罗伯特·清崎的净资产揭示了关于社会保障的真相

罗伯特·清崎的财富积累方式为我们提供了一个迷人的案例，展示了高净值人士如何应对美国社会保障体系。虽然“名人净资产”估算他的净资产约为1亿美元，他披露的战略性债务大约为12亿美元，但这位《富爸爸，穷爸爸》的著名作者很可能领取的社会保障金非常有限——甚至可能没有领取。这一矛盾揭示了系统运作的关键真相，以及它对你退休规划意味着什么。

净资产悖论：为何富有投资者获得的福利更少

罗伯特·清崎的净资产与其社会保障福利之间的脱节，源于系统如何计算支付金额。社会保障完全基于劳动收入——工资和自雇收入，且需缴纳FICA税。它故意排除资本利得、投资回报、租金收入及其他被动收入来源。这一设计导致了一个反直觉的结果：一个净资产超过1亿美元的人，可能获得的福利却很少。

“许多富人实际上得到的福利更少，是因为他们的赚钱方式不同，”儿童无子信托基金的财务规划师杰伊·齐格蒙特解释道。“社会保障是基于你的劳动收入，不包括资本利得，所以有人可能拥有大量财富，但劳动收入却很低。”

清崎的财务策略完美利用了这一差异。通过数十年的房地产投资、合伙企业和税收优惠结构，他的财富主要来自资产升值和被动收入——这些都不计入社会保障的福利计算。此外，他积极使用战略性债务和折旧抵扣，可能导致税表上出现亏损年份，进一步降低了社会保障计算所依据的劳动收入记录。

理解社会保障体系的结构性挑战

到2026年，社会保障管理局面临日益增长的压力。老龄保险（OASI）信托基金预计在2033年前将变得资不抵债，除非国会采取行动，否则可能不得不削减福利或提高工资税。同时，缴纳FICA税的高收入者每月最高领取金额约为3943美元——远低于许多人根据终身收入预期的金额。

对于像清崎这样，财富主要来自房地产和企业所有权，而非W-2工资的人来说，领取的福利可能会大大减少，甚至没有。税务和退休规划专家指出，“他可能根本没有领取任何社会保障金，”这取决于他在税表上显示亏损的年份数。

构建自己的收入来源：清崎的蓝图

与其依赖社会保障——这也是清崎成功的策略，也适合你——不如考虑建立多元化的收入来源。房地产投资信托（REITs）、物业合伙企业和私募股权合作伙伴关系，都是在社会保障体系之外产生被动收入的有效途径。

这种方法的优势在于它独立于系统的限制。不同于劳动收入受到FICA税上限和社会保障计算上限的限制，被动投资收入可以无限增长。可以从税收优惠的工具开始，比如通过投资俱乐部进行的合伙投资，通常最低投资额较低。这一策略在积累财富的同时，也可能让你的劳动收入记录低于实际净资产——这正是富人优化财务结构的方式。

在有机会时最大化你的社会保障福利

如果你希望在现有体系内增加社会保障收入，路径其实很简单，但需要坚持。尽可能多工作几年，以最大化你的35个最高收入年份。“如今大多数工人的收入比20到30年前更高，增加更高收入年份有助于提升福利，”卡德·加蒙（Chad Gammon）在“定制财务”中指出。

时间点非常关键。62岁申领会使你的福利比全额退休年龄少最多30%。推迟到70岁申领，每年可增加8%的福利——这可以大幅提升你的月度领取金额。对于能工作到70多岁的人来说，这一策略可以带来显著差异。

结合清崎的核心策略：在早期通过就业获得劳动收入，建立坚实的社会保障基础，然后转向通过税收优化的被动收入工具积累净资产。虽然很少有人能达到1亿美元的净资产，但理解清崎如何在潜在福利较低的情况下依然成功，为建立持久财富提供了路线图。教训不是社会保障毫无价值，而是真正的财务安全需要超越它来看待未来。