Hiểu về Thẻ ghi nợ: Những điều bạn cần biết ngày hôm nay

Nếu bạn đã từng quẹt thẻ tại quầy thanh toán hoặc rút tiền mặt từ máy ATM, khả năng cao là bạn đã sử dụng thẻ ghi nợ mà không nghĩ nhiều về cách hoạt động của nó. Nhưng hiểu rõ cách thẻ ghi nợ thực sự hoạt động có thể giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính thông minh hơn và bảo vệ bản thân khỏi gian lận. Thẻ ghi nợ về cơ bản là một phương án hiện đại thay thế việc mang sổ séc — nó cho phép bạn truy cập vào số tiền trong tài khoản ngân hàng của mình ngay lập tức, dù bạn đang mua sắm tại cửa hàng, mua hàng trực tuyến hay rút tiền tại ATM.

Khác với thẻ tín dụng cho phép bạn vay tiền và trả sau với lãi suất, thẻ ghi nợ rút trực tiếp từ tài khoản thanh toán của bạn. Các mạng thanh toán lớn như VISA, Mastercard và Discover đều hỗ trợ thẻ ghi nợ, đó là lý do tại sao bạn có thể sử dụng thẻ của mình gần như ở bất cứ đâu chấp nhận các thẻ mang thương hiệu này.

Những điều cơ bản: Thẻ ghi nợ của bạn hoạt động như thế nào với tài khoản ngân hàng

Khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ trực tiếp tại chỗ, quy trình rất đơn giản. Bạn quẹt thẻ, chèn thẻ vào máy đọc hoặc chạm để thanh toán không tiếp xúc — giống như khi bạn dùng thẻ tín dụng. Sau đó, bạn nhập mã PIN của mình, về cơ bản là mật khẩu để xác nhận bạn là chủ thẻ hợp pháp. Một số cửa hàng sẽ cho phép bỏ qua mã PIN và chỉ ký tên, nhưng mã PIN vẫn là tiêu chuẩn vàng về an ninh.

Sau hậu trường, ngân hàng của bạn nhanh chóng kiểm tra xem bạn có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán hay không. Nếu có, giao dịch được chấp thuận và ngân hàng trừ số tiền đó khỏi tài khoản của bạn. Bạn có thể thấy giao dịch hiển thị là “đang chờ xử lý” trên sao kê của mình trong một hoặc hai ngày, điều này đơn giản có nghĩa là nhà bán lẻ chưa được thanh toán, nhưng tiền của bạn đã được giữ trước.

Điều tuyệt vời của thẻ ghi nợ là sự đơn giản: bạn chỉ có thể tiêu số tiền đã có trong tài khoản. Nếu không đủ tiền, giao dịch thường sẽ bị từ chối. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm quá hạn (overdraft), cho phép bạn chi tiêu nhiều hơn số dư hiện có một chút nếu bạn có tiền trong tài khoản tiết kiệm liên kết. Chỉ cần nhớ rằng phí quá hạn thường đi kèm, vì vậy hãy hiểu rõ chính sách của ngân hàng bạn.

Bạn thực sự có loại thẻ ghi nợ nào?

Không phải tất cả thẻ ghi nợ đều hoạt động giống nhau. Hiểu rõ loại thẻ của bạn giúp tối đa hóa lợi ích và tránh phí phát sinh không mong muốn. Có bốn loại chính:

Thẻ Ghi Nợ Thường là phổ biến nhất. Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của bạn cấp tự động hoặc theo yêu cầu khi mở tài khoản thanh toán. Chúng mang logo VISA, Mastercard hoặc Discover và có thể dùng để mua hàng tại cửa hàng hoặc trực tuyến. Bạn cũng có thể dùng chúng để gửi tiền hoặc rút tiền tại ATM.

Thẻ ATM trông và cảm giác gần giống thẻ ghi nợ thường, nhưng hạn chế hơn nhiều. Các thẻ này chỉ dùng được tại ATM để rút tiền hoặc gửi tiền — không thể dùng để mua sắm tại các cửa hàng hoặc trực tuyến. Nếu nhu cầu của bạn chỉ là truy cập tiền mặt, thẻ ATM có thể đủ.

Thẻ Ghi Nợ Trả Trước (Prepaid) khác biệt vì không do ngân hàng cấp. Thay vào đó, bạn nạp tiền vào thẻ trước khi dùng, giống như mua thẻ quà tặng. Bạn có thể nạp tiền bằng tiền mặt, chuyển khoản ngân hàng hoặc séc, trực tuyến hoặc tại các cửa hàng tham gia. Thẻ này phổ biến với người không có tài khoản ngân hàng truyền thống, người làm việc theo hợp đồng gig, hoặc chính phủ phân phát trợ cấp như thất nghiệp hoặc phiếu thực phẩm. Trong đại dịch COVID-19, các khoản kích thích kinh tế đã đến hàng triệu người Mỹ qua hệ thống thẻ trả trước.

Thẻ Chuyển Tiện Ích Điện Tử (EBT) là thẻ do chính phủ cấp để phân phát các chương trình phúc lợi xã hội. Các chương trình hỗ trợ thực phẩm và dinh dưỡng gửi tiền trợ cấp hàng tháng trực tiếp vào thẻ, người dùng có thể dùng tại các cửa hàng được phê duyệt. Thẻ EBT hoạt động tương tự thẻ ghi nợ nhưng chỉ dùng cho các mua sắm đủ điều kiện và tại các nhà bán lẻ được chấp thuận.

Giữ an toàn cho thẻ ghi nợ của bạn: Khi mất thẻ thì sao?

Cuộc sống có thể xảy ra — thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp thường xuyên. Điều quan trọng là biết cách phản ứng nhanh chóng. Liên hệ ngay ngân hàng của bạn nếu thẻ bị mất. Hầu hết ngân hàng hiện nay cho phép báo mất qua cổng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, mặc dù một số vẫn yêu cầu gọi điện thoại. Nhiều ngân hàng sẽ tạm thời khóa thẻ để phòng ngừa, trong khi một số khác sẽ vô hiệu hóa ngay lập tức và gửi thẻ mới cho bạn.

Thời điểm phản ứng nhanh rất quan trọng trong bảo vệ chống gian lận. Nếu bạn báo mất hoặc bị đánh cắp trong vòng hai ngày, bạn sẽ được bảo vệ khỏi hầu hết các khoản phí không hợp lệ — trách nhiệm tối đa của bạn chỉ là 50 đô la, và nhiều ngân hàng miễn phí hoàn toàn khoản này như một dịch vụ. Nếu chậm hơn hai đến sáu mươi ngày, trách nhiệm của bạn tăng lên đến 500 đô la. Đó là lý do tại sao việc kiểm tra tài khoản thường xuyên và báo cáo hoạt động bất thường ngay khi phát hiện là rất quan trọng.

Ghi Nợ so với Tín Dụng: Lựa chọn thanh toán thông minh

Hiểu rõ sự khác biệt giữa thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng là điều cần thiết để quản lý tài chính một cách khôn ngoan. Thẻ tín dụng là khoản vay tín dụng. Khi bạn dùng thẻ tín dụng, bạn đang vay tiền từ nhà phát hành thẻ và sẽ trả lại (kèm lãi suất) theo các khoản thanh toán hàng tháng. Thẻ tín dụng cung cấp bảo vệ chống gian lận và phần thưởng, nhưng cũng khuyến khích chi tiêu vì chi phí không phải trả ngay lập tức.

Trong khi đó, thẻ ghi nợ là tiền của chính bạn. Bạn không vay mượn gì — chỉ đơn giản là truy cập vào số tiền đã kiếm và tiết kiệm. Giới hạn này giúp thẻ ghi nợ rất phù hợp để lập ngân sách, vì bạn không thể chi tiêu quá số dư trong tài khoản. Đối với các khoản mua sắm hàng ngày như thực phẩm hoặc xăng, thẻ ghi nợ giúp bạn giữ kỷ luật chi tiêu.

Thẻ trả trước nằm ở giữa. Giống như thẻ ghi nợ, chúng chỉ dùng số tiền bạn đã nạp sẵn. Khác với thẻ ghi nợ truyền thống liên kết với tài khoản thanh toán, thẻ trả trước là công cụ thanh toán riêng biệt, một số nhà tuyển dụng dùng để phát lương, và chính phủ dùng để phân phát trợ cấp.

Bắt đầu như thế nào: Cách lấy và kích hoạt thẻ ghi nợ của bạn

Hầu hết mọi người đều nhận thẻ ghi nợ đầu tiên khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, nếu cần yêu cầu riêng, quy trình rất đơn giản — chỉ cần hỏi nhân viên ngân hàng.

Sau khi nhận thẻ, bạn cần kích hoạt theo hướng dẫn đi kèm. Trong quá trình kích hoạt, bạn sẽ tạo mã PIN — đây là mật khẩu bảo mật của bạn. Bạn nhập mã PIN này mỗi lần mua hàng trực tiếp, yêu cầu hoàn tiền hoặc rút tiền tại ATM.

Nếu bạn không có tài khoản ngân hàng truyền thống, vẫn có thể mua thẻ trả trước qua dịch vụ trực tuyến như Netspend hoặc tại các cửa hàng bán lẻ như Walmart, cùng các công ty thẻ lớn như VISA, Mastercard, American Express. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng thẻ trả trước thường có phí duy trì hàng tháng, có thể làm giảm số dư khả dụng của bạn theo thời gian, nên so sánh các lựa chọn trước khi chọn.

Độ tuổi tối thiểu để có thẻ ghi nợ khác nhau tùy ngân hàng. Hầu hết các tổ chức tài chính không cấp thẻ cho trẻ vị thành niên, nhưng một số ngân hàng có “tài khoản thanh toán cho thiếu niên” kèm thẻ ghi nợ cho người trẻ từ 13 tuổi trở lên — tuy nhiên, cần có người lớn đi kèm là chủ tài khoản chung. Khi đủ 18 tuổi, bạn hoàn toàn có thể mở và duy trì tài khoản ngân hàng dưới tên riêng của mình.

Chi phí sử dụng thẻ ghi nợ của bạn

Dù thẻ ghi nợ thường rẻ hơn các phương thức thanh toán khác, nhưng không hoàn toàn miễn phí. Dưới đây là những khoản phí cần chú ý:

Phí quá hạn (Overdraft fees) xuất hiện khi bạn chi tiêu vượt quá số dư khả dụng. Nếu ngân hàng của bạn không bật dịch vụ bảo hiểm quá hạn, các giao dịch có thể bị từ chối thay vì tính phí. Nhưng nếu có dịch vụ này và bạn chi tiêu âm, sẽ phải trả phí — thường từ 30 đến 35 đô la mỗi lần.

Phí ATM cũng cần xem xét. Sử dụng ATM của ngân hàng bạn là miễn phí, nhưng dùng ATM ngoài mạng thường sẽ bị tính phí. Ngân hàng sẽ thông báo phí trước khi bạn hoàn tất rút tiền, để bạn có thể lựa chọn.

Giữ tiền tạm thời (Holds) có thể làm giảm tạm thời số dư khả dụng của bạn. Khi bạn đặt phòng khách sạn hoặc thuê xe, nhà bán lẻ thường giữ một khoản tiền lớn hơn cuối cùng để đảm bảo thanh toán. Khoản giữ này có thể kéo dài vài ngày, ảnh hưởng đến số tiền bạn thấy là có thể chi tiêu, dù cuối cùng khoản giữ đó sẽ hết hạn.

Thẻ trả trước đôi khi còn tính phí duy trì hàng tháng cộng với các phí tiêu chuẩn này, vì vậy luôn xem kỹ biểu phí trước khi đăng ký.

Ưu điểm và nhược điểm của thẻ ghi nợ

Giống như bất kỳ công cụ tài chính nào, thẻ ghi nợ có những điểm mạnh và điểm yếu rõ ràng cần cân nhắc.

Ưu điểm là hấp dẫn đối với nhiều người dùng. Thẻ ghi nợ do ngân hàng cấp không mất phí thường niên, rất tiện lợi — chấp nhận tại hàng triệu điểm trên toàn thế giới, cả cửa hàng vật lý và trực tuyến, và dễ dàng thêm vào ví điện tử để thanh toán không tiếp xúc. Đối với người quản lý ngân sách, thẻ ghi nợ rất tốt vì giúp bạn tránh nợ nần. Bạn chỉ tiêu số tiền đã có, không vay mượn từ tương lai.

Nhược điểm cũng cần lưu ý. Thẻ trả trước thường có phí hàng tháng, có thể làm giảm số dư của bạn. Phí quá hạn có thể tích tụ nếu bạn chi tiêu không kiểm soát. Phí ATM cũng tăng lên nếu thường xuyên dùng máy ngoài mạng. Ngoài ra, thẻ ghi nợ phù hợp cho các khoản nhỏ đến trung bình; các khoản lớn như mua tivi màn hình phẳng có thể tiêu hết phần lớn tiết kiệm của bạn trong một lần. Cuối cùng, sự tiện lợi và dễ dàng quẹt thẻ có thể khuyến khích chi tiêu bốc đồng nếu bạn không để ý đến số dư khả dụng.

Những suy nghĩ cuối cùng về thẻ ghi nợ của bạn

Thẻ ghi nợ là một công cụ tài chính mạnh mẽ và thiết thực giúp đơn giản hóa các giao dịch hàng ngày. Điều quan trọng là hiểu rõ loại thẻ của bạn, cách sử dụng đúng cách và những phí có thể phát sinh. Dành thời gian so sánh các phương án thanh toán — kết hợp thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước một cách chiến lược có thể mang lại sự linh hoạt tối đa trong khi vẫn kiểm soát chi tiêu của bạn. Dù thanh toán tại siêu thị, mua hàng trực tuyến hay rút tiền tại ATM, thẻ ghi nợ của bạn cung cấp khả năng truy cập tiền mặt liền mạch mà cuộc sống hiện đại đòi hỏi.