Khủng hoảng tiết kiệm trong số người Mỹ: Những dữ liệu gần đây tiết lộ về số dư tài khoản ngân hàng

Người Mỹ đang điều hướng trong một bối cảnh tài chính đầy thử thách vào năm 2026, đối mặt với lạm phát dai dẳng, lãi suất cao và tác động tích lũy của nhiều năm áp lực kinh tế. Trong khi tỷ lệ lạm phát chính đã giảm bớt, chi phí sinh hoạt thực tế vẫn còn cao đối với nhiều hộ gia đình. Để hiểu rõ tình hình thực sự về sức khỏe tài chính của người Mỹ, GOBankingRates đã tiến hành một khảo sát toàn diện vào cuối năm 2024, phỏng vấn hơn 1.000 người trưởng thành từ khắp nơi trên đất nước về số dư tiết kiệm và tài khoản kiểm tra của họ. Những phát hiện này vẽ nên một bức tranh đáng lo ngại về một quốc gia đang gặp khó khăn trong việc xây dựng dự trữ tài chính phù hợp.

Thực tế: Bao nhiêu phần trăm người Mỹ thiếu hụt tiết kiệm

Khảo sát đã tiết lộ những mô hình đáng lo ngại về cách người Mỹ quản lý tiền mặt của họ. Một tỷ lệ đáng chú ý của dân số duy trì mức tiết kiệm cực kỳ thấp—một nửa số người Mỹ có ít hơn 500 đô la trong tài khoản tiết kiệm, trong đó 39% có số dư 250 đô la hoặc ít hơn. Những con số này trái ngược rõ rệt với khuyến nghị tiêu chuẩn của ngành tài chính về việc duy trì từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt như một khoản dự phòng khẩn cấp.

Phân tích chi tiết hơn khi xem xét các mức tiết kiệm cụ thể. Trong số người Mỹ được khảo sát, 19% cho biết không có tiết kiệm nào cả, 21% có từ 1 đến 250 đô la, và 11% giữ trong khoảng 250 đến 500 đô la. Chỉ có 25% số người tham gia khảo sát đã tích lũy được 2.000 đô la hoặc nhiều hơn trong tài khoản tiết kiệm—ngưỡng tối thiểu cho một quỹ khẩn cấp nhỏ trong vòng ba tháng đối với nhiều hộ gia đình. Phân bổ này cho thấy phần lớn người Mỹ thiếu hụt dự phòng tài chính đủ để đối phó với các chi phí bất ngờ hoặc gián đoạn thu nhập.

Phân tích theo thế hệ: Ai đã chuẩn bị và ai dễ bị tổn thương

Tuổi tác đóng vai trò khá quan trọng trong việc xác định số tiền người Mỹ đã tiết kiệm được. Những người trẻ tuổi đối mặt với những thách thức lớn nhất. Trong số người Mỹ từ 25 đến 34 tuổi—bao gồm các thành viên lớn tuổi của thế hệ Z và Millennials trẻ—23% cho biết không có tiết kiệm nào cả. Thế hệ này, đang gánh nặng khoản vay sinh viên, chi phí nhà ở cao và chậm tích lũy tài sản so với các thế hệ trước, cho thấy mức độ dễ bị tổn thương cao nhất trước các cú sốc tài chính.

Thế hệ X (từ 45 đến 54 tuổi) thể hiện một bức tranh pha trộn. Trong khi thế hệ này có nhiều thời gian hơn để tích lũy tiết kiệm, họ lại thể hiện sự căng thẳng cao về dự trữ tài chính và duy trì các số dư tài khoản kiểm tra đáng lo ngại, với 49% giữ dưới 500 đô la cho các chi phí ngay lập tức.

Các thế hệ lớn tuổi hơn, như Baby Boomers từ 65 tuổi trở lên, thể hiện vị thế tài chính vững chắc nhất, với 42% duy trì hơn 2.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm. Vị thế tài chính tốt hơn của thế hệ này phản ánh cả thập kỷ tích lũy của cải và, đối với nhiều người, khả năng tiếp cận các nguồn thu nhập hưu trí như An sinh xã hội và lương hưu mà các thế hệ trẻ hơn có thể chưa có.

Thách thức về tài khoản kiểm tra: Dự trữ không đủ cho các giao dịch hàng ngày

Ngoài việc thiếu hụt trong tài khoản tiết kiệm, người Mỹ cũng duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản kiểm tra quá thấp—các tài khoản này được thiết kế để chi trả các chi phí hàng ngày và các hóa đơn thiết yếu. Hơn 40% người Mỹ thừa nhận duy trì số dư tối thiểu trong tài khoản kiểm tra là 500 đô la hoặc ít hơn, khiến họ dễ bị phạt phí thấu chi và gặp các vấn đề tài chính dây chuyền.

Các mô hình theo thế hệ cũng lặp lại ở đây. Thế hệ X thể hiện mức độ nguy hiểm nhất về số dư tài khoản kiểm tra, với gần một nửa (49%) giữ dưới 500 đô la. Trong khi đó, các Baby Boomer (21% duy trì ít nhất 2.000 đô la) cho thấy kỷ luật và an toàn cao nhất trong quản lý tài khoản kiểm tra.

Hậu quả của những giới hạn này rõ ràng qua các số liệu về thấu chi. Hơn một phần ba người Mỹ đã trải qua ít nhất một lần thấu chi trong năm qua—24% cho biết thấu chi xảy ra “hiếm khi,” trong khi 11% gặp nhiều lần thấu chi. Những sự kiện này gây ra phí phạt, làm trầm trọng thêm các vấn đề dòng tiền và tạo ra vòng luẩn quẩn của căng thẳng tài chính khó thoát khỏi.

Yếu tố căng thẳng: Tại sao lo lắng tài chính chiếm ưu thế

Ảnh hưởng tâm lý của việc thiếu hụt tiết kiệm rõ ràng không thể phủ nhận. Khảo sát cho thấy tổng cộng 66% người Mỹ cảm thấy căng thẳng về mức tiết kiệm hiện tại—29% mô tả bản thân là “cực kỳ căng thẳng” và 37% khác là “hơi căng thẳng.” Áp lực này phản ánh nhận thức sâu sắc của người Mỹ về việc các dự trữ tài chính của họ không đủ.

Căng thẳng cao nhất xuất hiện ở các thế hệ đang đi làm. Millennials và thế hệ X thể hiện tỷ lệ căng thẳng cực độ cao nhất, với 35% người Mỹ từ 35 đến 44 tuổi và 36% trong độ tuổi 45 đến 54 báo cáo lo lắng tài chính cực độ. Ngược lại, các Baby Boomer thể hiện sự tự tin tài chính cao hơn nhiều, với 19% cảm thấy thực sự tự tin về khoản tiết kiệm của họ—một sự tự tin phù hợp với tỷ lệ tiết kiệm cao hơn của họ.

Xây dựng chiến lược bền vững: Những khuyến nghị của các chuyên gia tài chính

Seth Diener, quản lý danh mục đầu tư tại Diener Money Management, nhấn mạnh rằng mức tiết kiệm và số dư tài khoản kiểm tra phù hợp phụ thuộc nhiều vào hoàn cảnh cá nhân. “Đánh giá chi tiêu, sự ổn định thu nhập và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn để xác định số tiền bạn cảm thấy thoải mái giữ sẵn sàng,” Diener khuyên.

Tuy nhiên, thống nhất chung của ngành về các mục tiêu cơ bản vẫn nhất quán. Đối với tài khoản tiết kiệm, mục tiêu nên là từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp. “Điều này giúp trang trải các chi phí bất ngờ mà không cần vay nợ,” Diener giải thích. “Nếu bạn có dưới ba tháng chi phí đã tiết kiệm, hãy ưu tiên xây dựng quỹ khẩn cấp. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ, đều đặn cũng giúp tăng trưởng tiết kiệm của bạn theo thời gian.”

Đối với tài khoản kiểm tra, chiến lược khác biệt. Thay vì dự trữ lớn, mục tiêu là đủ thanh khoản để trang trải các nghĩa vụ hàng tháng cộng thêm một khoản dự phòng nhỏ. “Hãy cố gắng giữ trong tài khoản kiểm tra của bạn từ một đến hai tháng chi phí sinh hoạt như một lớp đệm an toàn,” Diener khuyên. “Điều này giúp tránh phí thấu chi và giảm thiểu việc chuyển tiền từ tiết kiệm thường xuyên.”

Khoảng cách giữa vị trí hiện tại của người Mỹ và những gì các cố vấn tài chính khuyên họ nên đạt được vẫn còn rất lớn. Với một nửa dân số có ít hơn 500 đô la trong tiết kiệm—kém xa so với chi phí của ít nhất một tháng đối với hầu hết các hộ gia đình—ưu tiên của nhiều người Mỹ nên là xây dựng hệ thống dự phòng khẩn cấp một cách có hệ thống, bất kể khoản đóng góp ban đầu nhỏ như thế nào.