Який ваш середній чек соціального забезпечення при зарплаті $100K ?

Коли ви заробляєте стабільний шестизначний дохід, наприклад 100 000 доларів на рік, розуміння ваших майбутніх виплат соціального забезпечення стає важливою частиною планування пенсії. Багато працівників із середнім і високим доходом цікавляться, яким саме буде їхній середній чек соціального забезпечення після досягнення пенсійного віку. Відповідь може вас здивувати, оскільки виплати соціального забезпечення не пропорційні доходу так, як багато хто вважає.

Кожен працюючий американець робить внески до соціального забезпечення протягом усього кар’єрного шляху, і ці внески визначають розмір майбутніх виплат. Для того, хто заробляє 100 000 доларів на рік, середній чек соціального забезпечення має прогнозований діапазон — але він, ймовірно, менш щедрий, ніж ви очікуєте, враховуючи ваші внески.

Як обчислюються виплати соціального забезпечення для працівників із шестизначним доходом

Ваші виплати соціального забезпечення визначаються історією заробітків за 35 найвищих років роботи. Однак система використовує прогресивну формулу, яка забезпечує вищий відсоток заміщення доходу для нижчих заробітків і нижчий — для вищих. Це означає, що працівник із зарплатою 100 000 доларів отримуватиме більше у вигляді виплат, ніж той, хто заробляє 40 000 доларів, але різниця не є пропорційною різниці у доходах.

Для людини, яка стабільно заробляє 100 000 доларів на рік протягом усього кар’єрного шляху, середній чек соціального забезпечення може становити приблизно 3800–4200 доларів на місяць, якщо вона подає заявку на виплати у повному пенсійному віці. Це приблизно 45–50% від того, що отримує менш забезпечений працівник у відсотковому співвідношенні до їхнього доходу — значний різниця, закладена у систему.

Реальна сума залежить від того, коли саме ви подаєте заявку на виплати. Якщо ви почнете отримувати їх у віці 70 років, середній чек може бути значно вищим через так звані “запізнілі пенсійні кредити”, які збільшують ваш щомісячний платіж приблизно на 8% за кожен рік затримки подання заявки після повного пенсійного віку.

Ліміт бази заробітку: чому високі заробітки не дають вам більше

Ось важливий момент, який багато працівників із зарплатою 100 000 доларів не розуміють: соціальне забезпечення оподатковує доходи лише до певного ліміту бази заробітку. У 2024 році цей ліміт становив 168 600 доларів. Будь-який дохід вище цієї суми не підлягає оподаткуванню соціальним внеском і, що важливо, не враховується при обчисленні ваших виплат.

Цей ліміт бази заробітку щорічно коригується відповідно до тенденцій зростання заробітків. Практично це означає: якщо ви заробляєте 100 000 доларів, весь цей дохід враховується при розрахунку ваших виплат соціального забезпечення, оскільки ви значно нижче ліміту. Але якщо ви заробляєте 200 000 або 1 мільйон доларів — додатковий дохід понад 168 600 доларів не дає вам додаткових переваг у майбутніх виплатах.

Саме тому середній чек соціального забезпечення для високих заробітків здається непропорційно низьким у порівнянні з їхнім доходом. Система була спроектована з урахуванням обмеження. Всі, хто заробляє вище цього порогу, фактично досягають “потолку” у розмірі виплат, незалежно від того, чи заробляють вони на 100 000 доларів більше або на мільйон.

Планування за межами середнього чекового розміру соціального забезпечення

Для працівників із зарплатою 100 000 доларів цей середній чек соціального забезпечення стане важливою складовою пенсійного доходу, але не має бути єдиним джерелом. Фінансові радники зазвичай рекомендують, щоб соціальне забезпечення забезпечувало не більше 40% або менше ваших потреб у доходах на пенсії.

Це означає, що заощадження та інвестиції протягом усього кар’єрного шляху є необхідними. Використовуйте можливості планів 401(k), особливо якщо роботодавець пропонує співфінансування. Розгляньте відкриття Roth IRA або традиційного IRA для додаткового накопичення. Поєднання вашого середнього чекового розміру соціального забезпечення з особистими заощадженнями та інвестиціями створює справжню пенсійну безпеку для працівників із шестизначним доходом.

Підсумовуючи: хоча ваш дохід у 100 000 доларів ставить вас у кращу позицію, ніж багато інших працівників, ваші майбутні виплати соціального забезпечення самі по собі не зможуть підтримувати ваш поточний рівень життя. Система не була створена для повної заміни доходу високих заробітків. Розглядайте ваш середній чек соціального забезпечення як один із компонентів комплексної стратегії пенсійного планування.