30 yaşına kadar ne kadar birikim yapmalısınız? Fark büyükse, böyle telafi edin

Fidelity araştırmasına göre, 30 yaşına geldiğinizde en az bir yıllık maaşınızı biriktirmiş olmalısınız. Bu, baskı yaratıyor mu? Acele etmeyin, birçok kişi bu hedefe ulaşamıyor; önemli olan şimdi harekete geçmek.

Temel Stratejiler

401(k) Katkı Tutarını Artırın

En doğrudan yöntem, 401(k) katkı oranını artırmaktır. Geleneksel 401(k), vergi öncesi gelirle katkı yapar; bu, vergiyi erteler ve nakit akışına daha az yük getirir. Birçok plan otomatik artış özelliği destekler; her yıl %1 artırarak sınır olan %10’a kadar çıkabilirsiniz.

İşveren Eşleştirmesini Bırakmayın

Eğer şirketiniz 401(k) eşleştirmesi sağlıyorsa, bu gerçekten “bedava” katkıdır. Eşleştirme fonları, çekmeden önce vergilendirilmez. Yaygın biçimleri: her dolar için belirli bir oran, maaş yüzdesi veya sabit tutar. Dikkat edin, bazı eşleştirmelerin hak kazanma süresi (vesting period) vardır; şirketle belirli süre kalmanız gerekir.

Geliri Artırmak İçin Ek İşler

Yan gelirler, emeklilik tasarruflarını hızla artırmanın yolu olabilir. Yeteneklerinize göre—programlama, eğitim, içerik üretimi, el işleri—ek gelir elde edebilirsiniz. Uzun vadeli bileşik faiz etkisi belirgin olur.

Borç Baskısı Ne Kadar Büyük?

Fidelity verileri iç acıtıcı:

• Öğrenci kredisi olanların 401(k) katkı oranı, borcu olmayanlara göre %6 daha düşük
• Katılımcıların %79’u, öğrenci borcunun emeklilik tasarruflarını ciddi şekilde etkilediğini düşünüyor
• %69’u, borç baskısı nedeniyle emeklilik katkılarını azalttı veya durdurdu

Mümkünse, 10 yıl içinde öğrenci kredisini kapatın. Kapatınca, aylık ödemeleri doğrudan tasarruf hesabına aktarabilirsiniz.

Borç Azaltma Yöntemleri

1. Yüksek faizli borçları birleştirin (kredi kartı borcunu kişisel krediye çevirerek), faiz oranını düşürün; borcu kapattıktan sonra tasarrufa yönelin
2. Eğer borçlar büyük kredi başvurularını engellemiyorsa (örneğin ev kredisi), öncelik tasarruf yapmak olmalı—en az ödemeyle idare edin

Tasarruf Araçları Karşılaştırması

Traditional IRA vs Roth IRA

• Traditional: vergi öncesi katkı, büyüme vergisiz, çekim sırasında vergilendirilir
• Roth: vergi sonrası katkı, büyüme ve çekim vergisiz (koşullara uyulursa ve 59.5 yaşını doldurursa), daha esnek; yatırılan ana parayı istediğiniz zaman çekebilirsiniz

Serbest Meslek Sahipleri Ne Yapmalı?

401(k) olmadığında, otomatik tasarruf çok önemli. Doğrudan otomatik ödeme ayarlayın, düzenli artırın. 401(k) varsa bile, otomasyon tasarrufları hızlandırır.

Hızlı Çözüm Listesi

1. “Biriktirme refleksini” aktive edin: Ek gelirlerinizi (prim, zam, vergi iadesi, hediye) doğrudan tasarrufa yönlendirin
2. Saver’s Credit’e başvurun: Düşük ve orta gelirli aileler, %10-%50 oranında vergi kredisi alabilir; yıllık üst sınır $2,000 (çiftler için $1,000)
3. Her kuruş önemli: 5.000$ veya 50.000$ fark etmez, tasarrufa başlamak asla geç değildir. Giderleri kısın, gelirleri artırın, açığı bulun ve kararlı olun

Son Söz

Fark büyük olsa da vazgeçmeyin. Tasarruf alışkanlığı kazanmak, spor yapmak gibi; devam ettikçe bileşik faiz etkisi ortaya çıkar. Bugünden itibaren, her ay 100$ fazla tasarruf yaparsanız, yılda 1.200$’lık büyüme sağlar. Zaman en iyi yatırımdır.

Veri kaynağı: Fidelity Yatırım Araştırması