最近一直在研究社会保障策略，说实话，大多数人完全搞错了。

我注意到的情况是：统计数据显示，如果你能坚持到70岁，推迟领取通常是正确的选择。研究表明，数百万人过早领取，错失了大量资金——平均每户家庭被遗留的金额高达111,000美元。只有大约4%的退休人员在最佳时间领取。

但事情变得有趣了。你真正有资格领取社会保障福利的年龄，实际上取决于你的出生年份和你的完全退休年龄，对吧？你技术上可以在62岁开始领取，但如果你等待，你的支票每年大约增长8%，直到70岁。这个复利增长速度很快。

国家经济研究局（National Bureau of Economic Research）做过一项分析，显示45-62岁的工人中，超过90%的人应该等到70岁。那些不等待的人的中位数损失大约是182,370美元的终生可支配支出。这不是小数目。

话虽如此，这并不是一刀切的。我认为真正的决定取决于几个因素：

首先，你现在真的需要这笔钱吗？有人确实需要，这也是合理的。如果你今天就困难，没有必要把钱放在桌面上不管。

第二，你的健康状况很重要。如果你可能比平均寿命更长，推迟领取是明显的选择。如果不是，提前领取也可以理解。

第三——而且人们对此谈得不够——还有通胀因素。如果你担心生活成本调整，推迟领取可以最大化每年的涨幅。还有你的投资组合。提前领取意味着你不用太多动用你的储蓄，这样它可以继续增长。但如果你推迟且没有工作，你可能会更快地动用投资，即使你最终会得到更大的支票。

还有一件事：你真正有资格领取社会保障的年龄，其实比理解整个情况更重要。社会保障并不完全破产，但它面临着未来的巨大赤字。如果国会不采取行动，未来十年内，福利可能会缩减20-25%。

总结一下？要仔细考虑这个问题。你有资格领取社会保障的年龄只是起点——真正的问题是，什么时候领取对你的情况最合适。不要只盯着统计数据，要根据你的健康状况、财务状况和实际需求，自己算一算。