Bạn có nên tối đa hóa HSA sau khi đã tối đa hóa 401(k) của mình không?

Sau khi bạn đã tối đa hóa đóng góp vào 401(k), câu hỏi đặt ra là: tiền đầu tư tiếp theo của bạn nên đi đâu? Theo chuyên gia tài chính Dave Ramsey và nhóm của ông tại Ramsey Solutions, những người có thu nhập cao và đã đóng góp tối đa vào các kế hoạch 401(k) có nhiều lựa chọn chiến lược để tiếp tục xây dựng tài sản cho nghỉ hưu. Trong số các lựa chọn đó, Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) của bạn xứng đáng được xem xét đặc biệt như một phần của chiến lược nghỉ hưu toàn diện.

Tài khoản Hưu trí Cá nhân: Bước tiếp theo hợp lý của bạn

Ngoài 401(k) tại nơi làm việc, một Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) hoặc Roth IRA là bước tiếp theo đơn giản nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Ưu điểm chính: bạn không bị giới hạn chỉ một loại tài khoản hưu trí. Bạn có thể đồng thời đóng góp vào cả 401(k) và IRA, mang lại nhiều lối đi để tiết kiệm cho tương lai của bạn.

Sự khác biệt giữa các tài khoản này rất quan trọng. IRA truyền thống cho phép bạn đóng góp bằng tiền trước thuế (giảm thu nhập chịu thuế hiện tại), trong khi Roth IRA chấp nhận đóng góp sau thuế nhưng mang lại lợi ích tăng trưởng và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Đến năm 2026, bạn có thể đóng góp tối đa $8,000 vào IRA nếu dưới 50 tuổi, hoặc $10,000 nếu từ 50 tuổi trở lên.

Tính linh hoạt này khiến IRA trở thành một lựa chọn hấp dẫn ngay sau khi bạn đã tối đa hóa 401(k), đặc biệt nếu bạn chưa đạt đến giới hạn đóng góp hàng năm của IRA.

Tài khoản Chứng khoán: Tự do Đầu tư Tối đa

Một tài khoản chứng khoán chịu thuế—còn gọi là tài khoản đầu tư không đủ điều kiện—mang lại điều mà các tài khoản hưu trí không thể: đóng góp không giới hạn và sự linh hoạt hoàn toàn trong đầu tư. Khác với 401(k) và IRA truyền thống, các tài khoản chứng khoán không có yêu cầu phân phối tối thiểu, không hạn chế về thu nhập, và không giới hạn đóng góp.

Tiềm năng không giới hạn này đi kèm với một thách thức: bạn sẽ phải nộp thuế lợi nhuận vốn trên lợi nhuận đầu tư. Tuy nhiên, sự linh hoạt này thường vượt qua được vấn đề đó. Bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào cần mà không bị phạt, đầu tư vào hầu hết các chứng khoán bạn chọn, và tránh các hạn chế dựa trên độ tuổi áp dụng cho các tài khoản hưu trí. Đối với các nhà đầu tư muốn kiểm soát tối đa số tiền của mình, các tài khoản chứng khoán cung cấp một sự bổ sung tuyệt vời cho các kế hoạch hưu trí có ưu đãi thuế.

Bất động sản: Một con đường Đầu tư Thực thể Thay thế

Ngoài các tài sản giấy tờ, đầu tư vào bất động sản mang lại khả năng chống lạm phát và lợi nhuận tiềm năng đáng kể—nhưng đòi hỏi sự cam kết nghiêm túc. Khác với đầu tư cổ phiếu thụ động, các bất động sản cho thuê yêu cầu quản lý tích cực, chi phí bảo trì liên tục, vốn ban đầu lớn và kế hoạch tài chính cẩn thận.

Trước khi theo đuổi bất động sản như một khoản đầu tư, hãy đảm bảo bạn đã trả hết khoản vay thế chấp chính, làm việc với các chuyên gia bất động sản có kinh nghiệm, và có đủ dự trữ tiền mặt. Phần thưởng có thể rất lớn, nhưng bất động sản không phải là nguồn thu nhập thụ động dành cho những người chưa chuẩn bị kỹ lưỡng.

Tại sao bạn nên xem xét tối đa hóa HSA của mình

Đây là nơi nhiều nhà đầu tư có thu nhập cao bỏ qua một công cụ mạnh mẽ: Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Trong khi HSAs chủ yếu phục vụ như các phương tiện tiết kiệm chi phí y tế riêng biệt, chúng mang lại lợi ích nghỉ hưu đáng ngạc nhiên xứng đáng được chú ý khi quyết định có nên tối đa hóa HSA của bạn hay không.

HSA cung cấp điều mà các chuyên gia tài chính gọi là “ba lợi ích thuế”—đóng góp trước thuế (giảm thu nhập chịu thuế), tăng trưởng miễn thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện miễn thuế. Khi bạn đủ 65 tuổi, HSA của bạn biến thành một thứ gì đó giống như IRA truyền thống. Lúc đó, bạn có thể rút tiền cho bất kỳ mục đích nào, mặc dù các khoản rút không liên quan đến y tế sẽ phải chịu thuế thu nhập.

Đến năm 2026, cá nhân có thể để dành tối đa $4,300 mỗi năm trong HSA (hoặc $8,550 cho các gia đình có bảo hiểm). Vì HSAs không có yêu cầu rút tiền hàng năm, bạn có thể để các khoản đóng góp tích lũy và tăng trưởng theo năm tháng, biến HSA thành một công cụ xây dựng tài sản dài hạn mạnh mẽ.

Lợi thế chiến lược: nếu bạn có thể chi trả các chi phí y tế từ dòng tiền hiện tại thay vì làm cạn kiệt HSA của mình, bạn đã tạo ra một tài khoản hưu trí có lợi ích thuế với tiềm năng tăng trưởng vượt trội. Kết hợp với 401(k) đã tối đa và các khoản đóng góp IRA tiềm năng, tối đa hóa HSA của bạn tạo thành một cấu trúc tiết kiệm hưu trí đa dạng, hiệu quả về thuế.

Tổng kết lại

Đối với những người may mắn tối đa hóa 401(k), các bước tiếp theo nên theo một trình tự hợp lý: đóng góp đầy đủ vào IRA hoặc Roth IRA, xem xét mở một tài khoản chứng khoán để có sự linh hoạt đầu tư không giới hạn, khám phá bất động sản nếu bạn có vốn và cam kết, và quan trọng nhất, tối đa hóa đóng góp HSA của bạn. Mỗi phương tiện phục vụ một mục đích cụ thể trong việc xây dựng tài sản toàn diện, và việc sử dụng tất cả các lựa chọn có sẵn sẽ tạo ra hiệu quả thuế tối đa và an ninh cho nghỉ hưu.