Membangun Kekayaan 10 Persen Teratas: Berapa Nilai Bersih Anda Seharusnya Pada Usia

Ketika Anda berusia 20-an atau 30-an, membandingkan kekayaan bersih Anda dengan orang terkaya di Amerika bisa terasa sangat mengecewakan. Tapi yang perlu diingat—Anda sebenarnya tidak diharapkan berada di level yang sama saat ini. Di sinilah benchmarking yang disesuaikan dengan usia berperan. Memahami berapa kekayaan bersih 10 persen teratas untuk kelompok usia Anda jauh lebih bermakna daripada mengejar total kekayaan orang yang puluhan tahun lebih dulu dalam karier mereka. Survei terbaru Federal Reserve tentang rumah tangga Amerika menunjukkan perbedaan mencolok dalam akumulasi kekayaan antar kelompok usia, dan wawasan ini bisa menjadi pengingat kenyataan sekaligus motivasi dalam perjalanan keuangan Anda.

Memahami Kekayaan Bersih Anda dan Mengapa Itu Lebih Penting Dari yang Anda Kira

Kekayaan bersih Anda pada dasarnya adalah kebenaran keuangan Anda. Ini mencakup semua aset yang Anda miliki—tabungan, investasi, ekuitas rumah, rekening pensiun—dan dikurangi semua kewajiban Anda, mulai dari pinjaman mahasiswa hingga saldo kartu kredit. Hasilnya adalah gambaran lengkap tentang posisi keuangan Anda saat ini. Banyak orang terlalu fokus pada penghasilan atau saldo rekening pensiun mereka, tetapi kekayaan bersih memberi cerita yang jauh lebih lengkap tentang kesehatan dan kemajuan keuangan Anda secara keseluruhan.

Melacak angka ini dari waktu ke waktu sangat kuat karena menangkap dampak nyata dari keputusan Anda. Ketika Anda secara konsisten menghabiskan lebih sedikit dari yang Anda hasilkan, melunasi utang, dan menginvestasikan sisanya, kekayaan bersih Anda akan bertambah. Dan waktu memperkuat efek ini secara dramatis melalui pertumbuhan majemuk. Seseorang di usia 50-an tidak hanya mendapatkan penghasilan lebih banyak daripada yang di usia 30-an—mereka juga telah bertahun-tahun membiarkan investasi mereka berkembang dan ekuitas rumah mereka terkumpul. Itulah mengapa melihat kekayaan bersamaan dengan usia sangat membuka mata.

Angka Sebenarnya: Di Mana Posisi 10 Persen Teratas Berdasarkan Usia

Berdasarkan Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve (menggunakan data akhir tahun 2022), berikut adalah berapa kekayaan bersih yang diperlukan untuk masuk ke 10 persen teratas rumah tangga berdasarkan usia:

18-29 tahun: $281.550
30-39 tahun: $711.400
40-49 tahun: $1.313.700
50-59 tahun: $2.629.060
60-69 tahun: $3.007.400
70+ tahun: $2.862.000

Polanya jelas—konsentrasi kekayaan meningkat secara signifikan seiring bertambahnya usia. Seorang berusia 30 tahun membutuhkan kekayaan bersih sekitar 2,5 kali lipat dari orang berusia 25 tahun untuk mencapai status 10 persen teratas. Pada usia 50-an, ambang batas ini melonjak menjadi lebih dari $2,6 juta. Sebagian besar kekayaan ini berasal dari portofolio investasi (saham dan reksa dana) yang dipadukan dengan kepemilikan rumah utama dan ekuitas yang terkumpul.

Tapi ada wawasan penting: efek majemuk bekerja ke kedua arah. Sementara rumah tangga yang lebih tua mendapatkan manfaat dari puluhan tahun pertumbuhan, mereka juga lebih mungkin memikul utang yang signifikan. Banyak penghasil pendapatan tinggi di usia 30-an dan 40-an sebenarnya paling berutang, sebagian karena mereka mengambil hipotek dan investasi leverage lainnya. Utang bisa menjebak Anda sama mudahnya dengan disiplin menabung yang membebaskan.

Langkah Strategis Menuju Status 10 Persen Teratas

Mencapai status 10 persen teratas membutuhkan strategi yang jelas dan dilaksanakan secara konsisten dari waktu ke waktu. Tantangannya tidak rumit—hanya butuh ketekunan. Berikut fokus utama Anda:

Hilangkan utang berbunga tinggi terlebih dahulu. Kartu kredit dengan bunga 20%? Membayar utang itu seperti mendapatkan pengembalian 20%+ yang dijamin. Hampir tidak mungkin menandingi ini di pasar saham, jadi alihkan tabungan Anda untuk melunasi saldo tersebut sebelum berinvestasi di tempat lain.

Manfaatkan penuh matching 401(k). Jika perusahaan Anda menawarkan kontribusi pencocokan, prioritaskan ini segera. Ini adalah salah satu dari sedikit cara untuk mendapatkan pengembalian instan 50-100% dari uang Anda (tergantung formula pencocokan perusahaan). Mengabaikan ini sama saja meninggalkan uang gratis di meja.

Gunakan properti secara strategis. Sebagian besar rumah tangga 10 persen teratas memiliki rumah dengan hipotek. Meskipun pengembalian properti tidak selalu lebih baik dari pasar saham, membeli rumah utama memaksa Anda membangun ekuitas melalui pembayaran bulanan. Ini adalah cara membangun kekayaan yang terstruktur dan banyak orang anggap lebih mudah secara psikologis daripada berinvestasi saham.

Maximalkan akun yang mendapatkan manfaat pajak. Baik IRA tradisional, Roth IRA, maupun Health Savings Account (HSA), kendaraan ini menawarkan manfaat pajak yang mempercepat pertumbuhan kekayaan Anda. Penghematan pajak saja bisa secara signifikan meningkatkan jalur kekayaan bersih Anda.

Automatisasi dan pantau. Buat rencana tertulis tentang bagaimana Anda mengalokasikan setiap dolar—untuk pelunasan utang, investasi rutin, atau tabungan darurat. Kemudian otomatisasikan. Keajaiban nyata terjadi saat Anda berhenti memikirkan proses ini dan membiarkannya berjalan. Tinjau kekayaan bersih Anda setiap tahun untuk tetap di jalur.

Orang yang mencapai status 10 persen teratas di usia 50-an hampir selalu memulai kebiasaan ini di usia 20-an dan 30-an. Jangka waktu sangat penting. Seseorang yang mulai menabung disiplin pada usia 25 akan mencapai tingkat kekayaan yang jauh berbeda pada usia 55 dibandingkan yang mulai pada usia 35, meskipun yang terakhir menabung lebih agresif. Pertumbuhan majemuk menghargai kesabaran dan konsistensi di atas segalanya.

Bahkan jika Anda tidak pernah mencapai ambang batas 10 persen teratas secara mutlak, kerangka ini tetap berlaku. Membangun kekayaan di level apa pun berarti membuat keputusan keuangan yang lebih baik hari ini daripada kemarin. Fokuslah pada tolok ukur yang sesuai usia, tetap pada rencana, dan biarkan waktu melakukan pekerjaan berat.