Майбутнє сервісів (BNPL) "Купуй зараз, плати пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Купуй зараз, платити пізніше (BNPL) дозволяє споживачам розділити покупку на кілька менших безвідсоткових внесків. З розвитком цифрового досвіду користувача цей короткостроковий спосіб фінансування перетворився з ніші у стандарт електронної комерції. Що далі для BNPL?

Поточний стан та тенденції розвитку сервісів BNPL

BNPL зростає експоненційно, оскільки він простий і ефективний. Процес подачі заявки вимагає мінімум інформації, а відстрочені платежі часто безвідсоткові. Кредитори позиціонують цей метод фінансування як безпечнішу альтернативу традиційним кредитним карткам. Навіть особи з обмеженою або субстандартною кредитною історією можуть брати участь.

Можливість зробити замовлення зараз і оплатити його через кілька днів використовує миттєве задоволення потреби, стимулюючи покупки. Statista прогнозує, що глобальні витрати на BNPL зростуть майже на 450 мільярдів доларів з 2021 по 2026 рік. Зі збільшенням кількості онлайн-ритейлерів, що пропонують цю опцію, все більше споживачів вважають її легітимною.

Цей короткостроковий спосіб фінансування є частиною ширшої тенденції до зручності цифрового шопінгу. Онлайн-витрати постійно зростають, оскільки продавці розширюють асортимент і спрощують процес покупки. Покупці все частіше шукають легкі та дешеві способи оплати.

Нові тенденції, що впливають на майбутнє BNPL

Стратегічні партнерства відіграють ключову роль у підвищенні обізнаності споживачів та стимулюванні впровадження. Кредитори BNPL усвідомлюють це і налагоджують співпрацю з тисячами відомих брендів, розширюючи свої пропозиції.

У березні 2025 року Klarna — фінтех-компанія, що пропонує послуги BNPL — уклала партнерство з DoorDash, щоб надати споживачам більше способів оплачувати їжу, продукти та роздрібні товари. Користувачі платформи доставки отримали три нові варіанти оплати при фінансуванні замовлень через Klarna.

Опція “Pay in 4” ділить загальну суму на чотири рівні безвідсоткові внески. “Pay Later” дозволяє відкласти оплату на іншу дату, наприклад, коли надійде зарплата. За допомогою “Pay in Full” вони одразу сплачують повну суму через платіжну платформу Klarna.

Представник Klarna зазначив, що компанія надає кредит лише тим особам, які здатні його погасити, що визначається за допомогою новаторського процесу кредитного аналізу для кожної транзакції. Щоразу, коли клієнт використовує Klarna для оплати, його фінансовий стан перевіряється.

Ця співпраця, ймовірно, буде прибутковою. Лише у четвертому кварталі 2024 року 42 мільйони підписників DoorDash витратили разом 21,2 мільярда доларів на замовлення, що допомогло додатку закінчити рік з прибутком у 117 мільйонів доларів. Подібні партнерства, ймовірно, з’являться й у майбутньому, оскільки інші бренди визнають цінність BNPL.

Технології, що інтегруються у платформи BNPL

Стратегічні партнерства — не єдине, що формує майбутнє сервісів BNPL. Більше кредиторів впроваджують штучний інтелект, відкриті API, блокчейн і хмарні технології для покращення та розширення своїх функцій. Зазвичай це спрямовано на оптимізацію кредитної оцінки, зменшення шахрайства або покращення користувацького досвіду.

Наприклад, Klarna використовує AI для надання цілодобової підтримки клієнтів. За оцінками OpenAI, впровадження плагіна ChatGPT може принести додатковий прибуток у 40 мільйонів доларів. Це пояснюється тим, що чат-боти беруть на себе близько двох третин взаємодій з клієнтами, вирішуючи проблеми у кілька разів швидше. Вони фактично замінюють роботу 700 штатних співробітників.

Якщо BNPL має стати стандартом у електронній комерції, фінтех-компанії повинні використовувати технології для розширення своїх функцій і пропозицій. Безконтактні платежі, одноразові віртуальні картки і програми лояльності на основі додатків стануть основою для взаємопов’язаних платіжних платформ.

Технологічні інновації стикаються з регуляторними перешкодами

Експерти галузі очікують, що регулятори США та Європейського Союзу запровадять все більш жорсткі правила щодо збору даних, захисту прав споживачів і прозорості. У багатьох країнах ринок BNPL залишався неконтрольованим роками. Фінтех також опиняється у цій правовій сірої зоні — відкритий банкінг і децентралізовані фінанси перебувають у такій самій ситуації.

У 2024 році Бюро фінансового захисту споживачів США підтвердило, що кредитори BNPL є постачальниками кредитних карток, що надає споживачам ті самі юридичні гарантії, що й для звичайних карток. Тепер вони можуть оскаржувати платежі та отримувати повернення за повернені товари. Також вони зобов’язані отримувати періодичні виписки по рахунках.

Рішення CFPB прийшло незабаром після виявлення хижих схем BNPL. Було встановлено, що 78% позик схвалювалися для кандидатів із субстандартною або глибоко субстандартною кредитною історією. Крім того, 33% брали кілька позик одночасно. За цими даними, ймовірно, будуть введені додаткові регуляції.

Вирішення викликів і можливостей BNPL

Зі зростанням кількості платформ, що впроваджують BNPL, все більше фінтех-компаній усвідомлюють цінність створення власних сервісів. Хоча конкуренція у більшості ринків є здоровою, цей короткостроковий спосіб фінансування залишається в значній мірі неконтрольованим, що створює ризики.

Цей ринок ще на початковій стадії розвитку. Якщо хтось використовує хижі практики, щоб експлуатувати клієнтів, це може зіпсувати репутацію концепції для безлічі споживачів. Крім того, хоча посилення регуляторного контролю вітається, надмірне регулювання може ускладнити зручність і простоту BNPL.

Незважаючи на ці перешкоди, ця альтернатива платежам набирає популярності, оскільки молоді покоління уникають кредитних карток, але мають обмежені грошові ресурси. Лише троє з десяти молодих людей віком 18-29 років мають принаймні одну кредитну картку, що є низьким показником порівняно з 73% у віці 30-49 років, 78% у віці 60-64 років і 89% у віці 65 і старше.

Крім того, покоління Z зазвичай обережне у витратах і переважно використовує дебетові картки. Відносно низький рівень зобов’язань і можливість оплатити товар через кілька днів або тижнів після покупки робить BNPL ідеальним компромісом.

Однак послідовність у користуванні — ключовий аспект досвіду користувача. Споживачі хочуть мати можливість використовувати один і той самий зручний спосіб оплати на різних платформах. Як показує партнерство Klarna і DoorDash, потенціал для розширення на нові ринки є значним.

Яким буде майбутнє сервісів BNPL?

Хоч ніхто не може точно передбачити майбутнє, тенденції досить очевидні. Попри регуляторні перешкоди, BNPL вже наближається до рівня популярності безконтактних платежів і віртуальних кредитних карт. Його популярність може змінити підхід споживачів до онлайн-шопінгу.