Я изучал кое-что, что честно говоря, вызывает у меня больше беспокойства, чем следовало бы — весь мир мошенничества с аннуитетами и то, сколько людей, особенно пожилых, становятся жертвами, когда просто пытаются обеспечить свою пенсию.

Позвольте начать с того, что я обнаружил. Сам по себе аннуитет не является по сути плохим. Он действительно может обеспечить тот стабильный поток доходов, который вы ищете на пенсии. Проблема в том, что он стал площадкой для мошенников, которые охотятся на людей, не полностью понимающих, как он работает. И честно говоря, именно эта сложность делает их такими привлекательными целями.

Вот что действительно привлекло мое внимание: согласно отчету FBI за 2023 год о мошенничестве среди пожилых, мошенничество, направленное на пожилых людей, привело к потерям более 3,4 миллиарда долларов в том году — это на 11% больше по сравнению с предыдущим годом. Средний жертва потеряла около 33 915 долларов. Когда думаешь о том, что это значит для чьей-то пенсии, это действительно печально.

Пожилые — основные цели, и я думаю, понимаю почему. Неэтичные агенты специально ищут пожилых людей со сниженным здоровьем или когнитивными проблемами. Они давят на человека, чтобы тот заблокировал свои деньги на десятилетия в продуктах, которые просто не подходят для их ситуации. Что меня действительно беспокоит, так это когда агенты структурируют эти контракты так, что оставшиеся средства идут им или страховой компании, а не наследникам человека. Это по сути задумано так, чтобы прибыль продолжала течь не тем людям.

Итак, как выглядит мошенничество с аннуитетами? Есть несколько вариантов, с которыми я сталкивался:

Есть так называемый «скручивание» — когда агент убеждает вас отказаться от текущего аннуитета и перейти на новый, который платит меньше или стоит дороже. Есть также «чурнинг» — по сути та же идея, но включает несколько изменений внутри одной организации. Оба варианта дорогие и ненужные, но мошенники делают это ради быстрых комиссионных.

Еще классический прием — давление при продаже. Вас засыпают страховой риторикой и агрессивной продажей. Законные финансовые консультанты? Они отвечают на ваши вопросы и объясняют варианты. Мошенники делают наоборот.

Затем есть аспект вводящей в заблуждение информации. Некоторые агенты полностью упрощают детали аннуитетов или игнорируют важные моменты, такие как сборы, штрафы и реальные риски. Я видел, как агенты обещают «безрисковые» доходы, что — огромный красный флаг. Нет такого понятия, как безрисковая инвестиция. Точка.

Я также читал о мошенниках, создающих полностью фиктивные страховые компании, чтобы продавать мошеннические аннуитеты. Некоторые даже изменяют информацию о бенефициарах ради своей выгоды. И много агентов рекомендуют аннуитеты, которые не связаны с вашими реальными финансовыми целями или уровнем риска.

Вот что, по моему мнению, нужно знать каждому, чтобы защититься от мошенничества с аннуитетами:

Во-первых, делайте домашнюю работу перед покупкой. Получайте информацию о продукте и компании, которая его продает. Читайте отзывы, разбирайтесь со структурой сборов, сравнивайте разные продукты. Проверяйте репутацию компании через Better Business Bureau или Национальную ассоциацию страховых комиссаров. Обратите внимание на их рейтинг AM Best — выбирайте компании с хорошими рейтингами. Надежная репутация и хорошая история обслуживания клиентов важны.

Во-вторых, убедитесь, что продавец действительно лицензирован и зарегистрирован. Много случаев мошенничества с аннуитетами связано с людьми, притворяющимися финансовыми специалистами без каких-либо сертификатов. Проверьте это через страховой департамент вашего штата или BrokerCheck FINRA.

Третье — четко разберитесь со сборами. Аннуитеты включают сборы за смертность и расходы, административные сборы и штрафы за досрочное расторжение. Перед подписанием попросите подробную разбивку всех сборов, связанных с этим аннуитетом. Это поможет избежать сюрпризов и понять, за что вы платите.

Четвертое — и я настаиваю на этом — получите второе мнение от независимого финансового советника. Того, чей доход не зависит от того, купите ли вы аннуитет или нет. Они смогут честно сказать, действительно ли этот продукт подходит вам.

Не торопитесь. Если кто-то создает искусственную срочность или ограничивает по времени предложение — это тревожный знак. Мошенники используют срочность, чтобы помешать вам подумать или получить сторонний совет. Потратьте время, чтобы понять, что покупаете, и внимательно прочитайте все условия.

Также будьте осторожны с ранним раскрытием личной информации. Ваш номер социального страхования, финансовые детали — это оружие для кражи личности и мошенничества. Не отдавайте их кому-либо или компании, которую вы не полностью проверили.

Я считаю, что важно помнить: аннуитеты — это всего лишь часть вашего пенсионного плана, а не вся стратегия. Диверсификация снижает риск стать жертвой этих схем.

А если вы уже думаете, что вас обманули? Вот что делать:

Обратитесь в страховой департамент вашего штата немедленно. Они могут провести расследование и принять меры против мошеннических компаний или агентов. Сообщите в FTC и FINRA, если задействован лицензированный брокер. Если понесли значительные потери, обратитесь к юристу по финансовым или пожилым вопросам, который подскажет дальнейшие шаги. Организации вроде AARP имеют ресурсы специально для помощи пострадавшим от финансовых мошенничеств, особенно пожилым, которые являются основной мишенью.

Подводя итог всему, что я изучил о мошенничестве с аннуитетами, главный посыл таков: аннуитеты могут быть легитимными инструментами для пенсии, но они не для всех и часто становятся мишенью мошенников. Защитить себя можно, понимая, как работают эти схемы, и предпринимая осознанные шаги, чтобы их избежать. Задавайте вопросы. Получайте независимую консультацию. Обращайтесь к проверенным финансовым советникам. Будьте осторожны и информированы. Ваша пенсия должна работать на вас, а не против вас.

И еще одно — некоторые спрашивают, можно ли вернуть деньги из аннуитета. В некоторых случаях — да. Многие аннуитеты имеют так называемый период «свободного ознакомления», когда вы можете отменить договор и вернуть деньги без штрафов за досрочное расторжение. Это зависит от продукта, поэтому этот вопрос тоже стоит уточнить заранее.