¡Finanzas descentralizadas ahorran 30 mil millones de dólares al año en la lucha contra la pobreza! La redistribución de las enormes comisiones de intermediarios beneficia a los pobres.

El Fondo de Educación DeFi (DEF) apoya la iniciativa que sostiene que las herramientas de finanzas descentralizadas pueden ahorrar a las personas hasta 30 mil millones de dólares al año, dinero que actualmente se pierde debido a lo que los investigadores llaman “prima de pobreza”. Al desafiar los altos costos de los intermediarios financieros, la tecnología DeFi espera redistribuir alrededor de 30 mil millones de dólares de ganancias institucionales a los bolsillos de las familias de bajos ingresos cada año.

Revelación del sobreprecio de la pobreza: los pobres pagan 35 veces más por los servicios financieros

(fuente: Finanzas descentralizadas educación fondo)

La Fundación de Educación DeFi afirma que el sistema financiero es en sí mismo parte del problema de la pobreza. La organización destacó en un nuevo estudio publicado este año la diferencia de costos que ha existido durante mucho tiempo entre las familias ricas y pobres en Estados Unidos. Aproximadamente 5.6 millones de hogares estadounidenses aún no tienen cuentas bancarias, y otro 14.2% de los hogares carecen de servicios bancarios, a menudo viéndose obligados a depender de costosas alternativas financieras.

El canje de cheques de nómina puede costar el 5% del monto del cheque, y las tarifas promedio consumirán el 7.1% del ingreso anual de las familias de bajos ingresos, mientras que la proporción para las familias ricas es solo del 0.2%. Esta diferencia de costos de 35 veces es una manifestación típica de la “prima de pobreza”. Los pobres no son pobres porque no manejan sus finanzas, sino porque se ven obligados a pagar costos más altos por los servicios financieros debido a su pobreza.

Estos costos se acumulan y son bastante considerables. Una familia de bajos ingresos con un ingreso anual de 20,000 dólares podría perder 1,420 dólares al año debido a diversas comisiones financieras, lo que equivale a más de un mes de sus ingresos. En comparación, una familia adinerada con un ingreso anual de 100,000 dólares podría tener comisiones financieras de solo 200 dólares, lo que representa una proporción insignificante de sus ingresos.

Altos costos financieros que enfrentan las familias de bajos ingresos

Cobro de cheques de salario: 5% del monto del cheque, quienes no tengan cuenta bancaria deben cobrarlo a través de una tienda de cobro de cheques.

Costo de remesas: el costo promedio de las remesas internacionales es del 6-7%, muy superior al 1% de las Finanzas descentralizadas.

Pago de facturas: Se puede cobrar una tarifa de servicio de 2 a 5 dólares por cada transacción, acumulando cientos de dólares al año.

Préstamos de bajo monto: la tasa de interés anual de los préstamos de día de pago puede alcanzar el 400%, superando con creces las tasas de las tarjetas de crédito.

Castigos por servicios bancarios insuficientes: costos ocultos como tarifas por sobregiro, tarifas por saldo mínimo, tarifas de mantenimiento de cuenta, etc.

DEF cree que al eliminar los intermediarios a través de canales financieros descentralizados, se pueden reducir significativamente los gastos básicos como remesas, transferencias y pagos de facturas. Una estimación en la propuesta de la organización sugiere que la infraestructura DeFi podría reducir los costos de remesas globales hasta en un 80%, lo que podría ahorrar 30 mil millones de dólares anualmente a la población mundial sin acceso a cuentas bancarias.

Principios técnicos y casos prácticos de reducción de costos en Finanzas descentralizadas

¿Por qué DeFi puede reducir drásticamente el costo de los servicios financieros? La clave está en eliminar la estructura de múltiples intermediarios del sistema financiero tradicional. El proceso de remesas tradicionales puede involucrar múltiples etapas, como el banco emisor, el banco corresponsal, la red SWIFT y el banco receptor, cada uno de los cuales cobra tarifas. DeFi ejecuta transferencias directamente en la blockchain a través de contratos inteligentes, pagando solo la tarifa de red, que generalmente es menos de 1/10 del costo tradicional.

A pesar de que el debate sobre el valor a largo plazo de las Finanzas descentralizadas continúa, los partidarios han señalado algunos ejemplos prácticos que ilustran cómo las herramientas digitales están ampliando el alcance de los servicios financieros. En Nigeria y en algunas partes de África Oriental, las redes basadas en criptomonedas permiten a los usuarios realizar transacciones con o sin un teléfono inteligente. Este diseño inclusivo es crucial para la población pobre que carece de teléfonos inteligentes.

En regiones como Venezuela, Zimbabue y Argentina, que enfrentan conflictos o hiperinflación, las criptomonedas se han utilizado para transferir fondos y preservar el valor. Cuando la moneda local se devalúa un 10% o más diariamente, las stablecoins se convierten en la única opción para que las personas protejan su riqueza. Algunas organizaciones humanitarias han adoptado sistemas de blockchain para distribuir los suministros de ayuda de manera más transparente, asegurando que las donaciones lleguen directamente a los beneficiarios, en lugar de ser absorbidas por intermediarios.

En el momento del lanzamiento de esta medida, parece que el pueblo estadounidense está cada vez más dispuesto a aceptar otras opciones. Una encuesta realizada por DEF en conjunto con Ipsos reveló que si se aprueba una nueva ley de protección de la privacidad de las criptomonedas, el 42% de los estadounidenses podría intentar utilizar servicios de Finanzas descentralizadas. Muchos encuestados expresaron su descontento con los retrasos en los servicios bancarios, cobros inesperados y la dificultad para retirar fondos personales. Entre todos los encuestados, el 56% de los adultos indicó que desea tener el control total de sus fondos, y el 54% expresó que quiere controlar sus datos financieros.

DEF Estrategia y políticas de cabildeo de Washington

A medida que DeFi juega un papel cada vez más importante en el mundo real, DEF ha acelerado sus actividades de cabildeo en Washington. Además de los argumentos económicos, la Fundación de Educación DeFi también ha ampliado sus esfuerzos de políticas en Washington. En agosto, esta organización estableció la Fundación de Educación DeFi, una organización sin fines de lucro destinada a ampliar su alcance de defensa y profundizar la interacción con los legisladores.

Aproximadamente en el mismo periodo, DEF y Andreessen Horowitz (a16z) instaron a la Comisión de Valores de EE. UU. a crear un “puerto seguro” regulatorio para las aplicaciones de blockchain. Consideran que las interfaces de software neutrales no deberían clasificarse como intermediarios, y advierten que la interpretación actual podría forzar a los desarrolladores a asumir roles regulatorios inesperados, lo que obstaculizaría la innovación. El núcleo de este argumento es la distinción esencial entre el desarrollo de software y los servicios financieros.

DEF también presentó una respuesta formal al borrador de la Ley de Innovación Financiera Responsable de 2025 ante el Comité Bancario del Senado. En el documento, DEF y varias importantes empresas de criptomonedas, incluyendo Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute y Uniswap Foundation, hicieron un llamado a establecer una clara separación regulatoria entre los desarrolladores de software y los intermediarios financieros.

Finanzas descentralizadas contra las limitaciones y desafíos de la pobreza

Sin embargo, los investigadores señalan que las Finanzas descentralizadas (DeFi) también enfrentan muchas limitaciones. Los modelos de préstamo con altas tasas de colateralización, la volatilidad extrema del mercado de tokens, las vulnerabilidades de los contratos inteligentes y las barreras en la difusión del conocimiento financiero obstaculizan la aplicación generalizada de DeFi. Estos desafíos son especialmente severos para la población en situación de pobreza.

Las altas tasas de colateralización son una limitación fundamental del préstamo en Finanzas descentralizadas. Actualmente, la mayoría de los protocolos de préstamo en Finanzas descentralizadas requieren un colateral sobre asegurado, donde los prestatarios deben depositar activos criptográficos por un valor superior al monto del préstamo. Este modelo es útil para aquellos que ya poseen activos, pero es casi de ninguna ayuda para las poblaciones pobres que carecen de capital. ¿Cómo puede alguien que no tiene ni 100 dólares colateralizar activos por valor de 150 dólares para obtener un préstamo de 100 dólares en DeFi?

Hoy en día, la mayor parte de la actividad de Bitcoin sigue centrada en el comercio especulativo, en lugar de en usos económicos reales. Incluso cuando El Salvador adoptó Bitcoin como moneda de curso legal en 2021, su uso diario promedio fue inferior a lo esperado. Este caso muestra que simplemente legalizar las criptomonedas no es suficiente para impulsar su adopción a gran escala; también se necesitan infraestructuras adecuadas, educación y mecanismos de incentivo.

DEF considera que los responsables de la formulación de políticas deben proteger aquellos aspectos de las Finanzas descentralizadas que puedan reducir directamente los costos para los consumidores. La organización sostiene que el acceso abierto, la liquidación de bajo costo y el control del usuario son fundamentales para beneficiar a aquellos que viven en la periferia económica. La clave está en encontrar un equilibrio entre la protección regulatoria y el espacio para la innovación.