Nên tiết kiệm bao nhiêu tiền trước 30 tuổi? Nếu chênh lệch lớn, cách khắc phục như thế nào

Question

Theo nghiên cứu của Fidelity, đến tuổi 30 bạn ít nhất nên tiết kiệm được một năm lương. Nghe có vẻ áp lực? Đừng vội, nhiều người thực sự chưa đạt được mục tiêu này, quan trọng là bắt đầu hành động từ bây giờ.

Chiến lược cốt lõi

Tăng đóng góp vào 401(k)

Cách trực tiếp nhất là tăng tỷ lệ đóng góp vào 401(k). 401(k) truyền thống sử dụng thu nhập trước thuế để đóng góp, tương đương trì hoãn thuế, ít ảnh hưởng đến dòng tiền hơn. Nhiều kế hoạch hỗ trợ chức năng tự động tăng dần, mỗi năm tăng 1% đến mức tối đa 10%.

Đừng bỏ qua phần đối ứng của nhà tuyển dụng

Nếu công ty cung cấp đối ứng 401(k) (matching), đó thực sự là “ăn chùa”. Số tiền đối ứng trước khi rút ra không cần đóng thuế. Các hình thức phổ biến gồm: đối ứng theo tỷ lệ mỗi đô la, theo phần trăm lương, hoặc theo mức cố định. Lưu ý một số chương trình có thời gian sở hữu (vesting period), bạn cần làm việc đủ thời gian để hoàn toàn sở hữu số tiền đó.

Tăng thu nhập từ nguồn khác

Làm thêm là cách nhanh chóng bổ sung tiết kiệm hưu trí. Tùy theo kỹ năng của bạn — lập trình, giảng dạy, truyền thông tự phát, thủ công — đều có thể biến thành thu nhập phụ. Hiệu ứng lãi kép dài hạn sẽ rõ ràng hơn.

Áp lực nợ nần lớn đến mức nào?

Dữ liệu của Fidelity rất thực tế:

Người có vay sinh viên đóng góp vào 401(k) thấp hơn người không nợ 6%
79% người được khảo sát cho rằng nợ sinh viên ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tiết kiệm hưu trí
69% giảm hoặc tạm dừng đóng góp hưu trí do áp lực nợ

Nếu có thể, trả hết nợ sinh viên trong vòng 10 năm. Khi đã trả xong, khoản tiền hàng tháng đó có thể chuyển thẳng vào tài khoản tiết kiệm.

Hai hướng xử lý nợ

Tập trung hợp nhất các khoản nợ lãi cao (dùng vay cá nhân để thay thế nợ thẻ tín dụng), lãi suất thấp hơn, sau khi trả xong chuyển sang tiết kiệm
Nếu nợ không ảnh hưởng đến các khoản vay lớn khác (như vay mua nhà), ưu tiên tiết kiệm hơn là trả nợ tích cực — chỉ trả tối thiểu

So sánh các công cụ tiết kiệm

Traditional IRA vs Roth IRA

Traditional: đóng góp trước thuế, tăng trưởng miễn thuế, rút tiền phải chịu thuế
Roth: đóng góp sau thuế, tăng trưởng và rút tiền miễn thuế (đáp ứng điều kiện và trên 59.5 tuổi), linh hoạt hơn, phần đã đóng có thể rút bất cứ lúc nào

Người làm tự do thì sao?

Không có 401(k), tự động tiết kiệm là chìa khóa. Thiết lập trích tiền trực tiếp, tăng dần định kỳ. Ngay cả khi có 401(k), tự động hóa cũng giúp tăng tốc độ tiết kiệm rõ rệt.

Danh sách cứu nguy nhanh

Kích hoạt “phản xạ tiết kiệm”: tất cả thu nhập phụ (thưởng, tăng lương, hoàn thuế, quà tặng) đều chuyển vào tiết kiệm
Cố gắng nhận Saver’s Credit: các hộ gia đình thu nhập thấp hoặc trung bình đủ điều kiện có thể nhận khoản tín dụng thuế từ 10%-50%, hạn mức hàng năm $2,000 (đối với khai đôi là $1,000)
Mỗi đồng đều có giá trị: dù chênh lệch $5,000 hay $50,000, bắt đầu tiết kiệm luôn là chưa muộn. Tiết kiệm chi tiêu + tăng thu nhập để lấp khoảng trống, rồi kiên trì

Phần kết luận

Khoảng cách càng lớn cũng đừng bỏ cuộc. Phát triển thói quen tiết kiệm giống như rèn luyện thể lực, kiên trì sẽ có hiệu ứng lãi kép. Bắt đầu từ hôm nay, dù chỉ tiết kiệm thêm $100 mỗi tháng, một năm sẽ có thêm $1,200. Thời gian chính là khoản đầu tư tốt nhất.

Nguồn dữ liệu: Nghiên cứu của Fidelity Investment