Como os Bancos Comerciais Impactam a Economia: Empréstimos, Depósitos e Mais

Principais Conclusões

• Os bancos comerciais oferecem serviços como aceitação de depósitos, concessão de empréstimos e processamento de pagamentos.
• Criar um banco comercial envolve capital significativo, obstáculos regulatórios e planeamento detalhado.
• Após 1999, os papéis dos bancos comerciais e de investimento tornaram-se menos distintos devido a alterações legislativas.
• Os bancos comerciais alocam capital através de empréstimos a indivíduos e empresas, equilibrando os retornos para os investidores.
• Sem os bancos comerciais, as operações financeiras básicas e a estabilidade económica seriam gravemente afetadas.

Os bancos comerciais são mais do que locais para guardar dinheiro ou obter empréstimos; operam num sistema regulado que conecta o banking diário ao sistema financeiro mais amplo. Após a Lei Glass-Steagall, os bancos comerciais foram separados dos bancos de investimento e focaram-se na aceitação de depósitos, concessão de empréstimos e prestação de serviços financeiros a indivíduos e empresas. O seu papel no apoio ao crédito e à atividade económica faz deles uma parte central do ecossistema financeiro.

Definir um Banco Comercial no Contexto Financeiro Atual

Entre 1933 e 1999, era relativamente fácil distinguir os bancos, graças à Lei Glass-Steagall. Se ajudava empresas a emitir ações, era um banco de investimento. Se se preocupava principalmente com depósitos e empréstimos, era um banco comercial. A partir do final dos anos 1990, no entanto, a aplicação da Glass-Steagall como uma regra rígida foi enfraquecendo e a lei foi efetivamente revogada.

Desde então, a distinção antiga entre banco comercial e banco de investimento tornou-se praticamente sem sentido. Por exemplo, em 31 de março de 2024, o JPMorgan Chase Bank é o maior banco comercial nos EUA por ativos; em 2012, esse mesmo banco foi um dos principais subscritores na oferta pública inicial (IPO) do Facebook.

Importante

Os bancos comerciais oferecem uma variedade de serviços financeiros a indivíduos e empresas para que possam realizar tarefas financeiras simples.

Para melhor ou pior, perdemos a capacidade de emitir títulos e de investir ativamente em títulos como ações que um banco comercial não pode fazer. Em vez disso, podemos olhar para as ações comuns a todos os bancos comerciais.

Serviços Principais Oferecidos pelos Bancos Comerciais

• Aceitar depósitos
• Conceder empréstimos
• Processar pagamentos
• Emitir ordens de pagamento e cheques
• Oferecer cofres de segurança para itens e documentos

Existem mais ações, claro, e categorias mais específicas dentro desta visão geral. Os bancos comerciais podem oferecer outros serviços, como corretagem de contratos de seguro, aconselhamento de investimento, entre outros. Também fornecem uma vasta gama de empréstimos e outros instrumentos de crédito, como cartões e descobertos bancários. No entanto, o tema comum a todas estas atividades é que visam fornecer um serviço financeiro a um indivíduo ou empresa.

Estabelecer um Banco Comercial: Da Visão à Operação

Para entender o banking comercial, vale a pena olhar para como eles são estabelecidos. Embora grandes bancos como JPMorgan Chase, Wells Fargo e Citibank sejam bem conhecidos e globais, existem milhares de bancos comerciais apenas nos Estados Unidos.

Apesar do número aparentemente elevado, iniciar e operar um banco comercial é um processo longo devido aos passos regulatórios e às necessidades de capital. As regras variam por estado, mas nos EUA, um grupo organizador inicia o processo garantindo vários milhões de dólares em capital inicial. Este capital reúne uma equipa de gestão com experiência no setor bancário, bem como um conselho de administração.

Criar a Visão para um Novo Banco Comercial

Depois de definir o conselho e a gestão, escolhe-se uma localização e cria-se a visão geral do banco. O grupo organizador envia então o seu plano, juntamente com informações sobre o conselho e a gestão, aos reguladores, que o revisam e decidem se o banco pode receber uma carta de constituição. A revisão custa milhares de dólares e o plano pode ser devolvido com recomendações que precisam de ser atendidas para aprovação.

Passos para Lançar um Banco Comercial Operacional

Se a carta for concedida, o banco deve estar operacional dentro de um ano. Nos 12 meses seguintes, os organizadores devem pagar o seguro do FDIC, assegurar a contratação de pessoal, comprar equipamentos, entre outros, além de passar por duas inspeções regulatórias antes de abrir as portas.

Cronograma para Lançamento de um Banco Comercial

Este processo pode variar em duração, mas, incluindo a preparação antes do primeiro pedido aos reguladores, mede-se em anos, não meses. Para chegar ao ponto de um banco poder gerar lucro ao usar os dólares depositados como empréstimos ao consumidor, é necessário ter milhões em capital, alguns dos quais podem ser levantados em círculos privados e reembolsados através de uma oferta pública de ações futura.

Em teoria, um banco com carta pode ser 100% financiado de forma privada, mas a maioria dos bancos torna-se pública porque as ações se tornam líquidas, facilitando o pagamento aos investidores. Consequentemente, ter uma IPO no plano original facilita também a atração de investidores iniciais.

Impacto Económico dos Bancos Comerciais

O processo de lançar um banco comercial antecipa o papel que esses bancos desempenham na economia. Um banco comercial é basicamente uma coleção de capital de investimento à procura de um bom retorno. O banco — o edifício, as pessoas, os processos e os serviços — é um mecanismo para atrair mais capital e alocá-lo de forma que a gestão e o conselho considerem que oferecerá o melhor retorno. Ao alocar capital de forma eficiente, o banco será mais lucrativo e o preço das ações aumentará.

Desta perspetiva, um banco fornece um serviço ao consumidor mencionado anteriormente. Mas também oferece um serviço aos investidores, atuando como filtro para quem recebe quanto capital. Bancos que desempenham ambas as funções terão mais sucesso. Bancos que não desempenham uma ou ambas podem eventualmente falhar. Em caso de falha, o FDIC intervém, protege os depositantes e garante que os ativos do banco acabem nas mãos de um banco mais bem-sucedido.

Como é que o Meu Banco Local Difere de um Banco Comercial?

O banco que utiliza é quase certamente um banco comercial. Embora possa ser mais local e operado por uma entidade regional, ainda é um banco comercial que oferece contas de depósito, contas de poupança e outros produtos, usando o dinheiro depositado para investir em ações, títulos e outros ativos.

Por que os Depósitos nos Bancos Comerciais São Seguros pelo FDIC?

Até há pouco tempo, os depósitos nos bancos não eram segurados pelo FDIC. Isso significava que, se um banco falhasse — como muitos durante a Grande Depressão — as pessoas que guardavam as suas poupanças nesse banco perdiam tudo. Agora, com a garantia do FDIC, mesmo que o banco onde deposita vá à falência, o seu dinheiro está seguro. Os depósitos segurados pelo FDIC cobrem até $250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de titularidade de conta.

O que Aconteceria Sem os Bancos Comerciais?

Resumidamente, se os bancos comerciais desaparecessem de repente, a economia entraria em colapso. Os cartões de crédito e débito deixariam de funcionar, os pagamentos automáticos entre indivíduos e empresas parariam, as empresas perderiam capital de investimento, e o mundo como o conhecemos pararia de funcionar.

Conclusão

Os bancos comerciais desempenham um papel central no sistema económico mais amplo, alocando capital para lucro, principalmente através de empréstimos e extensão de crédito. Embora também possam investir em títulos, essas atividades são frequentemente geridas por braços de investimento separados. Em última análise, os bancos comerciais equilibram o serviço ao cliente com uma alocação responsável de capital para apoiar a atividade económica e gerar retornos.