Los defensores de las Finanzas descentralizadas proponen un plan global de 30 mil millones de dólares para la reducción de la pobreza, reconfigurando un nuevo paradigma de inclusión financiera.

En noviembre de 2025, el Fondo de Educación DeFi, en colaboración con varias organizaciones de políticas de encriptación, lanzó una propuesta innovadora destinada a ahorrar aproximadamente 30,000 millones de dólares en gastos anuales para familias de bajos ingresos en todo el mundo a través de tecnologías de Finanzas descentralizadas. El plan señala que las altas tarifas de las instituciones intermediarias financieras hacen que las familias en situación de pobreza pierdan, en promedio, el 7.1% de sus ingresos anualmente, mientras que la tecnología DeFi, al eliminar los intermediarios, puede reducir el costo de las remesas globales hasta en un 80%.

En el momento del lanzamiento de esta iniciativa, el número de personas que viven en extrema pobreza en el mundo sigue siendo de 808 millones, y otros 887 millones de personas enfrentan presiones de pobreza multidimensional. La encuesta de DEF muestra que el 42% de los consumidores estadounidenses están dispuestos a probar servicios de Finanzas descentralizadas bajo un marco regulatorio claro.

Estado actual de la pobreza mundial y las dificultades del sistema financiero

Según las estadísticas actualizadas sobre la pobreza global de 2025, aproximadamente 808 millones de personas todavía viven en condiciones de pobreza extrema, con menos de 3 dólares al día. Aunque esta cifra ha disminuido en comparación con años anteriores, el ritmo de progreso está lejos de alcanzar los Objetivos de Desarrollo Sostenible establecidos por la comunidad internacional. Al mismo tiempo, hay 887 millones de personas en situación de pobreza multidimensional, y estas familias no solo enfrentan el desafío de ingresos insuficientes, sino que también deben hacer frente a múltiples presiones como desastres climáticos, inestabilidad política y vulnerabilidad económica. En este complejo contexto, la estructura de altos costos del sistema financiero tradicional agrava aún más la carga económica de los grupos vulnerables.

Los datos sobre la inclusión financiera en EE. UU. revelan un dilema más específico. La investigación de DEF muestra que aún hay aproximadamente 5.6 millones de hogares en todo el país que no tienen cuentas bancarias, y otro 14.2% de los hogares tienen servicios bancarios insuficientes, viéndose obligados a depender de costosos servicios financieros alternativos. La comparación de costos específicos es impactante: los hogares de bajos ingresos pueden tener que pagar hasta un 5% del valor nominal para cobrar cheques, y los costos de diversos servicios financieros representan, en promedio, el 7.1% de sus ingresos anuales, mientras que esta proporción es solo del 0.2% para los hogares adinerados. Esta diferencia de costos sistemática ha dado lugar a lo que los investigadores llaman “prima de pobreza”, es decir, el costo relativo que las personas en situación de pobreza pagan por los servicios financieros básicos es mucho más alto que el de los grupos adinerados.

Desde una perspectiva global, el problema del costo de las remesas es especialmente destacado. Los datos del Banco Mundial muestran que el costo promedio de las remesas a nivel mundial sigue rondando el 6%, muy por encima del nivel establecido por los Objetivos de Desarrollo Sostenible de la ONU de menos del 3%. La propuesta de DEF cita estimaciones que indican que la infraestructura DeFi podría reducir el costo de las remesas globales hasta en un 80%, lo que significa que se podrían ahorrar aproximadamente 30,000 millones de dólares al año para la población global sin acceso a bancos. Esta cifra equivale a aproximadamente el 20% del total de la asistencia oficial para el desarrollo a nivel mundial, lo que muestra el potencial impacto social de la tecnología DeFi.

Principios tecnológicos y caminos de implementación de soluciones de Finanzas descentralizadas

La mecánica central de la tecnología DeFi para Soltar los costos financieros radica en su característica de Descentralización. Al eliminar los intermediarios financieros tradicionales, se reducen drásticamente los pasos de transacción y los costos asociados. Desde el punto de vista de la arquitectura técnica, los protocolos DeFi ejecutan automáticamente las reglas de transacción basadas en contratos inteligentes, reemplazando los procesos de revisión, liquidación y compensación que requieren manejo manual en las instituciones financieras tradicionales. Tomando como ejemplo las remesas internacionales, el modelo tradicional requiere pasar por múltiples etapas, incluyendo el banco emisor, el banco agente, el banco intermediario y el banco receptor, donde cada etapa genera costos y retrasos en el tiempo. Sin embargo, las soluciones DeFi pueden lograr transferencias directas punto a punto a través de la red blockchain, reduciendo un proceso que tradicionalmente toma de 3 a 5 días a solo unos minutos, con un costo reducido en más de la mitad.

En cuanto a la ruta de implementación específica, la propuesta DEF sugiere avanzar en la aplicación de finanzas descentralizadas (DeFi) desde tres niveles: el nivel de protocolo básico se centra en la escalabilidad de la blockchain subyacente y la optimización de los costos de transacción, asegurando que la red pueda manejar un gran volumen de transacciones pequeñas; el nivel de aplicación se dedica a desarrollar interfaces frontales amigables para el usuario, Soltar la barrera de uso tecnológico; el nivel de políticas impulsa el establecimiento de un marco regulatorio claro, proporcionando espacio para el desarrollo conforme a la innovación. Esta estrategia de avance en múltiples niveles tiene como objetivo abordar los cuellos de botella técnicos y la incertidumbre regulatoria que enfrenta actualmente DeFi, despejando obstáculos para su aplicación a gran escala.

En los casos de aplicación en la realidad, las prácticas en Nigeria y la región de África Oriental ofrecen una referencia valiosa. Aunque los sistemas de pago móvil en estas áreas son relativamente avanzados, todavía están explorando la integración de protocolos DeFi para Soltar costos. Casos específicos muestran que las redes de pago basadas en blockchain permiten a los usuarios realizar transacciones a través de teléfonos funcionales, disfrutando de la conveniencia de las monedas digitales sin necesidad de un teléfono inteligente. En regiones como Venezuela, Zimbabue y Argentina, que enfrentan hiperinflación o agitación política, las monedas digitales se han convertido en herramientas importantes para proteger ahorros y transferir valor; algunas organizaciones humanitarias también han comenzado a adoptar sistemas de blockchain para distribuir ayuda, aumentando la transparencia y la eficiencia.

Datos clave del programa DeFi de alivio

Población en extrema pobreza: 808 millones (gastos de vida diarios inferiores a 3 dólares)

Población en situación de pobreza multidimensional: 8.87 millones

Familias estadounidenses no bancarizadas: 5.6 millones

Proporción de costos financieros de familias de bajos ingresos: 7.1% de los ingresos anuales

Proporción de costos financieros de familias ricas: 0.2% de los ingresos anuales

Monto potencial de ahorro en Finanzas descentralizadas: 30 mil millones de dólares al año

Reducción de costos de remesas globales: hasta el 80%

Aceptación de DeFi por parte de los consumidores estadounidenses: el 42% está dispuesto a probar bajo una regulación clara.

Avances en la promoción y regulación de políticas DeFi

A medida que el papel de las Finanzas descentralizadas en la economía real se hace cada vez más evidente, el Fondo de Educación en Finanzas Descentralizadas ha intensificado su cabildeo político en Washington. En agosto de 2025, la organización estableció oficialmente la Fundación de Educación en Finanzas Descentralizadas, una entidad sin fines de lucro destinada a ampliar su alcance de cabildeo y profundizar la interacción con los legisladores. Esta medida institucional marca un importante cambio en la industria de las Finanzas descentralizadas, pasando de la exploración técnica a la participación política, proporcionando garantías organizativas para lograr un entorno regulatorio más favorable para la industria.

En cuanto a las recomendaciones específicas de políticas, DEF, junto con Andreessen Horowitz, presentó una solicitud a la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., con la esperanza de crear un “puerto seguro” regulatorio para las aplicaciones de blockchain. El argumento central de esta propuesta es que las interfaces de software neutrales no deben clasificarse como intermediarios, ya que las interpretaciones regulatorias actuales podrían obligar a los desarrolladores a asumir roles regulatorios inesperados, lo que podría inhibir la innovación. Mientras tanto, DEF también presentó una respuesta formal al borrador de la “Ley de Innovación Financiera Responsable de 2025” al Comité Bancario del Senado, en este documento, DEF, junto con empresas clave de criptomonedas como Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute y Uniswap Foundation, hizo un llamado conjunto para distinguir claramente las responsabilidades regulatorias de los constructores de software y los intermediarios financieros.

Estas políticas llegan en un momento crucial, ya que los consumidores estadounidenses están adoptando una actitud más abierta hacia las alternativas financieras. Una encuesta realizada por DEF en colaboración con Ipsos muestra que el 56% de los adultos estadounidenses desea tener el control total de sus fondos, y el 54% de los encuestados exige el control de sus datos financieros. Las principales quejas de los consumidores sobre los servicios bancarios se centran en problemas prácticos como retrasos en el procesamiento, cargos inesperados y dificultades para acceder a los fondos; estos puntos críticos coinciden perfectamente con las áreas de ventaja de la tecnología DeFi, proporcionando una base de opinión pública para la promoción de políticas.

Limitaciones técnicas y desafíos reales

A pesar de que las Finanzas descentralizadas (DeFi) tienen el potencial teórico de Soltar las barreras de inclusión financiera, actualmente existen múltiples limitaciones técnicas y de desarrollo que obstaculizan su aplicación a gran escala en la inclusión financiera. El modelo de préstamos sobre-colateralizados es el principal obstáculo, ya que este requisito excluye a los grupos de bajos ingresos que más necesitan servicios financieros, debido a que carecen de suficientes garantías. La alta volatilidad del mercado de tokens también limita la utilidad de DeFi como medio de almacenamiento de valor y pago, especialmente en familias pobres con presupuestos ajustados, donde la conservación de activos es una necesidad básica.

Las vulnerabilidades de seguridad de los contratos inteligentes representan otro desafío. En la primera mitad de 2025, las pérdidas causadas por la explotación de vulnerabilidades en protocolos DeFi superaron los 300 millones de dólares, y este riesgo de seguridad es especialmente mortal para los grupos vulnerables con baja capacidad de asunción de riesgos. El umbral de conocimiento financiero tampoco debe ser ignorado; las aplicaciones DeFi requieren que los usuarios tengan una comprensión básica de conceptos complejos como la gestión de claves privadas, las tarifas de gas y la interacción con protocolos, lo cual es precisamente lo que generalmente falta en los grupos financieros vulnerables. Estos factores en conjunto han llevado a que las actividades actuales de DeFi se concentren principalmente en el comercio especulativo, en lugar de en usos económicos del mundo real.

El caso de El Salvador ofrece una referencia valiosa en la realidad. A pesar de que el país adoptó el bitcoin como moneda de curso legal en 2021, la tasa de uso diario sigue siendo inferior a lo esperado. Los analistas señalan que la falta de infraestructura tecnológica, la volatilidad de precios y la complejidad de la experiencia del usuario son los principales factores que obstaculizan su adopción. Estas experiencias indican que, para que las Finanzas descentralizadas realmente sirvan a los objetivos de reducción de la pobreza a nivel global, se necesita hacer más esfuerzos en estabilidad tecnológica, educación del usuario y adaptación local, ya que la superioridad tecnológica por sí sola no es suficiente para lograr una adopción masiva.

Direcciones de desarrollo futuro y recomendaciones estratégicas

Basado en las oportunidades y desafíos actuales del desarrollo de Finanzas descentralizadas, DEF ha propuesto estrategias específicas para su avance. El enfoque a corto plazo debe centrarse en la clarificación de la regulación y la optimización de los protocolos básicos, especialmente en Soltar los costos de transacción y mejorar el rendimiento de la red, para que pueda soportar transacciones de alta frecuencia y de bajo valor. Los objetivos a medio plazo incluyen el desarrollo de modelos de evaluación de crédito más adecuados para escenarios de inclusión financiera, reduciendo la dependencia de la sobrecolateralización, así como la creación de interfaces de usuario más intuitivas, Soltar el umbral de uso tecnológico. La visión a largo plazo es establecer una infraestructura financiera completamente abierta e interoperable, que permita a todos acceder a los servicios financieros básicos a un costo cercano a cero.

Desde la perspectiva de implementación de estrategias, se sugiere priorizar la selección de algunas áreas piloto representativas y colaborar con instituciones financieras locales y organizaciones humanitarias para llevar a cabo pruebas de soluciones DeFi específicas. Estos pilotos deben centrarse en casos de uso concretos, como el financiamiento de la cadena de suministro agrícola, las remesas de trabajadores migrantes y el crédito para pequeñas y microempresas, demostrando el valor real de DeFi a través de resultados medibles. Al mismo tiempo, es crucial fortalecer el diálogo y la cooperación con las instituciones financieras tradicionales, ya que muchos bancos tradicionales están explorando aplicaciones de tecnología blockchain; colaborar con estas instituciones puede acelerar la conformidad y la integración de soluciones DeFi en el mercado.

DEF enfatiza que los formuladores de políticas deben proteger la característica central de las Finanzas descentralizadas que permite reducir directamente los costos para los consumidores, asegurando que la regulación no acabe accidentalmente con estos valores innovadores. El acceso abierto, la liquidación de bajo costo y el control del usuario deben convertirse en el marco básico para evaluar las políticas de Finanzas descentralizadas, ya que estas características son cruciales para servir a las poblaciones que viven al margen del sistema financiero. A medida que la tecnología relacionada madure y el entorno regulatorio evolucione, se espera que las Finanzas descentralizadas se conviertan en una parte importante de la caja de herramientas global para la reducción de la pobreza antes de 2030.

Cuando 30,000 millones de dólares pasan de un modelo teórico a una planificación real, DeFi ya no es solo un juego de élites financieras, sino que comienza a mostrar su naturaleza inclusiva. Esta transformación financiera impulsada por la tecnología está tratando de establecer nuevas conexiones en rincones donde los sistemas tradicionales no han podido llegar, y su prueba final será cómo convertir la innovación del mundo digital en ahorros tangibles en los bolsillos de las familias en situación de pobreza.

FAQ

¿Qué es la “prima de pobreza”?

La prima de pobreza se refiere al fenómeno en el que los grupos de bajos ingresos deben pagar un costo relativo mucho más alto que los grupos adinerados para obtener servicios financieros básicos, lo que incluye una mayor proporción de tarifas de remesas, tarifas de cobro de cheques, etc., creando una carga económica injusta.

¿Cómo pueden las Finanzas descentralizadas Soltar el costo de las remesas?

Las Finanzas descentralizadas logran transferencias directas punto a punto a través de la tecnología blockchain, eliminando múltiples intermediarios en las remesas internacionales tradicionales, reduciendo el costo promedio del 6% al 1.2% aproximadamente, y acortando el tiempo de procesamiento de varios días a unos pocos minutos.

¿Cuáles son los principales obstáculos que enfrenta el programa DeFi de alivio?

Incluyendo múltiples desafíos como el alto umbral tecnológico, la gran volatilidad de precios, la regulación poco clara, los riesgos de seguridad de los contratos inteligentes y la falta de modelos de crédito adecuados para grupos de bajos ingresos, se requieren soluciones sistemáticas.

¿Cómo pueden los usuarios normales comenzar a utilizar los servicios de Finanzas descentralizadas?

Se recomienda comenzar con protocolos DeFi populares, utilizando pequeñas cantidades para familiarizarse con el proceso de operación, enfocándose en el manejo de claves privadas, control de costos de gas y conocimientos básicos de interacción con contratos inteligentes, al mismo tiempo que se presta atención a la dinámica regulatoria.

¿Puede DeFi reemplazar completamente a los bancos tradicionales?

En un futuro previsible, es más probable que las Finanzas descentralizadas coexistan y se complementen con el sistema bancario tradicional, aprovechando sus respectivas ventajas; los bancos proporcionan un marco de cumplimiento y garantías de seguros, mientras que las Finanzas descentralizadas ofrecen servicios de menor costo e innovación.