Quanto dinheiro devo poupar antes dos 30 anos? Como remediar se houver uma grande diferença

De acordo com um estudo da Fidelity, aos 30 anos deves ter pelo menos uma vez o teu salário anual guardado. Parece uma meta difícil? Não te preocupes, muitas pessoas realmente não atingem esse objetivo, o mais importante é começar a agir desde já.

Estratégias principais

Aumentar a contribuição para o 401(k)

A forma mais direta é aumentar a percentagem de contribuição para o 401(k). O 401(k) tradicional é financiado com rendimentos antes de impostos, o que equivale a adiar o pagamento de impostos, tendo um impacto menor no fluxo de caixa. Muitos planos suportam a funcionalidade de aumento automático, aumentando 1% por ano até ao limite de 10%.

Não desistir do matching do empregador

Se a empresa oferece matching no 401(k), isso é realmente uma “gratificação”. Os fundos de matching não precisam de pagar impostos antes de serem retirados. As formas comuns incluem: uma certa percentagem por dólar, percentagem do salário, ou valor fixo. Atenção que alguns matching têm período de aquisição (vesting), sendo necessário permanecer na empresa durante esse período para adquirir totalmente os fundos.

Aumentar a renda de forma adicional

Ter um trabalho secundário é uma forma rápida de complementar as poupanças para a reforma. Dependendo das tuas habilidades — programação, ensino, criação de conteúdo, artesanato — podes transformar isso em rendimento extra. O efeito de juros compostos ao longo do tempo será bastante evidente.

Qual é o impacto da dívida?

Os dados da Fidelity são reveladores:

• Quem tem empréstimos estudantis contribui 6% a menos para o 401(k)
• 79% dos inquiridos acham que a dívida estudantil afeta gravemente a capacidade de poupar para a reforma
• 69% reduziram ou pausaram as contribuições devido à pressão da dívida

Se possível, paga a dívida estudantil em 10 anos. Após pagar, essa mensalidade pode ser transferida diretamente para a poupança.

Duas estratégias para liquidar dívidas

1. Consolidar dívidas de juros elevados (substituir dívidas de cartão de crédito por empréstimo pessoal), com taxas mais baixas, e após pagar, direcionar os fundos para a poupança
2. Se a dívida não afetar a obtenção de empréstimos de grande valor (como uma hipoteca), prioriza a poupança em vez de uma amortização agressiva — o mínimo pagamento suficiente

Comparação de ferramentas de poupança

IRA Tradicional vs Roth IRA

• Tradicional: contribuição antes de impostos, crescimento isento de impostos, retiradas sujeitas a impostos
• Roth: contribuição após impostos, crescimento e retiradas isentas de impostos (desde que cumpridas as condições e com mais de 59,5 anos), maior flexibilidade, o capital já tributado pode ser retirado a qualquer momento

E os trabalhadores independentes?

Sem um 401(k), a automação da poupança é fundamental. Configura transferências automáticas, aumentando o valor periodicamente. Mesmo com um 401(k), a automação acelera significativamente o crescimento das poupanças.

Lista rápida de ações corretivas

1. Ativar o “reflexo de poupança”: todas as receitas adicionais (bónus, aumentos, reembolsos fiscais, presentes) destinam-se à poupança
2. Tentar o Crédito do Poupador (Saver’s Credit): famílias de baixa a média renda que cumpram os critérios podem receber uma dedução fiscal de 10%-50%, até um limite anual de $2,000 (ou $1,000 para declarações conjuntas)
3. Cada euro conta: seja uma diferença de €5,000 ou €50,000, nunca é tarde para começar a poupar. Reduzir despesas + aumentar rendimentos para preencher a lacuna, e manter a disciplina

Conclusão

Por maior que seja a diferença, nunca desistas. Criar o hábito de poupar é como fazer exercício físico: a persistência traz o efeito dos juros compostos. Desde hoje, mesmo que seja apenas €100 a mais por mês, ao fim de um ano são €1,200 de crescimento potencial. O tempo é o melhor investimento.

Fonte: estudo da Fidelity Investment