ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大部分を牽引し、サプライヤー支払い、給与支払いなどの重要なユースケースをサポートしています。類似の目的を持つ新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くべき速度で成長を続けています。PaymentsJournalのポッドキャストでは、Finastraのペイメント担当チーフプロダクトオフィサー、ラダ・スヴァルナと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者、ジェームズ・ウエスターが、なぜACH決済がこれほどまでに堅牢で価値を持ち続けているのかを検討し、金融機関が顧客にACH決済を提供することのメリットを強調しました。古いものは新しいものに戻る----------------フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」ものは時代遅れ、「新しい」ものは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと見なされていますが、それでも非常に信頼性が高いです。これは、給与や請求書支払いなど、スケジュールされた高ボリュームで予測可能な取引に特化して設計されたものです。「ACHが成長し続けている一つの理由は、これらの予測可能な支払いの計画を事前に立てられるからです」とウエスターは述べています。「すべてを事前に計画できれば、そのタイプの支払いを処理するのに最適なレールとなります。」現代的なACH決済エンジン------------------今後、ACHは他の決済レールと並行して将来性を持たせる必要があります。将来性を持たせることにより、人工知能などの新技術を活用し、ACHとシームレスに統合することが可能となり、不正検知や自動化の向上につながります。では、運用面から見た現代的なACH決済エンジンはどのようなものか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの最新技術を活用し、上流および下流のシステムとシームレスに接続できることが求められます。また、ACHは一日中継続して稼働する必要はなく、ピーク時にはボリュームが増減することを考慮し、スケーラブルな設計であるべきです。「必要に応じてインフラを拡大縮小できることは、総所有コストの効率化に大きく寄与します」とスヴァルナは述べています。「特に高ボリュームの時間帯には非常に効果的です。」もう一つの将来性を持たせるための重要な要素は、新しいユースケースのテストと迅速な実験を可能にすることです。例えば、バッチ決済とリアルタイム決済のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供することも考えられます。こうした機能が実質的な効果をもたらすかどうかを判断するには、迅速にテストでき、失敗を早く見極めたり成功例を拡大したりできるプラットフォームが必要です。金融機関は、クラウドネイティブおよびAPI駆動のシステムと連携できる現代的なACHソリューションを活用し、新しいサービスの立ち上げをより迅速かつ効率的に行うことが可能です。また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業はすでにこれを提出に利用しています。現代的なACHプラットフォームは、これに対応し、将来的なクリアリングシステムの移行もスムーズに行える必要があります。既存の複雑なワークフローも考慮しながら対応します。ROIを追求する：コスト-----------------ACHのROIは、主にコストと収益の二つの観点から評価できます。コスト面では、最初にインフラが挙げられます。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックを用いたプラットフォームは、従来のシステムよりもコストが低い傾向があります。次に、ソフトウェアの保守と拡張にかかるコストです。企業や小売セグメントで新たなユースケースが出てきたり、仕様が進化したりする中で、従来のプラットフォームはビジネスや標準の変化に追随するのに非常に高額になることがあります。「古い技術、例えばCOBOLでコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナは述べています。「そのため、必要な変更を行うための開発者も少なくなり、将来的にコストがかさむ可能性があります。システムに詳しい専門的なインフラ役割も高価になりがちです。」三つ目のコストは運用です。今日では、ACHの例外処理やリターンは他のクリアリングシステムと分離して管理されることが多いですが、これらを一つのスタックに統合し、AIなどの技術を活用することで、運用の効率化が期待できます。「今日、AIや機械学習を使って支払いの修正を識別することは可能ですが、レガシーACHの能力からのデータをもとにした場合、よりオープンな最新スタックの方が容易で迅速です」とスヴァルナは述べています。ROIを追求する：収益--------------------収益面では、銀行の最大のチャンスは、ユーザーエクスペリエンスの向上による差別化にあります。例えば、ACHとリアルタイム決済間のスマートルーティングなどの提供です。二つ目のチャンスは、革新的なユースケースを創出し、ACHを中心とした差別化された価値提案を行うことです。「ROIについて話すとき、多くの人はまず収益を考えます」とウエスターは述べています。「しかし、システムのアップグレードを収益の観点から説明する際には注意が必要です。経営層に提案する際は、まず廃止すべきものやコスト回避できる点から始めるのが効果的です。」パートナーの選定-------------この近代化の旅に出る金融機関は、複数の実装分野にわたる経験を持つパートナーを選ぶ必要があります。広い視野を持つことで、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な進路を理解し、一般的な落とし穴を知り、将来にわたって拡張可能なソリューションへと導いてくれます。「『魚は水が濡れていることに気づかない』という表現が好きです」とウエスターは言います。「多くの金融機関は長い間、システムをあるやり方で運用してきたため、それが非効率だとは気づいていません。ただ、良いパートナーは、最良の実践例や、自分たちの問題に盲点があることを指摘してくれるでしょう。」例えば、Finastraは大企業と中堅企業の両方のセグメントにサービスを提供しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、中堅企業向けにはPayments to Goを構築し、どちらもクラウドネイティブプラットフォーム上で提供され、現代的なACHクリアリングをサポートしています。この単一のモダンな決済ハブアーキテクチャは、複数のクリアリングタイプをサポートし、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを実現し、将来のユースケースに対応できる将来性を備えています。「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけではありません」とスヴァルナは述べています。「多くの企業や小売顧客のニーズに応えるための、非常に重要なインフラを中心としたビジネスプロセスの変革です。」
ACHと未来志向の支払いへの道
ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大部分を牽引し、サプライヤー支払い、給与支払いなどの重要なユースケースをサポートしています。類似の目的を持つ新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くべき速度で成長を続けています。
PaymentsJournalのポッドキャストでは、Finastraのペイメント担当チーフプロダクトオフィサー、ラダ・スヴァルナと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者、ジェームズ・ウエスターが、なぜACH決済がこれほどまでに堅牢で価値を持ち続けているのかを検討し、金融機関が顧客にACH決済を提供することのメリットを強調しました。
古いものは新しいものに戻る
フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」ものは時代遅れ、「新しい」ものは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと見なされていますが、それでも非常に信頼性が高いです。これは、給与や請求書支払いなど、スケジュールされた高ボリュームで予測可能な取引に特化して設計されたものです。
「ACHが成長し続けている一つの理由は、これらの予測可能な支払いの計画を事前に立てられるからです」とウエスターは述べています。「すべてを事前に計画できれば、そのタイプの支払いを処理するのに最適なレールとなります。」
現代的なACH決済エンジン
今後、ACHは他の決済レールと並行して将来性を持たせる必要があります。将来性を持たせることにより、人工知能などの新技術を活用し、ACHとシームレスに統合することが可能となり、不正検知や自動化の向上につながります。
では、運用面から見た現代的なACH決済エンジンはどのようなものか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの最新技術を活用し、上流および下流のシステムとシームレスに接続できることが求められます。また、ACHは一日中継続して稼働する必要はなく、ピーク時にはボリュームが増減することを考慮し、スケーラブルな設計であるべきです。
「必要に応じてインフラを拡大縮小できることは、総所有コストの効率化に大きく寄与します」とスヴァルナは述べています。「特に高ボリュームの時間帯には非常に効果的です。」
もう一つの将来性を持たせるための重要な要素は、新しいユースケースのテストと迅速な実験を可能にすることです。例えば、バッチ決済とリアルタイム決済のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供することも考えられます。こうした機能が実質的な効果をもたらすかどうかを判断するには、迅速にテストでき、失敗を早く見極めたり成功例を拡大したりできるプラットフォームが必要です。
金融機関は、クラウドネイティブおよびAPI駆動のシステムと連携できる現代的なACHソリューションを活用し、新しいサービスの立ち上げをより迅速かつ効率的に行うことが可能です。
また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業はすでにこれを提出に利用しています。現代的なACHプラットフォームは、これに対応し、将来的なクリアリングシステムの移行もスムーズに行える必要があります。既存の複雑なワークフローも考慮しながら対応します。
ROIを追求する：コスト
ACHのROIは、主にコストと収益の二つの観点から評価できます。コスト面では、最初にインフラが挙げられます。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックを用いたプラットフォームは、従来のシステムよりもコストが低い傾向があります。
次に、ソフトウェアの保守と拡張にかかるコストです。企業や小売セグメントで新たなユースケースが出てきたり、仕様が進化したりする中で、従来のプラットフォームはビジネスや標準の変化に追随するのに非常に高額になることがあります。
「古い技術、例えばCOBOLでコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナは述べています。「そのため、必要な変更を行うための開発者も少なくなり、将来的にコストがかさむ可能性があります。システムに詳しい専門的なインフラ役割も高価になりがちです。」
三つ目のコストは運用です。今日では、ACHの例外処理やリターンは他のクリアリングシステムと分離して管理されることが多いですが、これらを一つのスタックに統合し、AIなどの技術を活用することで、運用の効率化が期待できます。
「今日、AIや機械学習を使って支払いの修正を識別することは可能ですが、レガシーACHの能力からのデータをもとにした場合、よりオープンな最新スタックの方が容易で迅速です」とスヴァルナは述べています。
ROIを追求する：収益
収益面では、銀行の最大のチャンスは、ユーザーエクスペリエンスの向上による差別化にあります。例えば、ACHとリアルタイム決済間のスマートルーティングなどの提供です。二つ目のチャンスは、革新的なユースケースを創出し、ACHを中心とした差別化された価値提案を行うことです。
「ROIについて話すとき、多くの人はまず収益を考えます」とウエスターは述べています。「しかし、システムのアップグレードを収益の観点から説明する際には注意が必要です。経営層に提案する際は、まず廃止すべきものやコスト回避できる点から始めるのが効果的です。」
パートナーの選定
この近代化の旅に出る金融機関は、複数の実装分野にわたる経験を持つパートナーを選ぶ必要があります。広い視野を持つことで、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な進路を理解し、一般的な落とし穴を知り、将来にわたって拡張可能なソリューションへと導いてくれます。
「『魚は水が濡れていることに気づかない』という表現が好きです」とウエスターは言います。「多くの金融機関は長い間、システムをあるやり方で運用してきたため、それが非効率だとは気づいていません。ただ、良いパートナーは、最良の実践例や、自分たちの問題に盲点があることを指摘してくれるでしょう。」
例えば、Finastraは大企業と中堅企業の両方のセグメントにサービスを提供しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、中堅企業向けにはPayments to Goを構築し、どちらもクラウドネイティブプラットフォーム上で提供され、現代的なACHクリアリングをサポートしています。この単一のモダンな決済ハブアーキテクチャは、複数のクリアリングタイプをサポートし、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを実現し、将来のユースケースに対応できる将来性を備えています。
「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけではありません」とスヴァルナは述べています。「多くの企業や小売顧客のニーズに応えるための、非常に重要なインフラを中心としたビジネスプロセスの変革です。」