Tại sao Dave Ramsey ủng hộ Bảo hiểm Nhân thọ theo kỳ hạn hơn là Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện

Chuyên gia tài chính Dave Ramsey từ lâu đã ủng hộ bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn như lựa chọn thông minh hơn cho hầu hết mọi người tìm kiếm sự bảo vệ. Lý do của ông dựa trên ba nguyên tắc cốt lõi thách thức tư duy truyền thống về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Hiểu rõ những điểm này có thể giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt hơn về nhu cầu bảo hiểm của chính mình.

Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn rẻ hơn - Và Điều đó Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Ưu điểm rõ ràng nhất của bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn chính là chi phí. Các hợp đồng theo kỳ hạn có giá thành thấp hơn đáng kể so với bảo hiểm trọn đời, đặc biệt khi bạn mua sớm trong sự nghiệp. Dave Ramsey liên tục nhấn mạnh điểm này vì khoảng cách tài chính giữa hai sản phẩm là rất lớn.

Lời khuyên của ông tập trung vào một chiến lược thực tế: mua một hợp đồng theo kỳ hạn giá rẻ, sau đó đầu tư số tiền tiết kiệm được mỗi tháng vào các tài khoản hưu trí và các phương tiện đầu tư khác. Qua nhiều thập kỷ, cách tiếp cận này có thể thúc đẩy nhanh quá trình hướng tới tự do tài chính của bạn. Thay vì trả quá nhiều cho bảo hiểm vĩnh viễn có tích hợp các tính năng đầu tư, bạn đang có được sự bảo vệ thuần túy với chi phí thấp hơn nhiều trong khi xây dựng tài sản thông qua các phương tiện được thiết kế để tăng trưởng.

Chiến lược này phản ánh nguyên tắc cốt lõi của kế hoạch tài chính thông minh—trả đúng những gì bạn cần, không hơn. Hầu hết mọi người không nhận ra họ có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền bằng cách chuyển từ bảo hiểm trọn đời sang bảo hiểm theo kỳ hạn. Số tiền đó sẽ tích lũy trong các khoản tiết kiệm hưu trí riêng biệt, có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với giá trị tiền mặt của bảo hiểm vĩnh viễn.

Thời Gian Tự Bảo Hiểm: Khi Thật Sự Bạn Không Cần Bảo Hiểm Nữa

Một khái niệm mà Dave Ramsey thường nhấn mạnh là “tự bảo hiểm”—điểm trong cuộc đời khi bạn không còn cần đến sự bảo vệ bằng quyền lợi tử vong nữa. Điều này xảy ra khi ba điều kiện được đáp ứng: con cái bạn đã độc lập về tài chính, khoản tiết kiệm hưu trí đủ để thu nhập của bạn không còn cần thiết để duy trì cuộc sống của gia đình, và bạn đã xây dựng quỹ dự phòng để xử lý các chi phí bất ngờ.

Hầu hết mọi người đều đạt đến mốc này vào một thời điểm nào đó. Khi đó, bảo hiểm vĩnh viễn trở thành chi phí không cần thiết. Đây chính là điểm mà các hợp đồng theo kỳ hạn tỏa sáng—chúng được thiết kế để hết hạn chính xác khi bạn không còn cần đến sự bảo vệ nữa. Thay vì mang theo các hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn đắt đỏ vào những năm tháng cuối đời khi bạn không còn cần, bảo hiểm theo kỳ hạn tự nhiên kết thúc khi bạn trở nên tự lập về tài chính.

Hiểu rõ về lộ trình tự bảo hiểm của chính mình giúp xác định thời hạn phù hợp cho hợp đồng của bạn. Nếu bạn còn 30 năm đến tuổi nghỉ hưu, một hợp đồng 30 năm là hợp lý. Nếu còn 15 năm, hợp đồng 20 năm đủ để bảo vệ. Lập luận của Dave Ramsey rất đơn giản: phù hợp thời gian bảo hiểm với thời điểm bạn thực sự cần đến nó.

Tại Sao Việc Kết Hợp Bảo Hiểm Với Đầu Tư Là Một Sai Lầm

Bảo hiểm nhân thọ trọn đời bao gồm một thành phần đầu tư—bạn trả phí cao hơn, và số tiền dư thừa được đầu tư trong hợp đồng để xây dựng giá trị tiền mặt. Dave Ramsey hoàn toàn phản đối cách tiếp cận này. Ông cho rằng việc kết hợp bảo hiểm và đầu tư tạo ra sự kém hiệu quả làm tổn hại đến vị thế tài chính của bạn theo hai cách: bạn trả phí bảo hiểm cao hơn mức cần thiết, và bạn chấp nhận lợi nhuận thấp hơn thị trường trên phần đầu tư.

“Việc cố gắng kết hợp bảo hiểm với đầu tư là một thảm họa,” theo quan điểm của Ramsey. Bảo hiểm nên bảo vệ dòng thu nhập của gia đình bạn nếu có chuyện xảy ra với bạn. Đầu tư nên giúp tăng trưởng tài sản của bạn theo thời gian. Giữ các chức năng này riêng biệt cho phép mỗi mục đích phục vụ tốt hơn.

Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn thuần túy, bạn đang mua sự bảo vệ rõ ràng—một quyền lợi tử vong xác định nếu bạn qua đời trong thời hạn hợp đồng. Không hơn, không kém. Sự rõ ràng này mở rộng đến cả khả năng chi trả và hiệu quả. Bạn không phải bù đắp cho các sản phẩm đầu tư bằng phí bảo hiểm, và bạn không chấp nhận lợi nhuận đầu tư trung bình để giữ mọi thứ trong một gói duy nhất.

Thay vì bảo hiểm trọn đời đắt đỏ, Dave Ramsey khuyên mọi người nên chọn bảo hiểm theo kỳ hạn giá cả phải chăng và hướng số tiền tiết kiệm vào các tài khoản đầu tư riêng biệt. Cách tiếp cận này đã chứng minh hiệu quả hơn trong việc xây dựng tài sản đồng thời duy trì sự bảo vệ thu nhập mà gia đình bạn xứng đáng có được. Bằng cách giữ các công cụ tài chính này riêng biệt, bạn tối ưu hóa cả bảo hiểm lẫn lợi nhuận đầu tư của mình.