Devez-vous maximiser votre HSA après avoir maximisé votre 401(k)?

Une fois que vous avez maximisé vos contributions à votre 401(k), la question devient : où devraient aller vos prochains dollars d’investissement ? Selon l’expert financier Dave Ramsey et son équipe chez Ramsey Solutions, les personnes à hauts revenus qui atteignent le plafond de leur plan 401(k) disposent de plusieurs options stratégiques pour continuer à constituer leur patrimoine pour la retraite. Parmi ces alternatives, votre compte d’épargne santé (HSA) mérite une attention particulière dans le cadre d’une stratégie de retraite globale.

Comptes de retraite individuels : votre prochaine étape logique

Au-delà de votre 401(k) en entreprise, un compte d’épargne retraite individuel (IRA) ou Roth IRA représente la démarche la plus simple pour continuer à épargner en vue de la retraite. L’avantage principal : vous n’êtes pas limité à un seul type de compte de retraite. Vous pouvez contribuer simultanément à un 401(k) et à un IRA, vous offrant plusieurs voies pour préparer votre avenir.

La différence entre ces comptes est importante. Un IRA traditionnel vous permet de cotiser en dollars avant impôt (réduisant votre revenu imposable actuel), tandis qu’un Roth IRA accepte des cotisations après impôt mais offre une croissance et des retraits exempts d’impôt à la retraite. En 2026, vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ à un IRA si vous avez moins de 50 ans, ou 10 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Cette flexibilité rend les IRA attrayants immédiatement après avoir atteint le plafond de votre 401(k), surtout si vous n’avez pas encore atteint la limite annuelle de cotisation à l’IRA.

Comptes de courtage : liberté d’investissement ultime

Un compte de courtage imposable — aussi appelé compte d’investissement non qualifié — offre quelque chose que les comptes de retraite ne peuvent pas : des cotisations illimitées et une flexibilité totale d’investissement. Contrairement aux 401(k) et IRA traditionnels, les comptes de courtage n’ont pas de distributions minimales obligatoires, pas de restrictions de revenu, et pas de plafonds de cotisation.

Ce potentiel illimité a un coût : vous devrez payer des impôts sur les gains en capital réalisés sur vos investissements. Cependant, la flexibilité compense souvent cette considération. Vous pouvez retirer de l’argent quand vous en avez besoin sans pénalité, investir dans pratiquement tous les titres que vous choisissez, et éviter les restrictions liées à l’âge qui s’appliquent aux comptes de retraite. Pour les investisseurs recherchant un contrôle maximal sur leur argent, les comptes de courtage constituent un excellent complément aux plans de retraite fiscalement avantageux.

Immobilier : une alternative tangible

Au-delà des actifs papier, l’investissement immobilier offre une protection contre l’inflation et des rendements potentiellement importants — mais il exige un engagement sérieux. Contrairement aux investissements passifs en actions, les propriétés locatives nécessitent une gestion active, des coûts d’entretien réguliers, un capital initial conséquent, et une planification financière rigoureuse.

Avant de vous lancer dans l’immobilier en tant qu’investissement, assurez-vous d’avoir remboursé votre prêt hypothécaire principal, travaillez avec des professionnels expérimentés dans l’immobilier, et disposez de réserves de liquidités suffisantes. Les récompenses peuvent être importantes, mais l’immobilier n’est pas une source de revenu passif pour les non préparés.

Pourquoi devriez-vous envisager de maximiser votre HSA

C’est ici que de nombreux investisseurs à hauts revenus négligent un outil puissant : le compte d’épargne santé (HSA). Bien que les HSAs servent principalement de véhicules d’épargne pour les dépenses médicales, ils offrent des avantages surprenants pour la retraite qui méritent une attention sérieuse lors de la décision de maximiser ou non votre HSA.

Un HSA offre ce que les experts financiers appellent un « triple avantage fiscal » — les cotisations sont avant impôt (réduisant votre revenu imposable), la croissance est exonérée d’impôt, et les retraits pour dépenses médicales qualifiées sont également exempts d’impôt. Une fois que vous atteignez 65 ans, votre HSA se transforme en quelque chose qui ressemble à un IRA traditionnel. À ce moment-là, vous pouvez retirer des fonds pour n’importe quelle raison, bien que les retraits non médicaux soient soumis à l’impôt sur le revenu.

Pour 2026, les individus peuvent mettre de côté jusqu’à 4 300 $ par an dans un HSA (ou 8 550 $ pour les familles avec couverture). Comme les HSAs n’ont pas d’exigences de retrait annuel, vous pouvez laisser les cotisations s’accumuler et croître année après année, transformant votre HSA en un outil puissant de constitution de patrimoine à long terme.

L’avantage stratégique : si vous pouvez payer vos dépenses médicales avec votre flux de trésorerie actuel plutôt qu’en épuisant votre HSA, vous avez créé un compte de retraite fiscalement avantageux avec un potentiel de croissance exceptionnel. Combiné à votre 401(k) maximisé et à vos éventuelles cotisations IRA, maximiser votre HSA permet de créer une structure d’épargne retraite diversifiée et fiscalement efficace.

Résumé

Pour ceux qui ont la chance de maximiser leur 401(k), les étapes suivantes doivent suivre une progression logique : financer pleinement un IRA ou Roth IRA, envisager l’ouverture d’un compte de courtage pour une flexibilité d’investissement illimitée, explorer l’immobilier si vous disposez du capital et de l’engagement, et surtout, maximiser vos cotisations HSA. Chaque véhicule a un rôle précis dans la constitution d’un patrimoine global, et utiliser toutes les options disponibles permet d’optimiser l’efficacité fiscale et la sécurité pour la retraite.