Як комерційні банки впливають на економіку: кредитування, депозити та інше

Основні висновки

• Комерційні банки пропонують послуги, такі як прийом депозитів, кредитування та обробка платежів.
• Створення комерційного банку вимагає значного капіталу, регуляторних бар’єрів і детального планування.
• Після 1999 року ролі комерційних та інвестиційних банків стали менш чіткими через зміни в законодавстві.
• Комерційні банки розподіляють капітал, видаючи кредити фізичним особам і бізнесам, при цьому балансуючи інвестиційні доходи.
• Без комерційних банків базові фінансові операції та економічна стабільність були б серйозно під загрозою.

Отримуйте персоналізовані відповіді, засновані на понад 27 роках довіреної експертизи.

ЗАПИТ

Комерційні банки — це більше ніж місця для зберігання грошей або отримання кредитів; вони функціонують у регульованій системі, яка з’єднує щоденне банківське обслуговування з ширшою фінансовою системою. Після Закону Гласса-Стейгала комерційні банки були відокремлені від інвестиційних і зосередилися на прийомі депозитів, кредитуванні та наданні фінансових послуг фізичним і юридичним особам. Їх роль у підтримці кредиту та економічної активності робить їх ключовою частиною фінансової екосистеми.

Визначення комерційного банку в сучасному фінансовому ландшафті

Між 1933 і 1999 роками було досить легко розрізняти банки завдяки Закону Гласса-Стейгала. Якщо ви допомагали компаніям випускати акції, ви були інвестиційним банком. Якщо ж займалися переважно депозитами та кредитами, то ви були комерційним банком. Однак з кінця 1990-х років можливість застосовувати Закон Гласса-Стейгала як чітку межу зменшилася, і закон фактично був скасований.

З того часу старе розмежування між комерційним і інвестиційним банком стало майже безглуздим. Наприклад, станом на 31 березня 2024 року JPMorgan Chase Bank є найбільшим комерційним банком у США за активами; у 2012 році цей же банк був одним із провідних підписантів первинного публічного розміщення акцій (IPO) Facebook.

Важливо

Комерційні банки надають широкий спектр фінансових послуг фізичним і юридичним особам, щоб вони могли виконувати прості фінансові операції.

На краще чи гірше, ми втратили можливість вважати випуск цінних паперів і активне інвестування у цінні папери визначальними діями, які не може виконувати комерційний банк. Замість цього можна розглянути дії, спільні для всіх комерційних банків.

Основні послуги, які пропонують комерційні банки

• Прийом депозитів
• Кредитування
• Обробка платежів
• Випуск банківських чеків і драфтів
• Надання сейфових ящиків для зберігання цінностей і документів

Звичайно, існує й інший спектр послуг і більш тонкі категорії в межах цього широкого огляду. Комерційні банки можуть пропонувати інші послуги, такі як брокерські послуги з страхових контрактів, консультації з інвестицій тощо. Вони також надають різноманітні кредити та інші кредитні інструменти, наприклад, картки та овердрафти. Однак спільною рисою цих діяльностей є їх спрямованість на надання фінансових послуг фізичним або юридичним особам.

Створення комерційного банку: від ідеї до операцій

Щоб зрозуміти комерційне банківництво, варто розглянути, як вони створюються. Хоча великі банки, такі як JPMorgan Chase, Wells Fargo і Citibank, добре відомі та глобальні, у США налічується тисячі комерційних банків.

Незважаючи на досить велику кількість, запуск і управління комерційним банком — це довгий процес через регуляторні вимоги та потребу у капіталі. Правила різняться залежно від штату, але в США організаційна група починає процес із залучення кількох мільйонів доларів стартового капіталу. Цей капітал об’єднує команду управління з досвідом у банківській сфері та раду директорів.

Розробка бачення нового комерційного банку

Після формування ради та управління обирається місце розташування і створюється загальне бачення банку. Організаційна група надсилає свій план разом із інформацією про раду і керівництво регуляторам, які його розглядають і вирішують, чи можна надати банку ліцензію. Огляд коштує тисячі доларів, і план може бути повернений із рекомендаціями для доопрацювання.

Кроки запуску операційного комерційного банку

Якщо ліцензію отримано, банк має запрацювати протягом року. У наступні 12 місяців організатори повинні оплатити страхування FDIC, найняти персонал, придбати обладнання тощо, а також пройти ще два регуляторні інспекції, перш ніж двері відкриються.

Таймлайн запуску комерційного банку

Тривалість цього процесу може варіюватися, але з урахуванням підготовки перед першим поданням до регуляторів, він вимірюється роками, а не місяцями. Щоб банк міг почати заробляти, використовуючи депоновані кошти для видачі споживчих кредитів, потрібно мільйони капіталу, частина якого може бути залучена приватно і повернута через публічне розміщення акцій.

Теоретично, ліцензований банк може бути 100% приватним, але більшість банків виходять на публічний ринок, оскільки акції стають ліквідними, що полегшує виплату інвесторам. Тому початкове IPO робить залучення інвестицій на ранніх етапах значно простішим.

Економічний вплив комерційних банків

Процес створення комерційного банку передбачає основну роль цих банків у економіці. Комерційний банк — це фактично збірка інвестиційного капіталу, що шукає хорошу віддачу. Банк — це механізм залучення більшого капіталу та його розподілу у спосіб, який керівництво і рада вважають найвигіднішим. Ефективне розподілення капіталу робить банк більш прибутковим і підвищує ціну його акцій.

З цієї точки зору, банк надає послугу споживачу, але також і інвесторам, виступаючи фільтром для розподілу капіталу. Банки, що виконують обидві функції, зазвичай стають успішними. Банки, які не виконують одну або обидві, можуть з часом зазнати невдачі. У разі невдачі FDIC втручається, захищає вкладників і забезпечує передачу активів більш успішному банку.

Чим мій основний банк відрізняється від комерційного банку?

Ваш банк майже напевно є комерційним банком. Хоча ваш банк може бути більш локальним і менш масштабним, ніж національна мережа Citibank або Wells Fargo, він все одно є комерційним банком, що пропонує депозити, ощадні рахунки та інші продукти, а також використовує ваші депозити для інвестицій у акції, цінні папери тощо.

Чому депозити у комерційних банках застраховані FDIC?

Недавно депозити у банках не були застраховані FDIC. Це означало, що якщо банк збанкрутує, як це трапилося під час Великої депресії, люди, які зберігали свої заощадження у цьому банку, втрачали все. Тепер, коли депозити застраховані, навіть якщо ваш банк збанкрутує, ваші гроші залишаються в безпеці. Страхування FDIC покриває до $250 000 на одного вкладника, на кожен тип рахунку у застрахованому банку.

Що станеться без комерційних банків?

Коротко кажучи, якщо раптом зникнуть комерційні банки, економіка зазнає краху. Кредитні та дебетові картки перестануть працювати, автоматичні платежі між фізичними і юридичними особами припиняться, компанії втратять інвестиційний капітал, і світ, яким ми його знаємо, зупиниться.

Висновок

Комерційні банки відіграють центральну роль у ширшій економічній системі, розподіляючи капітал з метою отримання прибутку, переважно через кредитування та видачу позик. Хоча вони також інвестують у цінні папери, ці активності зазвичай здійснюються через окремі інвестиційні підрозділи. В кінцевому підсумку, комерційні банки поєднують обслуговування клієнтів із відповідальним розподілом капіталу для підтримки економічної активності та отримання прибутку.