Khi nào thực sự nghỉ hưu? Cách tiếp cận của Nhật Bản so với thực tế của Mỹ

Cuộc trò chuyện về nghỉ hưu đã thay đổi đáng kể ở các quốc gia phát triển. Trong khi người Mỹ đối mặt với câu hỏi về tính bền vững của An sinh Xã hội trong tương lai, thì người lao động ở Nhật Bản lại phải đối diện với một bộ kỳ vọng hoàn toàn khác, được hình thành bởi các chuẩn mực văn hóa và khung pháp lý. Hiểu cách hai quốc gia này tiếp cận nghỉ hưu—đặc biệt là chính sách tuổi nghỉ hưu của Nhật Bản—cho thấy những triết lý về già, công việc và an ninh tài chính hoàn toàn khác biệt.

Câu đố về Nghỉ hưu của Người Mỹ: Tại sao 62 tuổi lại cảm thấy quá sớm nhưng lại đúng thời điểm

Ở Hoa Kỳ, bức tranh mang tính nghịch lý. Tính đến năm 2024, người Mỹ cho biết tuổi nghỉ hưu trung bình của họ là 62 tuổi, theo khảo sát gần đây của Mass Mutual. Nhưng có một sự không khớp: cả người nghỉ hưu lẫn những người chuẩn bị nghỉ hưu đều xem 63 là tuổi nghỉ hưu lý tưởng. Khoảng cách giữa thực tế và mong muốn này hé lộ những lo lắng sâu xa hơn.

Một thống kê đáng lo ngại từ cùng nghiên cứu cho thấy: 35% người chuẩn bị nghỉ hưu thừa nhận họ cảm thấy chưa đủ tài chính để chuẩn bị cho mục tiêu nghỉ hưu của mình. Thêm vào đó, 34% khác lại mang nỗi sợ tồn tại sâu sắc hơn—rằng họ sẽ cạn kiệt tiết kiệm trước khi qua đời.

Yếu tố An sinh Xã hội: Tại sao phần lớn người Mỹ không thể chờ đợi

Nguyên nhân gốc rễ của sự căng thẳng này nằm ở An sinh Xã hội. Khoảng một nửa số người Mỹ từ 65 tuổi trở lên phụ thuộc vào chương trình này ít nhất một nửa thu nhập gia đình. Đối với một phần tư số người nghỉ hưu, An sinh Xã hội cung cấp 90% hoặc hơn tổng thu nhập của họ. Thực tế này giải thích cho hành vi có vẻ phi lý: mọi người nhận trợ cấp bắt đầu từ 62 tuổi, mặc dù tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) là 67 đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi.

Các phép tính toán học dường như trừng phạt việc chờ đợi. Khi yêu cầu nhận trợ cấp ở 62 tuổi, lợi ích sẽ bị giảm trọn đời. Tuy nhiên, chờ đến 70 tuổi mới nhận được lợi ích tối đa có thể. Nhiều người Mỹ, đang phải đối mặt với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, đơn giản là không thể đủ khả năng trì hoãn việc nhận trợ cấp. Khi nhu cầu sinh tồn cấp bách vượt qua việc tối đa hóa lợi ích trong tương lai, quyết định thay đổi.

Một yếu tố phụ: ngày càng nhiều người Mỹ sống lâu hơn và làm việc lâu hơn. Những người có trình độ đại học, đặc biệt, có xu hướng làm việc lâu hơn về cuối đời, phần lớn vì họ duy trì sức khỏe tốt hơn. Xu hướng này làm tăng nhẹ tuổi nghỉ hưu trung bình, mặc dù 62 vẫn là mức chuẩn.

Rồi đến năm 2035—khi quỹ tín thác của An sinh Xã hội dự kiến sẽ cạn kiệt. Nếu Quốc hội không hành động, chương trình này chỉ còn đủ để chi trả khoảng 75% các khoản trợ cấp đã lên kế hoạch. Khoảng trống này có thể khiến nhiều người Mỹ hơn nữa phải trì hoãn nghỉ hưu, biến mối lo thành nhu cầu bắt buộc.

Hệ thống bắt buộc của Nhật Bản: Cấu trúc gặp thách thức tuổi thọ

Hệ thống tuổi nghỉ hưu của Nhật Bản hoạt động dựa trên các tiền đề hoàn toàn khác. Luật quy định 60 là tuổi nghỉ hưu bắt buộc tối thiểu hợp pháp. Tuy nhiên, các công ty có quyền linh hoạt thiết lập ngưỡng tuổi nghỉ hưu bắt buộc của riêng họ—miễn là không thấp hơn 60. Đối với các nhà tuyển dụng đặt tuổi nghỉ hưu bắt buộc dưới 65, họ phải tạo điều kiện để người lao động tiếp tục làm việc đến 65 tuổi.

Thực tế trên thực địa? Khoảng 94% các nhà tuyển dụng Nhật Bản đã thiết lập tuổi nghỉ hưu là 60, trong đó 70% thực thi nghiêm ngặt đúng ngưỡng này. Tuy nhiên, câu chuyện chưa dừng lại ở đó. Nhiều người “nghỉ hưu” này vẫn tiếp tục làm việc tại công ty cũ trong các vai trò khác—thường là hợp đồng thay vì nhân viên chính thức—cho đến khi họ đủ 65 tuổi.

Tuổi nghỉ hưu của Nhật không cố định—Nó linh hoạt

Vậy tuổi nghỉ hưu của Nhật thực sự là gì? Câu trả lời khá phức tạp. Một khảo sát năm 2023 với 1.100 cư dân Nhật từ 60 tuổi trở lên cho thấy 66% vẫn còn đang làm việc ở một mức độ nào đó. Trong số những người tiếp tục làm việc, 78% nằm trong độ tuổi 60 đến 64. Đáng chú ý, hơn một nửa duy trì vị trí với nhà tuyển dụng ban đầu theo các hình thức “tiếp tục làm việc”, mặc dù phần lớn đã chuyển sang hình thức trả lương theo hợp đồng thay vì làm việc chính thức lâu dài.

Hệ thống này ra đời từ nhu cầu thực tế. Dân số trong độ tuổi lao động của Nhật đã giảm trong những năm gần đây, gây ra các cuộc thảo luận toàn quốc về việc nâng tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu. Tất cả cư dân từ 20 đến 59 tuổi—bất kể quốc tịch—đóng góp vào hệ thống lương hưu công cộng của Nhật, nhưng họ không thể nhận trợ cấp cho đến khi đủ 65 tuổi. Con đường tiếp tục làm việc này tạo ra một cầu nối, cho phép người lao động duy trì năng suất trong khi hệ thống lương hưu ổn định hơn.

Khác với mô hình của Mỹ, nơi lựa chọn cá nhân và hoàn cảnh tài chính quyết định thời điểm nghỉ hưu, tuổi nghỉ hưu của Nhật thực tế phản ánh một sự cân nhắc giữa các yêu cầu pháp lý, chính sách của nhà tuyển dụng và tính bền vững của lực lượng lao động. Có thể làm việc sau 65 tuổi; điều này hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu của nhà tuyển dụng và sở thích cá nhân.

Góc nhìn toàn diện: Hai quốc gia, hai câu chuyện về nghỉ hưu

Sự đối lập này làm sáng tỏ những khác biệt căn bản. Khung nghỉ hưu của Mỹ nhấn mạnh vào thời điểm cá nhân và sự chuẩn bị tài chính, mặc dù lo lắng về tính đầy đủ vẫn bao trùm hệ thống. Trong khi đó, cấu trúc của Nhật Bản nhấn mạnh vào các mức tối thiểu pháp lý và các chuyển tiếp do nhà tuyển dụng quản lý, tạo ra các bước rời khỏi lực lượng lao động dần dần hơn. Một bên phản ánh sự linh hoạt của chủ nghĩa tư bản và trách nhiệm cá nhân; bên kia phản ánh nghĩa vụ tập thể và tiến trình có cấu trúc.

Đối với người lao động ở cả hai quốc gia, nghỉ hưu không còn là một sự kiện riêng biệt mà là một quá trình đàm phán kéo dài—giữa khát vọng cá nhân, thực tế tài chính, kỳ vọng của nhà tuyển dụng và chính sách công. Khi cả hai quốc gia đều đối mặt với dân số già và sự thay đổi trong cơ cấu lực lượng lao động, cách họ định nghĩa và tạo điều kiện cho nghỉ hưu sẽ ngày càng định hình sự ổn định kinh tế và xã hội trong những thập kỷ tới.