Стоит ли полностью использовать ваш HSA после максимизации вашего 401(k)?

После того как вы максимально внесли в свой 401(k), возникает вопрос: куда следует направить ваши следующие инвестиционные средства? Согласно мнению финансового эксперта Дейва Рэми и его команды из Ramsey Solutions, лица с высоким доходом, которые полностью используют свои планы 401(k), имеют несколько стратегических вариантов для дальнейшего накопления пенсионного богатства. Среди этих альтернатив особое внимание заслуживает ваш счет сбережений на здравоохранение (HSA) как часть комплексной стратегии выхода на пенсию.

Индивидуальные пенсионные счета: ваш следующий логичный шаг

Помимо вашего рабочего 401(k), индивидуальный пенсионный счет (IRA) или Roth IRA представляет собой наиболее простое следующее действие для накопления на пенсию. Основное преимущество: вы не ограничены только одним типом пенсионного счета. Вы можете одновременно вносить средства как на 401(k), так и на IRA, что дает вам несколько путей для накоплений на будущее.

Различие между этими счетами важно. Традиционный IRA позволяет вносить предналоговые деньги (снижая ваш текущий облагаемый налогом доход), в то время как Roth IRA принимает взносы после уплаты налогов, но предлагает налоговые льготы при росте и выводе средств в пенсии. На 2026 год вы можете внести до $8,000 в IRA, если вам менее 50 лет, или до $10,000, если вам 50 или больше.

Эта гибкость делает IRA привлекательным вариантом сразу после максимизации взносов в 401(k), особенно если вы еще не достигли годового лимита по IRA.

Брокерские счета: абсолютная свобода инвестирования

Налогооблагаемый брокерский счет — также называемый не квалифицированным инвестиционным счетом — предлагает то, чего не могут пенсионные счета: неограниченные взносы и полную свободу инвестирования. В отличие от 401(k) и традиционных IRA, брокерские счета не имеют обязательных минимальных распределений, ограничений по доходу и лимитов на взносы.

Эта неограниченная возможность сопряжена с компромиссом: вы будете платить налог на прирост капитала с прибыли от инвестиций. Однако гибкость зачастую перевешивает этот фактор. Вы можете снимать деньги в любой момент без штрафов, инвестировать практически в любые ценные бумаги и избегать возрастных ограничений, применяемых к пенсионным счетам. Для инвесторов, ищущих максимальный контроль над своими средствами, брокерские счета являются отличным дополнением к налоговым льготам пенсионных планов.

Недвижимость: осязаемый альтернативный инвестиционный путь

Помимо бумажных активов, инвестиции в недвижимость предлагают защиту от инфляции и потенциально значительную доходность — но требуют серьезных усилий. В отличие от пассивных инвестиций в акции, аренда недвижимости требует активного управления, постоянных затрат на обслуживание, значительных первоначальных вложений и тщательного финансового планирования.

Перед тем как начать инвестировать в недвижимость, убедитесь, что вы выплатили основной ипотечный кредит, работайте с опытными специалистами в сфере недвижимости и имейте достаточные денежные резервы. Вознаграждение может быть значительным, но недвижимость не является источником пассивного дохода для неподготовленных.

Почему стоит рассматривать максимизацию вашего HSA

Здесь многие инвесторы с высоким доходом упускают из виду мощный инструмент: счет сбережений на здравоохранение (HSA). Хотя HSAs в первую очередь служат как средство накопления на медицинские расходы, они предлагают удивительные преимущества для выхода на пенсию, которые заслуживают серьезного внимания при решении о максимизации взносов.

HSA обеспечивает так называемое «тройное налоговое преимущество» — взносы делаются до налогообложения (снижая облагаемый налогом доход), рост средств — налогово-освобожденный, а снятие средств для квалифицированных медицинских расходов — также налогово-освободное. После достижения 65 лет ваш HSA превращается в нечто похожее на традиционный IRA. В этот момент вы можете снимать средства для любых целей, хотя не медицинские расходы будут облагаться налогом на доход.

На 2026 год физические лица могут откладывать до $4,300 в год на HSA (или $8,550 для семей с покрытием). Поскольку в HSAs нет требований ежегодных снятий, вы можете накапливать и расти средства год за годом, превращая ваш HSA в мощный инструмент долгосрочного накопления богатства.

Стратегическое преимущество: если вы можете оплачивать медицинские расходы из текущего денежного потока, не истощая свой HSA, вы создаете налогово-выгодный пенсионный счет с исключительным потенциалом роста. В сочетании с полностью заполненным 401(k) и возможными взносами в IRA, максимизация вашего HSA создает диверсифицированную, налогово-эффективную структуру пенсионных сбережений.

Объединение всех элементов

Для тех, кому повезло полностью заполнить свой 401(k), следующие шаги должны следовать логической последовательности: полностью финансировать IRA или Roth IRA, рассмотреть открытие брокерского счета для неограниченной гибкости инвестирования, исследовать недвижимость при наличии капитала и желания, и, что важно, максимально увеличить взносы в ваш HSA. Каждый инструмент выполняет свою роль в комплексном накоплении богатства, и использование всех доступных вариантов обеспечивает максимальную налоговую эффективность и безопасность выхода на пенсию.