты, персонализируя обслуживание клиентов и принимая инфраструктурные решения.

Алгоритмы ИИ в разработке финансового программного обеспечения будут играть все более важную роль в определении доступа к определенным услугам. Внедрение ИИ в финтех для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества ускорится к 2023 году. Общественность все больше требует этической оценки использования ИИ в таких критичных для бизнеса сферах.

Банки — одни из наиболее прибыльных участников, внедряющих эту технологию. К 2030 году технологии ИИ могут снизить операционные расходы банков на 22%, что может привести к будущей экономии до $1 трлн.

Цифровые помощники и чат-боты, основанные на ИИ, уже способны отвечать на вопросы клиентов, отслеживать расходы и предлагать товары, исходя из их интересов, например, страхование телефона или путешествий. Возможность совершать платежи и получать персональные рекомендации в любое время — еще одна услуга, реализуемая с помощью обработки естественного языка.

Ключевой особенностью ИИ является его способность точно предсказывать поведение человека. В результате ИИ и поведенческие финансы работают вместе, помогая аналитикам выявлять закономерности в казалось бы случайных человеческих действиях.

В 2023 году использование ИИ в финтехе для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества станет еще более распространенным. Однако общественность все чаще выражает опасения по поводу этических аспектов использования ИИ в таких критичных решениях.

«Коммерческая ценность ИИ (искусственного интеллекта) в североамериканских банках оценивалась в $14,7 млрд в 2018 году и ожидается, что к 2030 году достигнет $79,0 млрд, согласно исследованиям IHS Markit.»

Цифровое банкинг

Потребители все чаще используют альтернативные финансовые услуги для управления своими деньгами, поскольку банки ужесточают кредитные критерии. Новые цифровые банки, такие как Monzo, Revolut и Starling, предлагают эффективные и экономичные альтернативы традиционным учреждениям. Их клиенты освобождены от бумажной работы и необходимости посещать физические отделения для открытия счета или получения карты. Они предоставляют такие услуги, как международные платежи, бесконтактные карты MasterCard, P2P-переводы и инструменты для управления расходами и проверки баланса.

Однако возможность быстро покупать и торговать криптовалютами вызвала ответную реакцию банковского сектора. Цифровые банки уже предлагают крипто-дружественные платежные опции. В результате цифровое-only банкинг становится все более популярным и прибыльным по всему миру.

С ростом числа цифровых приложений эксперты в области разработки программного обеспечения пользуются большим спросом.

RegTech

Финансовая индустрия — одна из наиболее регулируемых. Ожидается, что RegTech революционизирует регуляторную структуру, предлагая передовые технологические решения для соблюдения нормативных требований. Внедрение альтернативных финансов, блокчейна и ИИ привлечет внимание правительств по всему миру к сектору финтех.

Постоянная необходимость традиционных финансовых организаций выполнять важные регуляторные обязанности создает проблему для глобального финтеха. Из-за устаревшей регуляторной среды финтех-компании вынуждены сотрудничать с традиционными банками, что способствует более тесной связи между инновациями и традициями.

RegTech помогает решать одни из крупнейших проблем сектора — более эффективное выполнение регуляторных обязательств. В ближайшие годы он будет развивать свои решения, используя облачные технологии, машинное обучение и аналитику больших данных для выявления и снижения рисков.

Умные контракты

Умные контракты — это заметная инновация финтеха с множеством применений в финансовой индустрии. Они позволяют сторонам подписывать документы, представленные в виде компьютерного языка с помощью цифровых подписей — более конкретно, криптографических ключей. Исполнение умных контрактов гарантированно будет точным и предсказуемым.

Умные контракты делают невозможным нарушение легитимности контракта, поскольку несколько вычислительных устройств получат одинаковую копию исходного цифрового контракта. Это называется публичным блокчейном, и он гарантирует выполнение условий контракта. Эта финтех-движение, вероятно, распространится и выйдет за пределы национальных границ, делая умные контракты доступными практически для всех.

Стандартизация умных контрактов в будущем может быть облегчена через DeFi-приложения финтеха. Например, если клиенту нужен ипотечный кредит, он может получить его на основе умного контракта и получить средства за несколько минут или меньше.

Заключение

Мы живем в золотой эпохе финансовых инноваций, движимых технологическим прогрессом и рыночными лидерами.

Финтех, ранее разрушительная сила, теперь становится катализатором и сотрудничает с традиционным банкингом для построения устойчивой индустрии. Тенденции финтеха на будущее показывают, что в 2023 году индустрия финансов претерпит значительные изменения — от расширения платежных возможностей и увеличения спектра финансовых услуг до стимулирования глобальной торговли и быстрого, эффективного проведения безфузовых транзакций.

Встроенные финансы и цифровой банкинг без физических отделений станут одними из ключевых трендов 2023 года. Технологии ИИ продолжат революционизировать отрасль и помогать компаниям снижать расходы. Платформы SaaS также продолжат совершенствовать пользовательский и клиентский опыт, чтобы успешно конкурировать на постоянно меняющемся рынке.