Tại sao một số người cao tuổi nhận được $4873 khoản thanh toán hàng tháng từ An sinh Xã hội

Trên khắp đất nước, một số ít người cao tuổi nhận được khoản thanh toán hàng tháng đáng kể từ An sinh Xã hội, vượt xa mức trung bình quốc gia. Những khoản thanh toán 4873 đô la này đại diện cho mức lợi ích tối đa mà người nghỉ hưu có thể nhận được, nhưng nhiều người Mỹ cao tuổi vẫn tự hỏi làm thế nào mà các khoản thanh toán hào phóng như vậy lại có thể xảy ra. Câu trả lời không nằm ở bất kỳ chương trình đặc biệt hay đặc quyền nào, mà chính là nhờ vào nhiều thập kỷ thu nhập cao kết hợp với các quyết định chiến lược về thời điểm yêu cầu hưởng lợi ích. Để có bối cảnh, trung bình một người nghỉ hưu nhận khoảng 1907 đô la mỗi tháng, khiến các khoản thanh toán này của người cao tuổi cao gấp khoảng hai rưỡi lần.

Thu nhập đằng sau những khoản thanh toán lớn đó

Nền tảng của mọi lợi ích An sinh Xã hội rất đơn giản: số tiền thanh toán hàng tháng của bạn phản ánh lịch sử thu nhập của bạn trong suốt những năm làm việc. Cơ quan An sinh Xã hội thu thuế lương từ gần như tất cả người lao động có việc làm, và khoản thu nhập đó trở thành một hồ sơ thu nhập chính thức do chính phủ duy trì. Khi đến thời điểm nghỉ hưu, hệ thống thực hiện một phép tính cẩn thận: điều chỉnh lương trong quá khứ theo lạm phát, xác định 35 năm có thu nhập cao nhất trong sự nghiệp của bạn, và chuyển đổi mức thu nhập trung bình của những năm cao nhất đó thành một khoản lợi ích hàng tháng.

Tuy nhiên, hệ thống này có giới hạn. Chính phủ liên bang đặt ra giới hạn về mức thu nhập bị đánh thuế và tính vào các khoản lợi ích. Năm 2024, giới hạn mức thu nhập này là 168.600 đô la. Điều quan trọng cần hiểu là rất ít người lao động liên tục kiếm được mức thu nhập này hoặc cao hơn trong 35 năm liên tiếp. Những cá nhân hiếm hoi này mới có thể tích lũy được mức lương trung bình tối đa, điều này trực tiếp chuyển thành các khoản thanh toán 4873 đô la mà người cao tuổi thấy trong tài khoản của họ mỗi tháng.

Cách giới hạn lương quyết định khoản thanh toán tối đa của bạn

Câu chuyện không chỉ dừng lại ở việc kiếm được mức lương cao—thời điểm hưởng lợi cũng rất quan trọng. Hệ thống An sinh Xã hội cho phép người lao động yêu cầu hưởng lợi bất cứ lúc nào từ 62 đến 70 tuổi. Tuy nhiên, những người trì hoãn yêu cầu sẽ nhận được những gì cơ quan gọi là tín dụng trì hoãn nghỉ hưu. Với mỗi tháng họ hoãn yêu cầu sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 hoặc 67 tuổi, tùy theo năm sinh), lợi ích của họ sẽ tăng khoảng hai phần ba phần trăm. Điều này có nghĩa là ai đó chờ từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ đến 70 tuổi sẽ nhận được khoảng 24% tăng thêm cho khoản lợi ích của mình.

Người cao tuổi nhận thanh toán 4873 đô la thường đã tối đa hóa cả hai yếu tố: họ tích lũy được mức lương trung bình cao nhất có thể trong suốt sự nghiệp, và họ đã chờ đến tuổi 70 để bắt đầu yêu cầu. Sự kết hợp này tạo ra mức lợi ích hàng tháng tối đa mà hệ thống An sinh Xã hội cung cấp theo công thức lợi ích tiêu chuẩn. Nó đại diện cho giới hạn trên của những gì chương trình trả cho bất kỳ người nghỉ hưu nào.

Tăng lợi ích của chính bạn qua thời điểm thông minh

Mặc dù đạt được khoản thanh toán 4873 đô la mỗi tháng là điều cực kỳ khó khăn, nhưng hầu hết người cao tuổi vẫn có thể thực hiện các bước có ý nghĩa để tăng lợi ích cuối cùng họ nhận được. Chiến lược cơ bản bao gồm hai nỗ lực song song: liên tục kiếm và tiết kiệm ở mức cao nhất có thể trong suốt sự nghiệp của bạn, và trì hoãn yêu cầu hưởng lợi ích lâu nhất có thể.

Nếu bạn đang lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu, việc hiểu rằng thu nhập cao hơn dẫn đến lợi ích cao hơn nên ảnh hưởng đến quyết định thu nhập của bạn. Tương tự, nhận thức rằng trì hoãn yêu cầu hưởng lợi sẽ tăng khoản thanh toán có thể định hướng thời gian nghỉ hưu của bạn. Ngay cả khi bạn không thể đạt đến mức tối đa, mỗi năm thu nhập cao hơn thay thế cho một năm thu nhập thấp hơn trong tính toán 35 năm của bạn đều có thể cải thiện đáng kể khoản thanh toán hàng tháng.

Chiến lược lợi ích lâu dài mà nhiều người nghỉ hưu bỏ qua

Một yếu tố quan trọng mà nhiều người Mỹ cao tuổi chưa nhận thức đầy đủ là An sinh Xã hội không chỉ đơn thuần là thu nhập hàng tháng—nó thường là thu nhập đảm bảo suốt đời, tự động điều chỉnh tăng theo lạm phát hàng năm. Việc bảo vệ chống lạm phát này ngày càng trở nên có giá trị khi người nghỉ hưu già đi và chi phí sinh hoạt tăng lên. Một khoản thanh toán có vẻ khiêm tốn ở tuổi 70 có thể trở nên đáng giá hơn nhiều khi bạn 85 hoặc 95 tuổi.

Đối với những người cao tuổi lên kế hoạch tài chính cẩn thận, tối đa hóa lợi ích An sinh Xã hội nên nằm trong số các ưu tiên hàng đầu của họ. Phấn đấu để có thu nhập suốt đời cao hơn khi có thể, và xem xét nghiêm túc việc trì hoãn yêu cầu hưởng lợi nếu sức khỏe và hoàn cảnh cho phép, có thể mang lại hàng chục nghìn đô la bổ sung trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Mặc dù đạt mức thanh toán 4873 đô la có thể nằm ngoài tầm với của phần lớn mọi người, nhưng tiến gần hơn đến lợi ích tối đa của chính bạn là một mục tiêu khả thi đáng để theo đuổi.