あなたの Medicare 登録期間を理解する：65歳の誕生日の前後の期間はあなたが思っているよりも重要です

多くのアメリカ人が退職後に医療費の負担に直面し、予想外の出費に驚くことがあります。メディケアは多くの人が思い込むほど無料のプログラムではなく、月額保険料、自己負担額、コインシュアンス、さらには追加料金がかかる場合もあり、生涯にわたって費用がかさむ可能性があります。適切なタイミングで加入しないと、遅れて加入した場合に何千ドルもの予期しないコストが発生することもあります。

生涯にわたる節約のために重要な加入期間のタイミング

最もよくある間違いは、自分がいつ加入すべきかを理解していないことです。適切な期間を逃すと、メディケアのパートBの加入に対して無期限のペナルティを支払う羽目になる可能性があります。これは一度きりの料金ではなく、月額保険料を永久に増加させる割合ベースの追加料金です。退職後の計画で最も高額なミスの一つと言えるでしょう。

医療費の予期せぬ出費はよくあることですが、その上に自己負担のペナルティが加わると状況はさらに悪化します。この罠を避ける鍵は、自分の加入期間の開始と終了を正確に把握し、ペナルティなしで遅れて加入できる特別な事情を理解することです。

65歳前後の3か月間の加入期間：前後の3か月

シンプルなルールは次の通りです：最初の加入期間は合計6か月です。65歳の誕生日の3か月前から3か月後までの期間です。この期間内に加入すれば、遅延加入のペナルティから保護されます。

しかし、適切なタイミング戦略は人それぞれです。もしあなたがまだ勤務中で、会社の健康保険に加入している場合、すぐにメディケアに加入することは経済的に合理的でないかもしれません。必要のない保険料を支払う理由はありません。

ここで多くの人の考え方が複雑になることがあります。月額保険料のかからないパートAだけに加入を検討するかもしれませんが、その選択も慎重に考える必要があります。メディケアのいずれかの部分に加入すると、健康貯蓄口座（HSA）への拠出資格を失います。HSAは税制上の大きなメリットがあるため、その恩恵を放棄することは早期加入のメリットを上回る可能性があります。

安全に遅らせられる場合：特別加入期間の例外

良いニュースです：勤務先のグループ健康保険に加入している場合、初回の加入期間が到来したときに逃げ道があります。あなたは、雇用終了または勤務先の保険が終了した時点から始まる8か月間の特別加入期間の資格を得られます。

この特別期間はあなたの安全弁です。8か月以内にメディケアに加入すれば、最初の期間を過ぎていてもパートBの長期的な追加料金を回避できます。

ここで重要なのは「資格がある」という点です。すべての保険がこの保護の対象になるわけではありません。従業員数20人以上のグループ健康保険は一般的に対象ですが、必ず人事部に確認してください。一方、COBRAの保険はこの特別加入期間の対象外です。これは多くの人が見落としがちな重要なポイントです。

高額なミスを避けるために：今すぐ保険状況を確認しよう

この判断を誤るリスクは非常に高いため、決定前に自分の状況を再確認する価値があります。勤務先の保険を理由に特別加入期間を利用しようとしている場合、その健康保険が「信用できる」ものであることを絶対に確認してください。つまり、メディケアと同等の保障を提供していることです。

あなたのプラン管理者や人事部に書面で確認を取りましょう。自己判断せず、証明書を取得してください。資格があると思い込むのと、実際に資格があることを証明できるのでは、退職後の何年にもわたる費用に何千ドルもの差が出る可能性があります。

結論として、メディケアは高額です。不要なペナルティを追加しないためにも、今すぐに自分が最初の加入期間中に加入すべきか、あるいは勤務状況によって遅れて加入しても問題ないのかを理解しましょう。ルールを確認するために数分を費やすことで、後悔や大きな出費を避けることができるのです。