Hiểu về Khấu hao ít có khả năng phục hồi trong Bảo hiểm chủ nhà

Khi bạn nộp yêu cầu bồi thường trên chính sách bảo hiểm nhà của mình, số tiền bạn được hoàn trả thường không đủ để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hư hỏng của bạn. Khoảng cách này thường bắt nguồn từ khấu hao ít có khả năng phục hồi hơn—phần mất giá trị của một món đồ mà chính sách bảo hiểm của bạn sẽ không bao gồm. Hiểu rõ sự khác biệt này có thể giúp bạn tránh khỏi bất ngờ về tài chính khi tai họa xảy ra.

Khoảng cách giữa Chi phí thay thế và Giá trị thực tế còn lại

Công ty bảo hiểm của bạn sử dụng hai số liệu chính khi xử lý yêu cầu bồi thường: chi phí thay thế và giá trị thực tế còn lại (ACV). Chi phí thay thế đơn giản—là số tiền bạn phải trả ngày nay để thay thế một món đồ bị hư hỏng trong tình trạng trước khi xảy ra thiệt hại. Giá trị thực tế còn lại phức tạp hơn: nó bằng chi phí thay thế trừ đi khấu hao. Khấu hao này thể hiện phần mất giá trị của một món đồ do tuổi tác và hao mòn. Với các chính sách có khấu hao ít có khả năng phục hồi hơn, công ty bảo hiểm chỉ trả theo giá trị thực tế còn lại, không phải toàn bộ chi phí thay thế. Khoảng chênh lệch giữa hai số này trở thành gánh nặng tài chính của bạn.

Hãy xem một ví dụ thực tế: Bạn có một chiếc tivi bị phá hủy trong một cơn bão. Cùng mẫu đó hiện bán với giá 2.000 đô la trong các cửa hàng ngày nay. Bạn đã mua nó cách đây hai năm, và mẫu này thường kéo dài khoảng năm năm trước khi trở nên lỗi thời—nghĩa là nó mất khoảng 20% giá trị mỗi năm. Sau hai năm sở hữu, chiếc tivi của bạn đã khấu hao 800 đô la (20% mỗi năm × 2 năm), khiến giá trị thực tế còn lại chỉ còn 1.200 đô la. Nếu chính sách của bạn bao gồm bảo hiểm khấu hao có thể phục hồi, bạn sẽ nhận đủ 2.000 đô la. Với khấu hao ít có khả năng phục hồi hơn, công ty bảo hiểm chỉ hoàn trả cho bạn 1.200 đô la, để lại khoản chênh lệch 800 đô la bạn phải tự chi trả.

Cách Khấu Hao Giảm Số Tiền Bồi Thường của Bảo Hiểm

Khấu hao được tính dựa trên tuổi thọ hữu ích của món đồ—tuổi thọ ước tính của nhà sản xuất trước khi cần thay thế. Công thức đơn giản: lấy chi phí thay thế chia cho tuổi thọ hữu ích tính bằng năm để tìm ra khấu hao hàng năm, rồi nhân với số năm món đồ đã được sử dụng.

Bây giờ hãy tưởng tượng mái nhà của bạn cần thay thế sau thiệt hại do bão. Chi phí sửa chữa là 10.000 đô la, và đó chính xác là số tiền bạn đã trả khi lắp đặt mái nhà. Tuy nhiên, mái nhà của bạn có tuổi thọ hữu ích là 20 năm. Điều đó có nghĩa là nó mất giá 5% mỗi năm (100% ÷ 20 năm). Nếu mái nhà của bạn đã 10 năm tuổi khi xảy ra thiệt hại, nó đã khấu hao 50% (5% mỗi năm × 10 năm). Theo chính sách ít có khả năng phục hồi khấu hao hơn, công ty bảo hiểm tính giá trị thực tế còn lại của bạn chỉ còn 5.000 đô la (10.000 đô la chi phí ban đầu trừ đi 50% khấu hao). Bạn nhận được 5.000 đô la bồi thường, nhưng vẫn cần 10.000 đô la để sửa chữa. Khoản thiếu 5.000 đô la này thể hiện khoản mất khấu hao không được bảo hiểm chi trả của bạn.

Tại sao Khấu Hao Ít Có Khả Năng Phục Hồi để lại Gánh Nặng cho Bạn

Tác động cộng dồn của khấu hao ít có khả năng phục hồi có thể rất lớn. Nếu bạn gặp nhiều yêu cầu bồi thường—thiết bị nhà bếp, sàn nhà, hệ thống HVAC—mỗi cái đều chịu cùng một cách xử lý. Một chiếc lò sưởi 15 năm tuổi, một bình nước nóng 12 năm tuổi, thảm trải sàn gần hết tuổi thọ—tất cả đều nhận được khoản bồi thường giảm giá mạnh theo chính sách có khấu hao ít có khả năng phục hồi hơn.

Đây chính là lý do tại sao nhiều chủ nhà chọn các chính sách có bao gồm chi phí thay thế bất cứ khi nào có thể. Những chính sách này đảm bảo rằng khấu hao trở thành khả năng phục hồi, nghĩa là toàn bộ chi phí thay thế sẽ được hoàn trả bất kể các món đồ bị hư hỏng đã bao nhiêu tuổi. Trong khi các chính sách chi phí thay thế thường có phí bảo hiểm cao hơn, chúng bảo vệ bạn khỏi việc tự gánh chịu gánh nặng khấu hao. Trước khi chọn chính sách bảo hiểm nhà của mình, hãy hỏi rõ về cách xử lý khấu hao và liệu các giới hạn khấu hao ít có khả năng phục hồi có áp dụng cho phạm vi bảo hiểm của bạn hay không.