Tras la quiebra de Signature Bank, el mismo equipo ha lanzado el "Banco N3XT", centrado en la infraestructura blockchain y pagos programables 24/7.

El equipo original de Signature Bank ha fundado N3XT, un banco de reservas totales bajo la licencia SPDI de Wyoming, que combina blockchain para crear pagos programables 24/7, con el objetivo de eliminar el riesgo de corridas bancarias y responder a la demanda del mercado de infraestructuras amigables con las criptomonedas.

(Antes: ¿Se repite la crisis? Las acciones de New York Community Bank se desploman un 40%, y el banco que asumió el colapso de Signature Bank apenas logra sobrevivir un año.) (Antecedentes: ¡La FDIC de EE. UU. cambia de postura! Niega haber exigido a los compradores de Signature Bank que «renuncien al negocio de criptomonedas».)

Wall Street recibe hoy de nuevo un nombre familiar: Scott Shay, fundador de Signature Bank, y el ex COO Jeffrey Wallis han anunciado el inicio de operaciones de su nuevo banco N3XT, que cuenta con licencia SPDI en Wyoming. Hace dos años, el colapso consecutivo de Silicon Valley Bank y Signature Bank desató el pánico de los depósitos; ahora, el equipo original regresa con un nuevo modelo de «sin préstamos, riesgo de corridas cero, operaciones 24/7», buscando solucionar mediante tecnología el problema de liquidez que ha aquejado al sistema bancario durante tanto tiempo.

El diseño de banco de reservas totales evita las corridas El balance de N3XT solo tiene dos partidas: depósitos y efectivo equivalente o bonos del Tesoro estadounidense a muy corto plazo. Según la normativa SPDI de Wyoming, se trata de un banco de «reserva total» o «banco estrecho», sin actividad crediticia. Los bancos tradicionales, bajo el sistema de reserva fraccionaria, usan los depósitos para inversiones a largo plazo, lo que puede provocar desajustes de balance y corridas cuando los tipos de interés cambian rápidamente o se pierde la confianza. Wallis afirma que N3XT incorpora la confianza en su estructura mediante una reserva 1:1, eliminando el riesgo de liquidez con la contabilidad más básica.

Blockchain habilita pagos programables 24/7 Si la reserva total es el escudo, blockchain es la espada. N3XT utiliza una blockchain privada y con permisos, permitiendo que los fondos fluyan sin las restricciones horarias de SWIFT o Fedwire, operando realmente sin descanso. Los clientes empresariales pueden establecer múltiples condiciones en contratos inteligentes. Por ejemplo, tras la llegada de un buque, una señal GPS firma un evento en la blockchain y el pago se libera automáticamente al proveedor. Lo que antes requería conciliación manual y esperar a que «abriera el banco», ahora se ejecuta por programa en tiempo real, reduciendo directamente los costes operativos para logística, divisas y empresas cripto.

Cambio en el entorno político y regulatorio N3XT ha decidido debutar al final del primer mandato de Trump, reflejando un sutil cambio en el clima regulatorio. En la lista de inversores semilla aparecen Paradigm y Winklevoss Capital, lo que indica que los mercados de capital buscan infraestructuras financieras conformes y amigables con las criptomonedas. Alexander Pack, cofundador de Hack VC, recordó en X sobre el cierre de Signature Bank: «Signature fue el mejor y mayor banco que apoyaba a la industria cripto. El anterior gobierno lo cerró por motivos políticos. Ahora, con un nuevo gobierno, por fin vemos regresar soluciones reales de mercado.»

Con este entorno regulatorio, el marco SPDI de Wyoming permite a N3XT centrarse en clientes institucionales, manteniendo espacio para la innovación bajo la ley estatal, encontrando así un compromiso entre el nivel federal y estatal.

Retos y significado futuro N3XT se centra actualmente en transacciones B2B y escenarios de gestión de liquidez de alta frecuencia, sin entrar a corto plazo en el negocio más lucrativo: los préstamos. Algunos observadores describen este modelo «seguro pero sin préstamos» como el iPhone de la banca: sus funciones parecen limitadas, pero podría forzar a los grandes bancos a revisar su gestión de riesgos. Aunque N3XT aún no puede competir con gigantes como JPMorgan o Citi, su marco de «reserva total + contratos inteligentes» ofrece una vía alternativa al mercado tras la tormenta bancaria de 2023.

En Silicon Valley se dice que «el software devora el mundo»; N3XT intenta reescribir la lógica subyacente de la banca con software. Si el modelo tiene éxito, los depositantes ya no se enfrentarán a cifras en pantalla que requieren interpretación sobre la salud del banco, sino a un certificado en cadena, líquido y verificable 24 horas. Para Wall Street, que vivió la última tormenta de corridas, esto representa una nueva sensación de seguridad y un experimento abierto sobre el futuro papel de la banca.

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