Багато регіонів посилають позитивні сигнали, реформа сільських кредитних спілок готується до розширення

Журналіст Цзюнь Юань

Зі зростанням кількості місцевих двохсесій 2026 року та оприлюдненням звітів про роботу урядів провінцій, шлях глибоких реформ системи сільського кредитування стає все яснішим. Журналіст виявив, що багато регіонів, зокрема Юньнань, Ганьсу, Нінся, включили створення провінційних сільськогосподарських комерційних банків до числа ключових завдань 2026 року. На даний момент вже 13 провінційних об’єднаних асоціацій завершили створення провінційних юридичних осіб, прискорюючи реформу сільських кредитних спілок. За словами експертів галузі, від локальних пілотних проектів до масштабного впровадження по всій країні, система сільського кредитування через реформування системи прощається з традиційним малим, розрізненим і слабким статусом. У майбутньому реформа сільських кредитних спілок буде зосереджена на управлінні ризиками, інтеграції структур та інших напрямках.

Централізоване впровадження та прискорення реформ у багатьох регіонах

Об’єднання та реформи провінційних сільських кредитних спілок у сфері управління ризиками входять у період активного впровадження. 5 січня Юньнаньське об’єднання сільських кредитних спілок та 122 місцеві сільськогосподарські та кредитні банки спільно оприлюднили спільне повідомлення, у якому повідомляється, що вони схвалили створення «Юньнаньської сільської комерційної банку股份有限公司» (тимчасова назва) шляхом злиття, що ознаменувало початок нового етапу розвитку системи Юньнань у рамках єдиної провінційної юридичної особи. У новорічному привітанні 2026 року Юньнаньське об’єднання чітко заявило, що основними напрямками реформ стануть реконструкція системи управління, вдосконалення управлінської структури, покращення операційних механізмів, підвищення здатності управління ризиками та активізація розвитку.

Не менш важливо, що у 2026 році уряд Ганьсу у своєму звіті про роботу підтвердив намір закріпити результати реформ у сфері управління ризиками малих і середніх фінансових установ та створити Ганьсуйську сільськогосподарсько-комерційну банку. Це ще раз підтверджує прогрес у реформуванні системи кредитування. У 2023 році уряд Ганьсу у своєму звіті зазначив, що потрібно послідовно просувати управління ризиками високоризикових установ та обережно реформувати сільські кредитні спілки, створюючи Ганьсуйський об’єднаний банк. У 2025 році планується змінити модель з об’єднаного банку на єдину юридичну особу, створивши Ганьсуйський сільськогосподарсько-комерційний банк.

Аналогічно, у 2026 році уряд Нінся у своєму звіті також визначив графік реформування системи кредитування. Зокрема, завершення єдиного юридичного статусу для всіх сільськогосподарських і комерційних банків регіону є одним із ключових завдань 2026 року. У попередніх новорічних привітаннях Нінсяського регіонального банку Хуанхе у 2026 році було зазначено, що у 2025 році було затверджено план поглиблення реформ у сфері сільськогосподарських і комерційних банків. Також у 2026 році у Хейлонгському об’єднаному банку було згадано про «можливість створення провінційного сільськогосподарсько-комерційного банку», що свідчить про активізацію реформ у цій галузі.

«З точки зору моделі реформ, усі чотири провінції (автономії) обрали єдину провінційну юридичну особу», — аналізує досвідчений банківський експерт. На початку 2026 року ці регіони продемонстрували чіткий сигнал: реформи системи кредитування перейшли від початкових досліджень і дискусій до активного впровадження та подолання труднощів. «Наприклад, у Юньнані ця реформа не сталася за один день, а проходила поступово — від локальних пілотних проектів до масштабного впровадження по всій провінції, від окремих міст до загальнодержавного рівня», — пояснює експерт.

Крім регіонів, які ще не створили провінційних юридичних осіб, багато інших регіонів, базуючись на досягненнях попередніх реформ, висунули нові вимоги щодо подальшого поглиблення реформ системи кредитування. 6 січня Управління фінансового регулювання провінції Цзянсі затвердило, що погоджує передачу частки у 15 місцевих сільськогосподарських і комерційних банках, таких як Юшаньський, Юганський та інші, у тому числі й збільшення статутного капіталу. У грудні 2025 року ці банки вже отримали дозволи на інвестиції на суму понад 2,205 мільярда юанів, маючи участь у 19 банках, таких як Шанґжоу та Гуансінь, з часткою не менше 5%. Наприкінці 2025 року їм було дозволено придбати 8,55% акцій у Пінсяньському сільськогосподарсько-комерційному банку, що ще більше впорядкувало структуру власності.

«Цього року основний акцент реформування системи кредитування, ймовірно, буде зроблений на швидкому створенні єдиних юридичних осіб на рівні міст», — зазначив Лу Фейпень, дослідник Китайського поштового ощадбанку. Він підкреслив важливість удосконалення механізмів додаткового капіталу, створення цифрових платформ управління ризиками, посилення контролю за діяльністю акціонерів та регулювання корпоративного управління.

Двофакторний підхід та значне зниження ризиків

Складність сільського фінансування визначає, що реформи системи кредитування не можуть бути односторонніми. За принципом «одна провінція — одна стратегія», під керівництвом регуляторних органів, враховуючи особливості економіки, фінансову базу та рівень реформ у регіонах, були розроблені різні шляхи реформ. На сьогодні існує два основних підходи: створення провінційних об’єднаних банків і єдині провінційні банки з єдиною юридичною особою.

Перший підхід — це об’єднання всіх кредитних установ у регіоні в один банк, що дозволяє централізувати управління, узгоджувати ризики та ефективно розподіляти ресурси, особливо у вирішенні історичних проблем та підвищенні капітальної бази. Другий — збереження незалежності місцевих юридичних осіб, з двоступеневою структурою, де провінційний об’єднаний банк забезпечує додатковий капітал, технологічну підтримку та координацію бізнесу, зменшуючи опір реформам і зберігаючи фокус на підтримці сільського господарства та малого бізнесу.

За даними Державного управління фінансового регулювання, станом на сьогодні вже 13 провінційних асоціацій завершили створення провінційних юридичних осіб. З них сім регіонів — Чжецзян, Шаньсі, Сичуань, Гуансі, Цзянсу, Цзянсі, Гуйчжоу — обрали модель об’єднаного банку, тоді як Ляонінь, Гаїнь, Хенань, Внутрішня Монголія, Цилінь, Сіньцзян — модель єдиного юридичного обличчя.

На думку головного економіста компанії Zhaolian, заступника директора Шанхайської лабораторії фінансів і розвитку, у реформі системи кредитування країни дотримуються принципів «залежно від місця» та «одна стратегія для регіону». Оскільки регіональна економіка нерівномірна, історія, масштаб, ризики та можливості кредитних установ різняться, не можна застосовувати одне рішення для всіх. Навіть у рамках моделі об’єднаного банку, реалізація різна: наприклад, у Чжецзян вона «знизу вгору», а у Гуансі — «зверху вниз», з протилежною структурою власності. Щодо створення провінційних банків, у Хайнані застосовують «один крок», а у Ляоніні — «дві стадії». Деякі регіони створюють окремі міські кредитні банки під провінційним об’єднаним банком, інші — мають двоступеневу структуру «провінційний об’єднаний банк — районні кредитні банки».

Експерти вважають, що незалежно від обраної моделі, після проведення реформ, за останні роки значне зниження ризиків у системі кредитування є беззаперечним фактом. За даними «Звіту про фінансову стабільність у Китаї (2025)» Народного банку Китаю, у першій половині 2025 року було проведено оцінку 3529 банківських установ. Результати показали, що більшість регіонів значно знизили рівень ризиків, а фінансове середовище продовжує покращуватися. Частка активів банків із високим ризиком у сільських малих і середніх фінансових установах становить менше 1% від загальної активності.

Звіт China Chengxin International вважає, що упродовж останніх років реформи та злиття регіональних малих і середніх банків сприяють покращенню їхньої якості активів і рівня капіталу. Крім того, після інтеграції їхні фінансові послуги, клієнтські ресурси та брендова репутація значно зростуть, що закладе основу для подальшого розвитку бізнесу та прибутковості.

Зменшення обсягів та підвищення якості — обслуговування реальної економіки

У звіті про роботу урядів провінцій 2026 року часто з’являються фрази «поглиблення реформ», «зменшення обсягів та підвищення якості». Наприклад, у звіті уряду Юньнані зазначено, що потрібно посилити механізми раннього виявлення та усунення фінансових ризиків, а також поступово зменшувати обсяги та підвищувати якість малих і середніх фінансових установ. У звіті уряду Цзілінь йдеться про підтримку поглиблення реформ і здорового розвитку Юньнаньської сільськогосподарсько-комерційної банку. У звіті уряду Хенані наголошується на зусиллях щодо зменшення обсягів та підвищення якості малих фінансових установ, а також значного зниження кількості високоризикових структур. У звіті Шаньдуну чітко зазначено про реформування та реструктуризацію сільськогосподарських та селищних банків, а також про поглиблення внутрішнього контролю та управління ризиками у міських банках.

Експерти вважають, що «обслуговування реальної економіки та підвищення якості» залишатимуться ключовими напрямками реформування малих і середніх банків у 2026 році. «Раніше деякі кредитні установи мали проблеми з віддаленістю від сільського господарства та малого бізнесу, слабким корпоративним управлінням і низькою здатністю протистояти ризикам. Реформа має повернути їх до основної мети — обслуговування місцевих потреб, підтримки «трьох сільських» та малого бізнесу, а також забезпечити їх стабільний розвиток», — зазначив досвідчений банківський аналітик.

«Загалом, ідеї щодо реформування та зменшення ризиків у системі кредитування стають все більш зрозумілими, а «злиття та реорганізація, зменшення обсягів і підвищення якості» — основними моделями», — сказав головний експерт Shanghai Finance and Development Laboratory, директор Цзян Ган. Він підкреслив, що для просування реформ потрібно дотримуватися принципів ринкової та правової системи, системно реалізуючи заходи щодо інтеграції структур, управління ризиками та покращення сервісу.

На думку Цзян Хіміо, «зменшення обсягів і підвищення якості» — це процес «спершу боротьби з симптомами, потім — з причинами», що веде до високоякісного розвитку. Наразі значне зниження кількості високоризикових структур вже досягнуто, що закладає основу для подальшої глибокої реформи. Наступним кроком має стати перехід від кількості до якості, а успіх реформ залежить від здатності покращити управління, активізувати внутрішню мотивацію малих банків і при цьому ефективно задовольняти різноманітні фінансові потреби реальної економіки.