Hiểu về Số dư khả dụng so với Số dư hiện tại: Tại sao điều này quan trọng

Khi bạn kiểm tra tài khoản ngân hàng của mình, có thể bạn sẽ thấy hai số khác nhau. Một số thể hiện số dư khả dụng của bạn, và số còn lại cho thấy số dư hiện tại. Mặc dù các thuật ngữ này nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng đại diện cho các bức tranh tài chính khác nhau và có thể ảnh hưởng đáng kể đến quyết định chi tiêu của bạn. Hiểu rõ sự khác biệt giữa số dư khả dụng và số dư hiện tại là điều cần thiết cho bất kỳ ai muốn tránh phí quá hạn và duy trì quản lý tài khoản lành mạnh.

Cách hoạt động của Số Dư Khả Dụng và Số Dư Hiện Tại

Số dư hiện tại phản ánh tất cả số tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn tại chính thời điểm này, bao gồm cả các giao dịch vẫn đang được xử lý. Nếu bạn đã thực hiện gửi tiền hôm qua nhưng chưa hoàn tất, hoặc nếu bạn đã bắt đầu một khoản thanh toán vẫn còn đang chờ xử lý, những mục này có thể đã xuất hiện trong số dư hiện tại của bạn. Tuy nhiên, số dư khả dụng kể một câu chuyện khác — nó chỉ hiển thị số tiền bạn thực sự có thể chi tiêu ngay bây giờ, loại trừ các giao dịch đang chờ xử lý chưa hoàn tất.

Hãy tưởng tượng như thế này: giả sử số dư hiện tại của bạn là 500 đô la. Bạn thấy con số này và quyết định thanh toán khoản vay ô tô 350 đô la của mình. Nhưng vấn đề nằm ở chỗ: hôm nay bạn đã bắt đầu chuyển khoản thẻ tín dụng 200 đô la vẫn còn đang xử lý. Các giao dịch đang chờ này làm giảm số dư khả dụng của bạn còn 50 đô la. Nếu bạn tiếp tục thanh toán khoản vay ô tô, tài khoản của bạn có thể bị âm 50 đô la, gây ra phí quá hạn có thể lên tới 30 đô la hoặc hơn tùy theo chính sách của ngân hàng.

Hậu quả của việc Nhầm lẫn Giữa Hai Số Dư

Ảnh hưởng thực tế của việc nhầm lẫn giữa hai con số này có thể xảy ra ngay lập tức và gây tốn kém. Nhiều người mắc sai lầm khi chi tiêu dựa trên số dư hiện tại mà không tính đến các giao dịch đang chờ xử lý. Những gì trông có vẻ đủ tiền có thể biến mất khi các giao dịch đang chờ này được xử lý xong.

Hãy xem một tình huống phổ biến khác: bạn mua thực phẩm bằng thẻ ghi nợ và thanh toán 150 đô la. Bạn quẹt thẻ, nhưng giao dịch chưa thực sự được duyệt — nó vẫn còn đang chờ xử lý. Số dư hiện tại của bạn có thể phản ánh đầy đủ 500 đô la, nhưng số dư khả dụng đã giảm còn 350 đô la (giả sử tài khoản của bạn ban đầu có 500 đô la trước khi mua hàng). Nếu bạn không chú ý đến các khoản đang chờ, bạn dễ dàng bị âm tài khoản khi thực hiện các giao dịch bổ sung, nghĩ rằng mình còn nhiều tiền hơn thực tế.

Những tình huống này còn phức tạp hơn nếu bạn viết séc hoặc có các khoản thanh toán tự động đã lên lịch. Một séc có thể mất vài ngày để xử lý, hoặc một khoản thanh toán tự động có thể bị trì hoãn. Trong thời gian xử lý này, số dư hiện tại và số dư khả dụng có thể khác xa nhau, gây nhầm lẫn và làm tăng nguy cơ quá hạn.

Số Dư Khả Dụng Là Sức Mạnh Chi Tiêu Thực Sự của Bạn

Số dư khả dụng về cơ bản là vị thế tài chính thực sự của bạn để chi tiêu hàng ngày. Nó thể hiện những gì các chuyên gia tài chính khuyên bạn nên kiểm tra trước khi thực hiện bất kỳ khoản mua sắm hoặc thanh toán nào. Điều này đặc biệt quan trọng khi bạn đang đối mặt với các hóa đơn đến trong ngày hoặc hai ngày tới, như tiền thuê nhà hoặc tiền điện.

Nếu một khoản gửi tiền lớn như lương đang chờ xử lý, bạn có thể thấy số dư hiện tại cao hơn nhưng số dư khả dụng thấp hơn. Khoản gửi tiền đang chờ này sẽ không làm tăng khả năng chi tiêu của bạn cho đến khi nó hoàn tất xử lý. Tương tự, nếu bạn có nhiều khoản thanh toán hoặc chuyển khoản đang chờ, số dư khả dụng phản ánh các khoản khấu trừ này trong khi số dư hiện tại có thể chưa được cập nhật. Bằng cách theo dõi số dư khả dụng thay vì số dư hiện tại, bạn ít có khả năng bị âm tài khoản hoặc phải trả phí quá hạn.

Mẹo Thực Tiễn Quản Lý Hiệu Quả Các Số Dư Tài Khoản của Bạn

Cách đơn giản nhất để tránh các rắc rối quá hạn là duy trì một khoản dự phòng — số tiền dư thừa trong tài khoản như một lớp đệm an toàn. Phương pháp này hoạt động vì ngay cả khi bạn quên mất một giao dịch đang chờ hoặc một khoản thanh toán tự động sắp tới, bạn cũng khó bị âm tài khoản.

Ngoài ra, hãy hiểu các tùy chọn bảo vệ quá hạn của ngân hàng bạn. Một số ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo vệ quá hạn liên kết tài khoản séc của bạn với tài khoản tiết kiệm hoặc hạn mức tín dụng, giúp tránh các khoản thanh toán bị từ chối. Tuy nhiên, các dịch vụ này thường đi kèm phí, vì vậy hãy xem xét các khoản phí của ngân hàng trước khi đăng ký.

Một thói quen quan trọng khác là kiểm tra cả số dư hiện tại và số dư khả dụng trước khi thực hiện các khoản mua lớn hoặc thanh toán. Đừng chỉ dựa vào một con số — hãy so sánh chúng. Nếu có sự chênh lệch đáng kể giữa hai số, hãy kiểm tra các giao dịch đang chờ và thời điểm chúng sẽ được xử lý.

Điểm Khác Biệt Chính Bạn Cần Nhớ

Sự khác biệt giữa số dư khả dụng và số dư hiện tại nằm ở chỗ: số dư hiện tại phản ánh các giao dịch đã được ghi nhận trong quá khứ, còn số dư khả dụng phản ánh thông tin thời gian thực về số tiền bạn có thể chi tiêu. Số dư khả dụng hữu ích hơn cho các quyết định chi tiêu hàng ngày vì nó tính đến các giao dịch đang trong quá trình xử lý nhưng chưa hoàn tất.

Trong quá trình lập ngân sách hàng tháng, số dư hiện tại có thể cung cấp thông tin hữu ích về những gì đã được duyệt trong các kỳ trước. Tuy nhiên, khi quản lý tài chính theo từng khoảnh khắc, số dư khả dụng là hướng dẫn của bạn. Bằng cách tôn trọng sự khác biệt giữa hai con số này, kiểm tra chúng trước khi mua sắm và duy trì một khoản dự phòng nhỏ, bạn sẽ kiểm soát tốt hơn tài khoản của mình và giảm thiểu khả năng gặp phải phí quá hạn hoặc phí NSF bất ngờ.