Para advokat Keuangan Desentralisasi mengusulkan rencana pengentasan kemiskinan global senilai 30 miliar dolar AS, membentuk paradigma baru inklusi keuangan.

Pada bulan November 2025, Dana Pendidikan DeFi bekerja sama dengan beberapa organisasi kebijakan enkripsi untuk meluncurkan proposal inovatif yang bertujuan untuk menghemat sekitar 30 miliar USD setiap tahun bagi keluarga berpenghasilan rendah di seluruh dunia melalui teknologi keuangan desentralisasi. Rencana ini menunjukkan bahwa biaya tinggi dari perantara keuangan saat ini menyebabkan keluarga miskin kehilangan rata-rata 7,1% dari pendapatan mereka setiap tahun, sementara teknologi DeFi dapat menurunkan biaya pengiriman uang global hingga 80% dengan menghilangkan perantara.

Pada saat inisiatif ini diluncurkan, jumlah orang yang hidup dalam kemiskinan ekstrem di seluruh dunia masih mencapai 808 juta, dan 887 juta orang lainnya menghadapi tekanan kemiskinan multidimensi. Survei DEF menunjukkan bahwa 42% konsumen di AS bersedia mencoba layanan DeFi dalam kerangka regulasi yang jelas.

Status Kemiskinan Global dan Dilema Sistem Keuangan

Menurut statistik pembaruan data kemiskinan global 2025, saat ini sekitar 808 juta orang masih hidup dalam kemiskinan ekstrem dengan kurang dari 3 dolar per hari. Meskipun angka ini telah menurun dibandingkan tahun-tahun sebelumnya, laju kemajuan jauh dari target pembangunan berkelanjutan yang ditetapkan oleh masyarakat internasional. Sementara itu, masih ada 887 juta orang di seluruh dunia yang berada dalam keadaan kemiskinan multidimensi. Keluarga-keluarga ini tidak hanya menghadapi tantangan kekurangan pendapatan, tetapi juga harus menghadapi berbagai tekanan seperti bencana iklim, gejolak politik, dan kerentanan ekonomi. Dalam latar belakang yang kompleks ini, struktur biaya tinggi dari sistem keuangan tradisional semakin memperburuk beban ekonomi kelompok rentan.

Data tentang inklusi keuangan di AS mengungkapkan dilema yang lebih konkret. Penelitian DEF menunjukkan bahwa masih ada sekitar 5,6 juta rumah tangga di seluruh AS yang sama sekali tidak memiliki rekening bank, dan 14,2% rumah tangga lainnya mengalami kekurangan layanan bank, terpaksa bergantung pada layanan keuangan alternatif yang mahal. Perbandingan biaya yang spesifik sangat mengejutkan: rumah tangga berpenghasilan rendah mungkin harus membayar biaya hingga 5% dari nilai cek yang ditukarkan, sementara biaya berbagai layanan keuangan rata-rata menyusun 7,1% dari pendapatan tahunan mereka, sedangkan proporsi ini hanya 0,2% untuk rumah tangga kaya. Perbedaan biaya sistematis ini membentuk apa yang disebut para peneliti sebagai “premium kemiskinan”, yaitu biaya relatif yang dibayar oleh populasi miskin untuk layanan keuangan dasar jauh lebih tinggi dibandingkan dengan kelompok kaya.

Dari perspektif global, masalah biaya pengiriman uang sangat mencolok. Data Bank Dunia menunjukkan bahwa biaya pengiriman uang rata-rata global masih berkisar sekitar 6%, jauh di atas tingkat di bawah 3% yang ditetapkan oleh tujuan pembangunan berkelanjutan PBB. Proposal DEF mengutip estimasi yang menunjukkan bahwa infrastruktur DeFi diharapkan dapat mengurangi biaya pengiriman uang global hingga 80%, yang berarti dapat menghemat sekitar 30 miliar dolar AS pengeluaran per tahun untuk populasi tanpa rekening bank di seluruh dunia. Angka ini setara dengan sekitar 20% dari total dana bantuan pembangunan resmi global, menunjukkan potensi dampak sosial dari teknologi DeFi.

Prinsip Teknologi dan Jalur Implementasi Solusi Keuangan Desentralisasi

Inti mekanisme DeFi yang menurunkan biaya keuangan terletak pada karakteristik desentralisasinya, yang menghilangkan perantara keuangan tradisional, secara signifikan mengurangi langkah-langkah transaksi dan biaya terkait. Dari sudut pandang arsitektur teknis, protokol DeFi secara otomatis mengeksekusi aturan transaksi berdasarkan kontrak pintar, menggantikan proses verifikasi, penyelesaian, dan penyelesaian yang memerlukan penanganan manual di lembaga keuangan tradisional. Sebagai contoh, dalam pengiriman uang lintas batas, model tradisional memerlukan beberapa langkah melalui bank pengirim, bank perantara, bank tengah, dan bank penerima, di mana setiap langkah akan menghasilkan biaya dan penundaan waktu, sementara solusi DeFi dapat mencapai transmisi langsung peer-to-peer melalui jaringan blockchain, mengurangi proses yang biasanya memakan waktu 3-5 hari menjadi hanya beberapa menit, dengan biaya yang turun lebih dari setengahnya.

Dalam hal jalur implementasi, proposal DEF menyarankan untuk memajukan aplikasi keuangan inklusif DeFi dari tiga tingkatan: lapisan protokol dasar yang fokus pada skalabilitas blockchain dasar dan pengoptimalan biaya transaksi, memastikan jaringan dapat menangani transaksi kecil dan mikro dalam skala besar; lapisan aplikasi yang berkomitmen untuk mengembangkan antarmuka depan yang ramah pengguna, menurunkan ambang penggunaan teknologi; dan lapisan kebijakan yang mendorong pembentukan kerangka regulasi yang jelas, memberikan ruang perkembangan yang sesuai untuk inovasi. Strategi mendorong multilevel ini bertujuan untuk mengatasi hambatan teknis dan ketidakpastian regulasi yang dihadapi DeFi saat ini, serta membersihkan halangan untuk aplikasi skala besar.

Dalam kasus aplikasi nyata, praktik di Nigeria dan wilayah Afrika Timur memberikan referensi yang bermanfaat. Meskipun sistem pembayaran seluler di daerah ini relatif maju, mereka masih menjelajahi integrasi protokol DeFi untuk lebih menurunkan biaya. Kasus spesifik menunjukkan bahwa jaringan pembayaran berbasis blockchain memungkinkan pengguna untuk menyelesaikan transaksi melalui ponsel fitur, tanpa perlu smartphone untuk menikmati kenyamanan mata uang digital. Di daerah seperti Venezuela, Zimbabwe, dan Argentina yang menghadapi inflasi tinggi atau gejolak politik, mata uang digital telah menjadi alat penting untuk melindungi tabungan dan transfer nilai, beberapa organisasi kemanusiaan juga mulai mengadopsi sistem blockchain untuk mendistribusikan bantuan, meningkatkan transparansi dan efisiensi.

Data Kunci Program Pengentasan DeFi

Orang yang hidup dalam kemiskinan ekstrem: 808 juta (biaya hidup harian di bawah 3 dolar)

Populasi miskin multidimensi: 8,87 juta

Keluarga di Amerika Serikat yang tidak memiliki bank: 5,6 juta

Proporsi biaya keuangan keluarga berpenghasilan rendah: 7,1% dari pendapatan tahunan

Biaya keuangan keluarga kaya: 0,2% dari pendapatan tahunan

Potensi penghematan DeFi: 30 miliar dolar AS per tahun

Pengurangan biaya pengiriman uang global: hingga 80%

Tingkat penerimaan DeFi oleh konsumen AS: 42% bersedia mencoba di bawah regulasi yang jelas

Kemajuan Advokasi dan Regulasi Kebijakan DeFi

Seiring dengan meningkatnya peran DeFi dalam ekonomi nyata, Dana Pendidikan DeFi memperkuat upaya advokasi kebijakan di Washington. Pada Agustus 2025, organisasi tersebut secara resmi mendirikan Yayasan Pendidikan DeFi, sebuah entitas nirlaba yang bertujuan untuk memperluas jangkauan advokasinya dan memperdalam interaksi dengan pembuat undang-undang. Langkah institusional ini menandai pergeseran penting bagi industri DeFi dari eksplorasi teknologi ke partisipasi kebijakan, memberikan dukungan organisasi untuk memperjuangkan lingkungan regulasi yang lebih menguntungkan bagi industri.

Dalam hal saran kebijakan konkret, DEF bersama Andreessen Horowitz mengajukan permohonan kepada Komisi Sekuritas dan Bursa AS, berharap untuk menciptakan “pelabuhan aman” dalam regulasi untuk aplikasi blockchain. Argumen inti dari proposal ini adalah antarmuka perangkat lunak yang netral tidak boleh diklasifikasikan sebagai perantara, dan penjelasan regulasi yang ada dapat memaksa pengembang untuk mengambil peran regulasi yang tidak terduga, sehingga menghambat inovasi. Sementara itu, DEF juga mengajukan tanggapan resmi terhadap draf “Undang-Undang Inovasi Keuangan Bertanggung Jawab 2025” kepada Komite Bank Senat, di mana DEF bersama perusahaan kripto utama seperti Paradigm, Jump Crypto, Multicoin Capital, Solana Policy Institute, dan Uniswap Foundation menyerukan untuk secara jelas membedakan tanggung jawab regulasi antara pembangun perangkat lunak dan perantara keuangan.

Kebijakan-kebijakan ini berusaha pada waktu yang krusial, di mana konsumen Amerika menunjukkan kecenderungan terbuka terhadap alternatif solusi keuangan. Survei yang dilakukan oleh DEF bersama Ipsos menunjukkan bahwa 56% orang dewasa di Amerika ingin mengendalikan sepenuhnya dana mereka, dan 54% responden meminta untuk mengendalikan data keuangan mereka. Ketidakpuasan utama konsumen terhadap layanan bank terfokus pada masalah nyata seperti keterlambatan pemrosesan, biaya tak terduga, dan kesulitan dalam mengakses dana, yang mana masalah-masalah ini sesuai dengan area keunggulan teknologi Keuangan Desentralisasi, memberikan dasar opini publik untuk advokasi kebijakan.

Keterbatasan Teknologi dan Tantangan Nyata

Meskipun Keuangan Desentralisasi memiliki harapan untuk mengurangi hambatan inklusi keuangan dalam teori, saat ini masih ada beberapa batasan teknis dan pengembangan yang menghalangi penerapan keuangan inklusif yang luas. Model pinjaman jaminan berlebih adalah hambatan utama, karena persyaratan ini sebenarnya mengecualikan kelompok berpendapatan rendah yang paling membutuhkan layanan keuangan, karena mereka kekurangan jaminan yang cukup. Volatilitas pasar token yang tajam juga membatasi Keuangan Desentralisasi sebagai penyimpan nilai dan media pembayaran, terutama di kalangan keluarga miskin yang memiliki anggaran ketat, di mana pelestarian nilai aset adalah kebutuhan dasar.

Kerentanan keamanan kontrak pintar menjadi tantangan lain. Pada paruh pertama tahun 2025, kerugian yang disebabkan oleh eksploitasi kerentanan pada protokol DeFi melebihi 300 juta dolar, dan risiko keamanan ini sangat mematikan bagi kelompok rentan yang memiliki toleransi risiko rendah. Ambang pengetahuan keuangan juga tidak dapat diabaikan, aplikasi DeFi membutuhkan pengguna untuk memiliki pemahaman dasar tentang pengelolaan kunci pribadi, biaya gas, dan interaksi protokol, yang biasanya kurang dimiliki oleh kelompok rentan secara finansial. Faktor-faktor ini secara bersama-sama menyebabkan aktivitas DeFi saat ini masih terutama terfokus pada perdagangan spekulatif, bukan pada penggunaan ekonomi dunia nyata.

Kasus El Salvador memberikan referensi nyata yang berharga. Meskipun negara tersebut telah menetapkan Bitcoin sebagai mata uang resmi pada tahun 2021, tingkat penggunaan sehari-hari masih di bawah harapan. Analis menunjukkan bahwa kurangnya infrastruktur teknologi, volatilitas harga, dan kompleksitas pengalaman pengguna adalah faktor penghambat utama. Pengalaman ini menunjukkan bahwa untuk DeFi benar-benar melayani tujuan pengentasan kemiskinan global, lebih banyak upaya perlu dilakukan dalam stabilitas teknologi, pendidikan pengguna, dan adaptasi lokal; keunggulan teknologi saja tidak cukup untuk mencapai adopsi massal.

Arah Perkembangan Masa Depan dan Saran Strategis

Berdasarkan peluang dan tantangan perkembangan DeFi saat ini, DEF mengajukan strategi pendorong yang tepat. Fokus jangka pendek harus ditempatkan pada klarifikasi regulasi dan optimisasi protokol dasar, terutama untuk Drop biaya transaksi dan meningkatkan throughput jaringan, sehingga dapat mendukung perdagangan frekuensi tinggi dalam jumlah kecil. Tujuan jangka menengah mencakup pengembangan model penilaian kredit yang lebih sesuai untuk skenario keuangan inklusif, mengurangi ketergantungan pada over-collateralization, serta menciptakan antarmuka pengguna yang lebih intuitif untuk menurunkan ambang penggunaan teknologi. Visi jangka panjang adalah membangun infrastruktur keuangan yang sepenuhnya terbuka dan interoperable, sehingga setiap orang dapat mengakses layanan keuangan dasar dengan biaya mendekati nol.

Dari sudut pandang penerapan strategi, disarankan untuk memilih beberapa daerah percontohan yang representatif, bekerja sama dengan lembaga keuangan lokal dan organisasi kemanusiaan, untuk melakukan pengujian solusi DeFi yang ditargetkan. Daerah percontohan ini harus fokus pada kasus penggunaan spesifik, seperti pembiayaan rantai pasokan pertanian, pengiriman uang buruh migran lintas batas, dan kredit untuk usaha kecil dan mikro, untuk membuktikan nilai nyata DeFi melalui hasil yang terukur. Pada saat yang sama, memperkuat dialog dan kerja sama dengan lembaga keuangan tradisional juga sangat penting, banyak bank tradisional sedang menjelajahi aplikasi teknologi blockchain, bekerja sama dengan lembaga-lembaga ini dapat mempercepat proses kepatuhan dan mainstreaming solusi DeFi.

DEF menekankan bahwa pembuat kebijakan harus melindungi karakteristik inti DeFi yang secara langsung menurunkan biaya konsumen, memastikan bahwa regulasi tidak secara tidak sengaja membunuh nilai inovasi ini. Akses terbuka, penyelesaian biaya rendah, dan kontrol pengguna harus menjadi kerangka dasar untuk mengevaluasi kebijakan DeFi, karena karakteristik ini sangat penting untuk melayani orang-orang yang hidup di tepi keuangan. Dengan kematangan teknologi yang relevan dan evolusi lingkungan regulasi, DeFi diperkirakan akan menjadi bagian penting dari kotak alat pengentasan kemiskinan global sebelum tahun 2030.

Ketika 30 miliar dolar digital bergerak dari model teoretis ke perencanaan nyata, DeFi bukan lagi hanya permainan para elit keuangan, tetapi mulai menunjukkan sifat inklusifnya. Revolusi keuangan yang didorong oleh teknologi ini berusaha untuk membangun koneksi baru di sudut-sudut yang tidak dapat dijangkau oleh sistem tradisional, dan ujian akhirnya adalah bagaimana inovasi dunia digital dapat diubah menjadi tabungan yang nyata di kantong keluarga miskin.

FAQ

Apa itu “premium kemiskinan”?

Premi kemiskinan mengacu pada fenomena di mana kelompok berpenghasilan rendah membayar biaya relatif yang jauh lebih tinggi untuk mendapatkan layanan keuangan dasar dibandingkan dengan kelompok kaya, termasuk proporsi biaya pengiriman uang, biaya pencairan cek yang lebih tinggi, yang menciptakan beban ekonomi yang tidak adil.

Bagaimana Keuangan Desentralisasi dapat menurunkan biaya remitansi?

Keuangan Desentralisasi melalui teknologi blockchain mewujudkan transfer langsung peer-to-peer, menghilangkan banyak perantara dalam pengiriman uang lintas negara tradisional, menurunkan biaya rata-rata dari 6% menjadi sekitar 1,2%, dan sekaligus memperpendek waktu pemrosesan dari beberapa hari menjadi beberapa menit.

Apa saja hambatan utama yang dihadapi oleh program bantuan DeFi?

Termasuk tantangan ganda seperti ambang teknologi yang tinggi, fluktuasi harga yang besar, regulasi yang tidak jelas, risiko keamanan kontrak pintar, serta kurangnya model kredit yang sesuai untuk kelompok berpendapatan rendah, membutuhkan solusi sistematis.

Bagaimana pengguna biasa dapat mulai menggunakan layanan Keuangan Desentralisasi?

Disarankan untuk memulai dari protokol DeFi mainstream, menggunakan jumlah kecil untuk membiasakan diri dengan proses operasi, fokus pada pengelolaan kunci pribadi, kontrol biaya gas, dan pengetahuan dasar interaksi kontrak pintar, sambil memperhatikan dinamika regulasi.

Apakah DeFi dapat sepenuhnya menggantikan bank tradisional?

Dalam waktu dekat, DeFi lebih mungkin untuk coexist dan saling melengkapi dengan sistem perbankan tradisional, masing-masing menonjolkan keunggulannya, bank menyediakan kerangka kepatuhan dan perlindungan asuransi, sedangkan DeFi menawarkan biaya yang lebih rendah dan layanan inovatif.