Hiểu về các tùy chọn lợi ích An sinh Xã hội tối đa của bạn ở tuổi 62, 67 và 70

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, một trong những quyết định quan trọng nhất liên quan đến việc hiểu cách tuổi yêu cầu hưởng lợi ảnh hưởng đến tổng số tiền Trợ cấp Xã hội của bạn. Trong khi yêu cầu hưởng ở tuổi 62 mang lại quyền truy cập sớm nhất, chờ đến 70 tuổi có thể tăng đáng kể lợi ích tối đa của Trợ cấp Xã hội—nhưng sự đánh đổi này đòi hỏi phải cân nhắc kỹ lưỡng hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Khi nào nên yêu cầu hưởng: Tuổi tác ảnh hưởng như thế nào đến lợi ích tối đa của Trợ cấp Xã hội

Hệ thống Trợ cấp Xã hội cung cấp ba điểm quyết định quan trọng: tuổi 62 (đủ điều kiện sớm nhất), tuổi 67 (tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho người sinh từ năm 1960 trở đi), và tuổi 70 (cơ hội cuối cùng để nhận các khoản tăng thêm). Đây là nơi các con số trở nên quan trọng nhất.

Nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67, yêu cầu hưởng ở tuổi 62 giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn đi 30% so với số tiền ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Ngược lại, trì hoãn đến 70 tuổi sẽ tăng khoản thanh toán của bạn lên 24%. Để minh họa: nếu lợi ích tiêu chuẩn của bạn ở tuổi 67 là 2.000 đô la, yêu cầu hưởng ở tuổi 62 sẽ nhận được 1.400 đô la mỗi tháng, trong khi chờ đến 70 tuổi sẽ nhận được 2.480 đô la—chênh lệch hơn 1.000 đô la mỗi tháng.

Đến năm 2026, các con số lợi ích tối đa của Trợ cấp Xã hội là:

• Tuổi 62: 2.969 đô la mỗi tháng
• Tuổi 67: 4.207 đô la mỗi tháng
• Tuổi 70: 5.251 đô la mỗi tháng

Khoảng cách giữa tuổi 62 và 70 khoảng hơn 2.282 đô la mỗi tháng—đủ lớn để định hình lại toàn bộ chiến lược thu nhập nghỉ hưu của bạn.

Yêu cầu về thu nhập để nhận lợi ích tối đa

Đạt được lợi ích tối đa của Trợ cấp Xã hội không chỉ dựa vào thời điểm yêu cầu hưởng. Bạn còn phải đáp ứng một mức thu nhập nhất định. Trợ cấp Xã hội dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, nhưng có giới hạn trần: giới hạn mức lương tối đa. Năm 2026, giới hạn này là 184.500 đô la—bất kỳ thu nhập nào vượt quá mức này sẽ không góp phần vào tính toán Trợ cấp Xã hội của bạn trong năm đó.

Để đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa, bạn cần kiếm được ít nhất mức giới hạn lương trong tất cả 35 năm mà Trợ cấp Xã hội sử dụng để tính toán lợi ích của bạn. Mức thu nhập này tăng hàng năm theo lạm phát. Các năm gần đây cho thấy sự tiến bộ: năm 2025 giới hạn là 176.100 đô la, năm 2024 là 168.600 đô la, và năm 2023 đạt đỉnh ở 160.200 đô la.

Thách thức là gì? Chỉ khoảng 20% người lao động có bảo hiểm thu nhập vượt quá giới hạn lương tối đa trong ít nhất một năm của sự nghiệp. Điều này khiến việc đủ điều kiện nhận lợi ích tối đa trở nên cực kỳ hiếm—ít hơn 1 trong 5 người lao động đạt được ngưỡng này một cách nhất quán.

Tác động thực tế bằng số: So sánh theo năm

Sự khác biệt giữa các chiến lược yêu cầu hưởng tích tụ theo thời gian. Hãy xem xét một người có lợi ích ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 4.207 đô la. Đến tuổi 80—mốc thời gian hợp lý—một người yêu cầu hưởng ở tuổi 62 sẽ nhận tổng cộng khoảng 245.000 đô la, trong khi người chờ đến 70 sẽ nhận khoảng 252.000 đô la. Lợi thế này thu hẹp đáng kể, chính vì vậy việc tính toán lợi ích tối đa của Trợ cấp Xã hội đòi hỏi phải hiểu rõ tuổi thọ dự kiến và bức tranh tài chính tổng thể của bạn.

Hầu hết người nghỉ hưu không bao giờ đạt được mức tối đa vì sự kết hợp giữa yêu cầu về thu nhập và chiến lược yêu cầu hưởng là rất khắt khe. Tuy nhiên, hiểu rõ các lựa chọn này giúp bạn có kiến thức để tối ưu hóa tình hình của mình và có thể mở khóa hàng nghìn đô la thu nhập bổ sung trong thời kỳ nghỉ hưu.