Hiểu tại sao bạn vẫn nghèo: Những gì 23 chuyên gia tài chính cá nhân tiết lộ

Nếu bạn tự hỏi tại sao vẫn còn nghèo mặc dù kiếm được thu nhập khá, bạn không đơn độc. Nhiều người Mỹ rơi vào vòng luẩn quẩn nơi tiền lương biến mất gần như ngay sau khi nhận được. Một khảo sát của SunTrust Banks cho thấy một phần ba hộ gia đình có thu nhập từ 75.000 đô la trở lên mỗi năm sống trong cảnh sống paycheck-to-paycheck. Với trung bình nợ thẻ tín dụng khoảng 16.000 đô la và 73 phần trăm người Mỹ có ít hơn 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm, rõ ràng rằng thu nhập không đảm bảo sự ổn định tài chính. Để trả lời câu hỏi tại sao bạn vẫn nghèo, chúng tôi đã tham khảo ý kiến của 23 chuyên gia tài chính cá nhân, những người đã xác định các trở ngại cốt lõi ngăn cản mọi người xây dựng sự giàu có.

Cái bẫy nợ: Khi các quyết định vay mượn trở thành gánh nặng

Một trong những lý do phổ biến khiến người ta vẫn gặp căng thẳng tài chính là mối quan hệ với nợ. Theo Kristin Wong của Brokepedia, quyết định kém sáng suốt dưới áp lực tài chính tạo ra cái gọi là “cái bẫy nợ.” Dù là vay tiền trả lương ngày, bị lừa đảo về dàn xếp nợ, hay dựa vào thẻ tín dụng trong các tình huống khẩn cấp, sự tuyệt vọng thường dẫn đến những lựa chọn làm sâu thêm nghèo đói chứ không phải giải quyết nó.

Vấn đề thường bị đẩy mạnh bởi sự tránh né. Robert Farrington, sáng lập của The College Investor, lưu ý rằng nhiều người trẻ mang nợ vay sinh viên đáng kể nhưng không tìm hiểu các giải pháp khả thi. “Có rất nhiều chương trình có thể giúp giảm khoản thanh toán và thậm chí xóa nợ, nhưng bạn phải chủ động và tìm kiếm các chương trình này,” Farrington giải thích. Sự thờ ơ này biến nợ manageable thành gánh nặng tài chính dài hạn.

Yếu tố tâm lý cũng đóng vai trò quan trọng. Khi đối mặt với các hóa đơn ngày càng tăng, nhiều người cảm thấy lo lắng quá mức, điều này paradoxically khiến họ tránh đối mặt với vấn đề. Sự tránh né này chỉ làm tình hình tồi tệ hơn, cho phép lãi suất tích tụ và các khoản phạt tăng lên.

Nền tảng thiếu hụt: Tiết kiệm, quỹ khẩn cấp và kế hoạch tài chính

Nhiều chuyên gia nhận định rằng một lỗ hổng quan trọng trong nền tảng ổn định tài chính là thiếu một mạng lưới an toàn tài chính. Jeff Rose của GoodFinancialCents.com chỉ ra một số thất bại liên kết: không biết tổng nợ và lãi suất, thiếu dự trữ quỹ khẩn cấp đủ lớn, và không nhận thức rõ về tình trạng lịch sử tín dụng.

Elle Martinez của Couple Money nhấn mạnh rằng lý do lớn nhất khiến người ta vẫn nghèo là “không có kế hoạch cho tiền của họ.” Vấn đề không phải lúc nào cũng là thu nhập không đủ—mà là thiếu hướng đi có chủ đích. Không có ngân sách, người ta hy vọng tiền sẽ còn lại vào cuối tháng, nhưng hành vi thường phá hoại hy vọng này. Tự động tiết kiệm ngay sau khi nhận lương giúp vượt qua xu hướng này.

Philip Taylor của PT Money nhận thấy rằng ngay cả khi có thu nhập cao, tình trạng tài chính trì trệ xảy ra khi ông không “trả tiền cho chính mình trước”—tức là không tự động chuyển tiền tiết kiệm trước khi chi tiêu. Barbara Friedberg, chuyên gia tài chính cá nhân, xác định đây là lý do hàng đầu khiến người ta nghèo: không ưu tiên tiết kiệm hơn chi tiêu.

Donna Freedman bổ sung rằng trở ngại lớn nhất mà bà quan sát thấy là thiếu ngân sách. “Nếu bạn không biết tiền của mình đang đi đâu, bạn không thể hướng nó theo ý muốn của mình,” bà lưu ý. Sự mù quáng này ngăn cản mọi người hướng dòng tiền vào quỹ dự phòng khẩn cấp, ổn định thuê nhà, hưu trí hoặc thậm chí du lịch bằng tiền mặt.

Chi phí cuộc sống làm cạn kiệt nguồn lực trước khi tích lũy của cải

Một số chuyên gia nhấn mạnh cách các khoản chi tiêu cụ thể gây cản trở tiến trình tài chính. Andy Josuweit, CEO của Student Loan Hero, xác định nhà ở là thủ phạm chính: chi phí thuê nhà hoặc vay thế chấp quá cao. Trong khi hầu hết ngân hàng cho phép tối đa 28-30% thu nhập dành cho nhà ở, Josuweit khuyên giữ dưới 20%. Các chuyên gia trẻ có mức lương ổn định ở các thành phố đắt đỏ thường trở thành “người nghèo vì nhà,” chi quá nhiều cho chỗ ở đến mức ít còn lại để tiết kiệm hoặc đầu tư.

Lance Cothern của Money Manifesto chỉ ra một khoản tiêu hao nhỏ hơn nhưng vẫn đáng kể: chi phí điện thoại di động. Thay vì mua điện thoại cao cấp với các gói không giới hạn giá hơn 100 đô la mỗi tháng, người dùng có thể chọn các gói cơ bản không giới hạn gọi và nhắn tin chỉ khoảng 10 đô la mỗi tháng qua các nhà mạng giá rẻ.

Về cơ bản hơn, Grayson Bell của Debt Roundup nhận thấy nhiều người nhầm lẫn giữa mong muốn và nhu cầu. Họ tự thuyết phục rằng họ “cần” một chiếc xe sang để đi lại hoặc “cần” công nghệ mới nhất, trong khi các lựa chọn ít tốn kém hơn vẫn đáp ứng được cùng chức năng. Cách tư duy này giữ họ trong vòng luẩn quẩn tài chính.

Khoảng cách về kiến thức và tư duy

Ngoài các hành vi tài chính cụ thể, nhiều chuyên gia nhận diện các trở ngại sâu xa dựa trên kiến thức và tâm lý. Người sáng lập Lazy Man and Money cho biết phần lớn người vẫn nghèo vì họ chưa từng học các nguyên tắc tài chính cá nhân—cách lãi kép hoạt động chống lại họ trong nợ nần, trong khi lại giúp ích trong đầu tư. Ông đề xuất một sự chuyển đổi tâm lý: “từ ‘Làm thế nào để tiêu tiền để làm tôi hạnh phúc ngay bây giờ?’ sang ‘Làm thế nào để sử dụng tiền này để mua tự do tài chính trong tương lai?’”

AJ Smith, phó chủ tịch chiến lược nội dung của SmartAsset, nhấn mạnh rằng cảm giác bất lực tạo ra sự tê liệt. “Bằng cách có kiến thức chính xác, khách quan và lời khuyên đúng đắn, mọi người có thể cảm thấy tự tin và có quyền kiểm soát các quyết định tài chính cá nhân của mình,” Smith giải thích. Kiến thức không chỉ mang tính thực tiễn—nó còn giải phóng tâm lý.

Luke Landes của Consumerism Commentary nhận diện một bất lợi cấu trúc: nghèo đói thường có nguồn gốc qua nhiều thế hệ. Khi khó khăn tài chính là mẫu hình gia đình, môi trường đó trở nên hạn chế. Thêm vào đó, ngay cả những người trong vị trí ổn định khách quan cũng có thể đưa ra quyết định không phù hợp với sức khỏe tài chính tương lai vì cảm giác thỏa mãn ngay lập tức mang lại cảm giác thỏa mãn hơn so với lợi ích tương lai trừu tượng.

Các trở ngại về hành vi: Hi sinh, lập kế hoạch và kiên nhẫn

Nhiều chuyên gia xác định các rào cản về hành vi hơn là hoàn cảnh. Brian Fourman của Luke1428 nói thẳng: “Thành công với tiền chỉ là 20 phần trăm kiến thức đầu óc.” 80 phần trăm còn lại đòi hỏi sự thay đổi hành vi và sẵn sàng hi sinh—điều mà phần lớn mọi người thường kháng cự.

Pauline Paquin của Reach Financial Independence nhận xét rằng mọi người “muốn quá nhiều thứ quá sớm.” Các sinh viên mới tốt nghiệp đặc biệt gặp khó khăn, chuyển từ chế độ tiết kiệm của sinh viên sang mức lương đủ sống nhưng ngay lập tức mong muốn mua nhà, xe, du lịch quốc tế. Khi họ tài trợ những mong muốn này qua tín dụng, hậu quả có thể “gây tê liệt cuộc sống tài chính của bạn,” theo Paquin.

Linsey Knerl của 1099 Mom xác định rằng kế hoạch kém là thủ phạm gây ra những khó khăn tài chính ban đầu của cô. “Không phải là tôi thiếu tiền ban đầu. Đó là tôi quá tệ trong việc lập kế hoạch,” cô chia sẻ. Các hạn chót bị bỏ lỡ gây ra phí trễ hạn; theo dõi rút tiền kém gây ra phí thấu chi. Những khoản này tích tụ âm thầm, làm giảm khả năng mua sắm.

Quyết định về tài sản: Chọn tăng trưởng thay vì hao mòn

Deacon Hayes của Well Kept Wallet nhấn mạnh cách lựa chọn tài sản quyết định quỹ đạo tài chính. Nhiều người tập trung nguồn lực vào các tài sản giảm giá trị như xe hơi, tàu thuyền, ATV—những thứ mất giá ngay lập tức. Điều này để lại rất ít khả năng xây dựng của cải như cổ phiếu hoặc bất động sản tăng giá theo thời gian. Những người mắc phải mô hình này “tiếp tục sống paycheck-to-paycheck” mặc dù có thu nhập đều đặn.

Julie Rains của Investing to Thrive xem đây như một vấn đề phân bổ nguồn lực: một số người đầu tư ít vào các lợi ích dài hạn (giáo dục, phát triển nghề nghiệp, các phương tiện đầu tư) trong khi quá đà chi tiêu vào các sản phẩm xa xỉ và nhà ở cao cấp. Sự mất cân đối này duy trì tình trạng khó khăn tài chính.

Ảo tưởng về các giải pháp nhanh chóng

Jon Dulin của Money Smart Guides cảnh báo về ảo tưởng hấp dẫn của việc làm giàu nhanh chóng. Quá nhiều người chạy theo cổ phiếu nóng, các kế hoạch làm giàu nhanh hoặc ý tưởng kinh doanh hứa hẹn biến đổi trong chốc lát. “Bạn phải bỏ công sức để trở nên giàu có,” Dulin khẳng định. Những người giàu có khiến thành công trông dễ dàng, nhưng ảo tưởng đó che giấu công lao thực sự phía sau.

Tại sao bạn luôn chậm hơn: Sống thiếu dự phòng tài chính

Michelle Schroeder-Gardner của Making Sense of Cents nhấn mạnh rằng ngân sách không phải là thứ xa xỉ tùy chọn—chúng là điều cần thiết bất kể mức thu nhập. “Ngân sách gần như luôn luôn là điều cần thiết vì nó giúp bạn xác định rõ vấn đề tiền bạc của mình và những gì bạn có thể làm để cải thiện tình hình tài chính.”

Vấn đề cuối cùng mà Nick Loper, sáng lập Side Hustle Nation, nhận diện là quá đơn giản: mọi người “chi tiêu nhiều hơn số tiền họ kiếm được.” Ông lưu ý rằng đây là “nguyên nhân duy nhất dẫn đến phá sản.” Tin vui là: “Bạn có thể xử lý điều này từ cả hai phía—tiêu ít hơn để sống trong khả năng của mình và cố gắng kiếm nhiều hơn để có thêm không gian tài chính.”

Kế hoạch hành động của bạn: Từ nghèo đến ổn định tài chính

Hiểu rõ lý do tại sao bạn vẫn nghèo là bước đầu tiên. Việc thực hiện đòi hỏi phải giải quyết nhiều khía cạnh cùng lúc: thiết lập ngân sách, tự động tiết kiệm trước khi chi tiêu, xây dựng quỹ khẩn cấp, đặt câu hỏi về chi phí nhà ở và lối sống, và chuyển từ thỏa mãn tức thì sang các quyết định hướng tới tương lai. Các chuyên gia đều đồng ý rằng sự ổn định tài chính không đến từ một thay đổi đột ngột mà từ sự chuyển đổi hành vi bền vững phù hợp với mục tiêu dài hạn.

Vòng luẩn quẩn giữ bạn nghèo có thể phá vỡ—nhưng chỉ khi hành động nhất quán, chứ không phải mơ mộng.