Понимание менее восстановимой амортизации в страховании домовладельцев

Когда вы подаете заявление на страховое возмещение по homeowners’ страхованию, сумма, которую вам возместят, часто оказывается меньше, чем вам действительно нужно для ремонта или замены поврежденной собственности. Эта разница часто обусловлена менее возмещаемой амортизацией — частью стоимости предмета, которую ваша страховая политика просто не покрывает. Понимание этого различия может спасти вас от финансового сюрприза, когда наступит беда.

Разрыв между стоимостью замены и фактической денежной ценностью

Ваша страховая компания использует два ключевых показателя при обработке заявлений: стоимость замены и фактическая денежная ценность (ACV). Стоимость замены — это просто сумма, которую вы заплатили бы сегодня за замену поврежденного предмета в его состоянии до повреждения. Фактическая денежная ценность сложнее: она равна стоимости замены минус амортизация. Амортизация отражает, насколько потерял свою ценность предмет из-за возраста и износа. При политиках с меньшей возмещаемой амортизацией страховая компания платит только ACV, а не полную стоимость замены. Эта разница становится вашей финансовой нагрузкой.

Рассмотрим реальный пример: у вас есть телевизор, уничтоженный штормом. Та же модель сейчас продается за $2000 в магазинах. Вы купили его два года назад, и эта модель обычно служит около пяти лет, прежде чем устареет — то есть она теряет примерно 20% своей стоимости ежегодно. После двух лет владения ваш телевизор обесценился на $800 (20% в год × 2 года), и его фактическая денежная ценность составляет всего $1,200. Если ваша политика включает покрытие возмещаемой амортизации, вы получите полную сумму в $2000. При меньшей возмещаемой амортизации страховая компания возместит только $1,200, оставляя разницу в $800, которую вам придется покрыть самостоятельно.

Как амортизация уменьшает ваше страховое возмещение

Амортизация рассчитывается исходя из полезного срока службы предмета — предполагаемого срока службы, установленного производителем, до необходимости замены. Формула проста: берется стоимость замены, делится на полезный срок службы в годах, чтобы определить ежегодную амортизацию, затем умножается на количество лет использования предмета.

Представьте, что ваша крыша нуждается в замене после повреждения штормом. Стоимость ремонта — $10 000, и именно столько вы заплатили за крышу при ее установке. Однако у вашей крыши полезный срок службы составляет 20 лет. Это означает, что она амортизируется на 5% ежегодно (100% ÷ 20 лет). Если на момент повреждения крыша была 10-летней, она обесценилась на 50% (5% в год × 10 лет). При политике с меньшей возмещаемой амортизацией страховая компания рассчитывает вашу ACV всего в $5 000 ($10 000 первоначальной стоимости минус 50% амортизации). Вы получаете компенсацию в $5 000, но для ремонта вам нужно $10 000. Недостающие $5 000 — это ваша не покрытая амортизационная потеря.

Почему меньшая возмещаемая амортизация оставляет вас без средств

Совокупное влияние меньшей возмещаемой амортизации может быть значительным. Если у вас несколько заявлений — кухонная техника, напольное покрытие, системы HVAC — каждое из них страдает от одинакового подхода. 15-летняя печь, 12-летний водонагреватель, ковровое покрытие, приближающееся к концу срока службы — все они получают значительно заниженное возмещение по политике с меньшей возмещаемой амортизацией.

Именно поэтому многие домовладельцы выбирают полисы с покрытием стоимости замены, когда это возможно. Эти полисы обеспечивают, что амортизация становится возмещаемой, то есть полная стоимость замены возмещается независимо от возраста поврежденных предметов. Хотя полисы с покрытием стоимости замены обычно стоят дороже в премиях, они защищают вас от необходимости самостоятельно нести бремя амортизации. Перед выбором страхового полиса для дома обязательно уточняйте, как обрабатывается амортизация и применяются ли ограничения по меньшей возмещаемой амортизации к вашему покрытию.