Le Service de supervision financière de Corée du Sud (FSS) a publié de nouvelles lignes directrices sur les prêts auto-garantis à l’attention des banques d’épargne le 24 juillet, en plafonnant le ratio prêt/valeur (LTV) à 100% et en imposant que tout montant dépassant ce seuil soit garanti comme des prêts classiques. La mesure vise à empêcher un effet d’« emballement » après le durcissement des règles des prêts classiques, mis en œuvre le 27 juin. Les demandes quotidiennes moyennes de prêts individuels auto-garantis dans les banques d’épargne ont bondi d’environ 150% après la réglementation du 27 juin, atteignant 5 636 par jour ouvré, contre 2 230 par jour sur la période de janvier à mai, selon des données soumises par le FSS au bureau du député Kim Sang-hoon le 19 juillet. La directive s’inscrit dans la continuité d’un ordre similaire adressé plus tôt au secteur de la finance capitalisée, où des prêts excessifs au-delà de la valeur du véhicule servant de garantie avaient suscité des inquiétudes.
Le FSS fixe un plafond de LTV à 100% pour les prêts auto-garantis dans les banques d’épargne
Le FSS a diffusé le 24 juillet une notification de coopération intitulée « Précautions liées aux prêts auto-garantis (ménages) » aux banques d’épargne individuelles. La note impose que les prêts auto-garantis fonctionnent, par principe, avec un LTV de 100% et que tout montant de prêt dépassant ce ratio soit examiné et émis selon les mêmes critères que les prêts classiques. Auparavant, aucune réglementation explicite sur le LTV n’existait pour les prêts auto-garantis, mais le FSS a désormais établi de facto 100% comme référence de gestion. Avec cette règle, si la limite de prêt du crédit de l’emprunteur est déjà épuisée jusqu’au niveau de son revenu annuel, contracter un prêt dépassant la valeur du véhicule en garantie devient difficile.
Le FSS a exempté les prêts aux véhicules commerciaux de la réglementation relative au plafond annuel des revenus pour les prêts classiques, même lorsque le LTV dépasse 100%, en reconnaissant que ces prêts utilisent des véhicules à usage professionnel comme garantie. Le FSS aurait expliqué les lignes directrices par téléphone à certaines banques d’épargne disposant de portefeuilles de prêts auto-garantis relativement importants.
Les demandes de prêts auto-garantis bondissent de 150% après le durcissement des prêts classiques du 27 juin
Les données soumises par le FSS au bureau du député Kim Sang-hoon le 19 juillet montrent que les demandes quotidiennes moyennes de prêts individuels auto-garantis dans les banques d’épargne ont atteint 5 636 par jour ouvré après l’entrée en vigueur de la réglementation sur les prêts du 27 juin. Cela représente une hausse d’environ 150% par rapport à la moyenne quotidienne de 2 230 demandes observée de janvier à mai. Le secteur des banques d’épargne, où les prêts aux ménages représentent plus de 40% des portefeuilles de prêts totaux, cherche à diversifier ses revenus depuis que les limites des prêts classiques ont été restreintes, à partir de l’an dernier, à un niveau ne dépassant pas le revenu annuel des emprunteurs.
Bien que le secteur des banques d’épargne ait auparavant eu peu de cas de prêts auto-garantis dépassant la limite de LTV à 100%, il a montré des signes d’élargissement de l’offre de produits relativement moins touchés par les réglementations sur les prêts aux ménages — tels que les prêts auto-garantis et les prêts aux entreprises — après le durcissement des règles sur les prêts classiques. Le FSS semble avoir lancé une gestion préventive en réponse.
Le FSS clarifie le principe pour les normes d’octroi des prêts auto-garantis
Le FSS avait auparavant publié des lignes directrices de précaution identiques au secteur de la finance capitalisée après que des inquiétudes ont été soulevées concernant des cas de prêts auto-garantis dépassant la valeur du véhicule servant de garantie. Cette mesure récente corrige une pratique selon laquelle, bien que les prêts auto-garantis soient principalement émis dans les limites de la valeur du véhicule en garantie, ils pouvaient aussi dépasser cette valeur en tenant compte de la solvabilité et de la capacité de remboursement des emprunteurs. Un responsable du FSS a déclaré : « Parmi les banques d’épargne, seules certaines gèrent des prêts auto-garantis, et l’ampleur est plus faible que dans le secteur de la finance capitalisée, où l’émission est concentrée dans quelques sociétés. Nous avons transmis le principe selon lequel les prêts auto-garantis doivent être traités avec un LTV de 100% et tout dépassement doit être examiné selon les mêmes critères que les prêts classiques, afin de normaliser les parties du marché où les prêts auto-garantis étaient excessivement utilisés. »
FAQ
Que s’est-il passé en Corée du Sud le 24 juillet concernant les prêts auto-garantis, du côté du FSS ?
Le FSS a émis des lignes directrices aux banques d’épargne, en plafonnant le LTV des prêts auto-garantis à 100%, avec obligation de faire garantir tout montant excédentaire comme des prêts classiques.
Pourquoi les demandes de prêts auto-garantis dans les banques d’épargne ont-elles augmenté après le 27 juin ?
Les demandes ont bondi d’environ 150% à mesure que les emprunteurs cherchaient des alternatives après le durcissement des règles des prêts classiques, mis en œuvre le 27 juin, qui ont limité les plafonds des prêts classiques au revenu annuel des emprunteurs.
